在財產保險的實務中，要保人可能在不知情的狀況下，為同一標的物投保了多份保險契約，這就是所謂的「複保險」。當這種情況是出於善意而非意圖不當得利時，即構成「善意複保險」。
這份財產保險經紀人試題（第18題）的核心，便是檢視考生對保險法中關於善意複保險理賠原則的理解。
類科： 114 財產保險經紀人 科目： 保險法規概要測驗題分析：關於善意複保險規定之敘述何者正確？
本題目的正確答案是 (C)。其法源依據主要為《保險法》第38條。
(A) 最後訂立之契約方有效，其他契約無效
判斷：❌ 錯誤
- 法律依據： 《保險法》第37條規定，意圖不當得利而為複保險者，其契約才無效。本題討論的是善意複保險，此時所有契約均有效。
- 生活例子： 王先生為了他的古董花瓶投保了A、B兩家保險公司，但忘記事先通知B公司已投保A公司。王先生並非想詐領保險金，故屬善意。此時，A、B兩份保單都不會無效，而是共同承擔賠償責任。
(B) 其保險金額之總額超過保險標的之價值者，除另有約定外，各保險人按其家數負比例分擔之責
判斷：❌ 錯誤
- 法律依據： 《保險法》第38條規定，在善意複保險且保額總額超過標的價值時，各保險人是「僅就其所保金額負比例分擔之責」。比例分攤是以各自承保的保險金額佔總保險金額的比例來計算，而非單純按「家數」平均分攤。
- 生活例子： 小陳為一台價值 100 萬的汽車，分別向甲公司投保 80 萬，向乙公司投保 20 萬，總保額恰好 100 萬（此處雖未超額，但用來解釋分攤原則）。若車子全損，甲公司依其保額（80/100）負擔 80 萬，乙公司依其保額（20/100）負擔 20 萬。如果改成按「家數」平分，則兩家各賠 50 萬，這顯然不公平，且與法律規定的「所保金額」比例分攤不符。
(C) 各保險人賠償總額，不得超過保險標的之價值
判斷：✅ 正確
- 法律依據： 此敘述直接來自《保險法》第38條的但書：「但賠償總額，不得超過保險標的之價值」。這項規定是為了貫徹損害填補原則（即保險的目的僅在於填補損失，不能讓被保險人因事故發生而獲利）。
- 生活例子： 假設老李的房屋價值 500 萬，他善意地向三家公司各投保 500 萬，總保額達 1,500 萬。當房屋發生全損時，雖然各保單的保額都很高，但三家保險公司合計賠償的總額最多只能是 500 萬（房屋的實際價值）。
(D) 其保險金額之總額未超過保險標的之價值者，除另有約定外，各保險人按其家數負比例分擔之責
判斷：❌ 錯誤
- 法律依據： 這個選項同時存在兩個問題：第一，它使用了「按其家數負比例分擔」，這與法律規定的按所保金額比例分擔不符。第二，若保額總額未超過標的價值，通常稱為足額保險，各保險人應依其各自保額限度內，負擔全額賠償責任（除非契約另有約定，且在超額複保險的狀況下，法條才會啟動比例分攤機制）。
- 生活例子： 小吳的貨物價值 1,000 萬。他向甲公司投保 300 萬，向乙公司投保 500 萬，總保額 800 萬，未超過標的價值。若貨物發生部分損失 100 萬。由於總保額未超額，且此為善意複保險，各保險人應依照其承保責任賠付，而非按家數分攤。如果按照家數平分（1/2），兩家各賠 50 萬，這忽略了它們各自的承保責任和保額。若依《保險法》第38條的規定，只有在超過保險標的價值時，比例分攤的機制才會啟動。
