夠不是數字，是設計。
老實說，我寫這篇之前，自己又算了一次「夠」的數字。
算到一半，我跟大張說：「我又開始焦慮了。」
大張回了我：「你算的是別人的夠，不是你的。」
我想了一下，多數人卡住的不是不會算，是從來沒問過「夠」這個字到底長什麼樣子。
🧮 30 個朋友裡，27 個答不出來
我幫 30 個朋友做過財務健檢。
有一題是必問的：「現在算過自己 65 歲那年，需要多少錢嗎？」
30 個人裡，27 個答不出來。剩下 3 個給的數字差距很大，從 1,000 萬到 1 億都有。
不是他們不夠聰明，是這件事從來沒人教。
學校教複利，沒教退休後一年要花多少。保險業務員教保額，沒教真正的「夠」長什麼樣子。所以我們長大後，對「夠」這個字的反應都是一樣的：「應該... 越多越好吧？」
於是一直賺、一直存，但永遠不知道終點在哪。
⏭ 但其實，夠這個字，是有一條公式可以算的。
🪜 4% 法則：把「夠」變成一個具體數字
財務自由領域有一條被稱為金科玉律的公式，叫 4% 法則。
意思是：只要存到「年生活費 × 25 倍」這個數字，就可以靠投資被動收入過下去，本金幾乎不會被花完。
舉例：
- 一年生活費 60 萬 → 需要存 1,500 萬
- 一年生活費 100 萬 → 需要存 2,500 萬
- 一年生活費 150 萬 → 需要存 3,750 萬
這條公式建立在 1998 年 Trinity Study 的研究，三位學者回測 市場，發現只要每年提領不超過 4%，30 年內錢花完的機率低於 5%。
聽起來很美好。
但我自己算完之後，發現一個問題。
⏭ 我這幾年的「年生活費」，每一年都不一樣。
🏃 跑步機效應：為什麼薪水越高，「夠」越追不上
行為經濟學有一個概念，叫享樂跑步機（Hedonic Treadmill）。
意思是：人對任何新得到的東西，適應速度快得驚人。買了新手機 3 個月就無感、加薪 10% 半年後變回舊狀態、搬到新房子 1 年後就只記得它的缺點。
但生活成本，會跟著薪水一起爬。
事務所第一年我月薪 5 萬，覺得能存得下來。
第三年月薪 7 萬，發現自己花得也是 7 萬。
第五年月薪 9 萬，每個月還是月光。
那一晚我打開銀行 App，看到帳戶餘額跟三年前差不多，整個人覺得很崩潰。我把所有銀行帳戶、信用卡、券商帳戶全部列成 Excel，才發現：原來我不是不會賺，是不會留（小張開始學命理發現，自己的好像本來就很會花哈哈，所以要更有方法的分配）。
腳一直跑，但風景沒換。
後來我看到 Brian Portnoy 寫的《設計你的財務幸福》。書裡有一段，他訪問一個年薪百萬美金的高階主管，對方依然覺得「不夠」。Portnoy 問為什麼，那個人說：「因為我朋友都賺更多。」
Portnoy 在書裡寫了這句話：
「金錢的目的不是更多，是更清楚。」
那一刻我才懂，跑步機停不下來，不是因為錢不夠，是因為「夠」這個字一直被別人定義。
⏭ 那要怎麼讓它停下來？答案不是賺更多，是設計。
🔧 設計：讓「夠」變成自己決定的事
我跟大張花了一年多，慢慢設計出一個 3 步驟版本。
第 1 步｜把生活分成三個帳戶
固定花費（房租、保費、水電）／ 浮動花費（吃飯、娛樂、交通）／ 投資儲蓄（自動扣款）。
每個月一發薪，先扣投資儲蓄那筆，剩下的才開始過日子。這個動作叫「先付給未來的自己」。
第 2 步｜每年只升級一個欲望
跑步機停不下來的原因，是同時把好幾個欲望升級了。換手機、換房子、換車、換包包，全部一起來。
我跟大張的規則是：一年只升級一件事。
去年是搬到稍微大一點的家。今年是換腳踏車。明年再決定下一件。
⏭ 第 3 步是多數人會忽略的，但它最重要。
第 3 步｜把「夠」寫下來，每半年校正一次
「夠」不是寫一次就終身有效。我跟大張現在每月會坐下來算一次：
- 上個月的花費有多少？
- 下個月可以怎麼調整，互相督促？
- 想做的事需要多少錢？
寫下來之後，4% 法則的分母才不會偷偷長大。
設計這件事的核心是：不是讓自己變有錢，是讓自己對「夠」這件事，有解釋權。
⏭ 大張對「夠」的看法，跟我又有點不一樣。
🦙 本羊駝都會在旁邊偷看 Excel。看一格紅一格綠，覺得很像草原。本羊駝對「夠」沒概念，本羊駝只在意草夠不夠
💛 對「夠」的看法
寫到這裡，我又想起那一晚大張對我說的那句：「你算的是別人的夠，不是你的。」
後來我才懂他的意思。
很多人算「夠」的時候，套的是「別人退休要 3,000 萬」「網路說 65 歲要 5,000 萬」，但那些數字長在別人身上。
夠不是一個固定的數字。它是一張屬於自己人生的設計圖。
7 月初我們會開一場線上讀書會，導讀黃士豪的《這輩子賺多少錢才夠》。除了書裡的觀念，我也會加進這幾年幫 30 個朋友算「夠」的真實案例，還有我自己怎麼把它變成我實際在使用的小工具。一本書、30 個故事、一套自己的設計，一次拆給大家。
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