信貸轉貸划算否？網友個況分析討論18

近日内某網友透過文章陳述自己因為不懂事借到了利息高的信貸（如圖一），他希望能個指點建議；不想要錢就這樣一直飛了。

不生一事不長一智，網友說自己不懂事~其實也不算正確，畢竟『自認懂事的民眾』也有可能被詐騙集團給詐騙。我覺得該網友只是單純對銀行信用貸款這部分不熟悉、並沒有先經過詢問與充分瞭解，或者當時可能資金需求孔急沒時間多做比較，或者再加上銀行業務話術洗腦、借款人腦波一弱的就接受銀行提供的授信條件（誠如我說的、網友也自己提到“完全也沒有上網查資料，就也被業務員牽著走”），直到事後發現利率高、此時就多方詢問解決之道。

先分析該網友目前的工作收入：

該網友自述“目前在區域醫院擔任護理師，年資約一年三個月、年薪概算約65-70萬左右。”

以網友這職務、如能提供護理師專業執照，且目前服務於區域醫院內，『假設信用卡持有滿一年以上、無循環信用與預借現金等情事，無擔保負債僅這一筆30萬信貸』，左列前提下約可以申請到最低2.5%~3%起的信貸利率應是沒有疑問。

其次分析該網友遇到的情況：

貸款金額30萬、月付金5,576元、利率13.720%、餘額約293,451元；以這些數據回推合約應是七年攤還。

『假設』信貸銀行有綁約一年、違約金前1~6個月為清償金額的4%，第7~12個月為清償金額的3%，目前網友已繳款3期、現在要結清至少須面對本金餘額的4%違約金。若甘網友不想觸及違約金、等待繳款滿一年後再申請轉貸，這一年利率假設都不變維持13.72%，一年總繳利息約39,477元；若該網友橫下心立即轉貸，違約金約略試算：

【293,451元*4%=11,739元（數據僅供參考，因本金餘額數字每天都不同，以結清當天為準】

加上新銀行開辦費假設3,000元（專案），轉貸成本初估3,000+11,739元=14,739元；一年總繳利息39,477元扣除前三期已繳金額約10,216元，剩餘9期利息總金額約29,261元（假設網友無大額還本、本金沒有變動）。

29,261元─14,739元=14,522元~現在轉貸可省下後9期的金額，所以轉貸原則上仍是划算的。

至於轉貸利率能獲得多低？總繳利息又能減少多少？

由於該網友是簽七年合約，我建議在經濟可以負擔前提下轉貸金額30萬可以分五年攤還；利率由於是『近期增貸（只繳3期）』的轉貸、或多或少影響到一些評分，利率假設以固定5%計算、五年總繳利息也不到4萬元，相較目前13.72%、七年期繳完利息高達16萬多，我想孰優孰劣應該很清楚了。

也可能出現另一情況，若該網友這筆信貸30萬資金沒使用多少，可嘗試另籌足一筆金額、連本帶利加違約金全數還清該銀行後，再重新申請其它銀行信用貸款亦屬可行之方式。

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