富爸爸 菁英的大騙局｜揭開金錢、教育、資產的虛假面紗｜羅伯特‧清崎

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今天要介紹的這本書是《富爸爸 菁英的大騙局》，作者是羅伯特‧清崎。清崎是一位美國商人、作家和投資人。他於1947年4月8日出生於夏威夷，是第四代日裔美國人。他曾加入美國軍隊，參加過越戰，並在退伍後加入全錄公司，學習銷售技巧，從差點被解雇的處境中脫困，成為公司的銷售冠軍。之後，他創辦了一家生產「衝浪者」錢包的公司，並逐漸發展壯大，但後來因為市場競爭以及仿冒品的崛起而使公司陷入困境。

儘管經歷了困難，清崎依然堅持創業，經過艱苦努力，他建立了多個事業，其中房地產事業讓他獲益豐碩。在他實現財務自由後，他決定將理財知識透過遊戲與書籍傳授給大眾。其中最富盛名的便是他的富爸爸系列書籍。雖然他的某些言行帶有些許爭議，但也不能全盤否認其書中的觀點。某些見解確實具有深意，值得我們細細思考。

本書在談什麼?

本書主題：貨幣、老師與資產。

這本書主要談論了三個與我們密切相關的主題：虛假的貨幣、虛假的老師以及虛假的資產。貨幣、老師和資產都是我們人生中不可或缺的元素。但奇怪的是，大多數人似乎從未深入思考過他們對我們的真正影響。

貨幣是交易的媒介，人們希望它保持穩定；老師則是傳授知識的導師，學生期待他們能教授真正有價值的知識；資產則是能為我們帶來未來經濟流入的資源，我們希望它們能帶來金錢的流入，而不是流出。然而，在清崎的觀點中，我們現實世界中所看到的貨幣、老師和資產，似乎都未能達到最初的期望，因此他認為它們是虛假的。這些虛假的元素所造就的社會菁英，往往在有意無意間為社會帶來不利的影響。

接下來，我們將進一步討論這三個元素，並闡述作者的看法。最後再簡單地說說我的想法，希望能讓你有所啟發。

什麼是虛假的貨幣?

清崎認為虛假的貨幣是加劇貧富差距的因素。貨幣作為交易的媒介，本應該是穩定的，但實際上卻常常因為人為操作而失去穩定性。舉例來說，讓我們看看美元。當美元與黃金脫勾後，美元就變成百分之百的債務了，只能透過增加債務的方式增發貨幣。同時美國政府鼓勵人們借貸，因為如果人們不借貸，經濟就會停滯。借貸本身並不是壞事，但過度借貸則會帶來不好的後果。

負債偷走了你的金錢，也偷走了你的生活。

想像一下，數百萬人因為借貸而購買汽車、房屋或其他消費品，這些人需要更加努力地工作，以償還高額的債務。你辛苦賺來的錢，卻被負債逐漸吞噬，而這些債務正是他人的資產。負債不僅偷走了你的金錢，也偷走了你的生活。對大多數人而言，避免負債是明智之舉，因為負債就像一把上膛的槍，它既可以保護你，也可能害了你。除非我們學會善用負債，將它當作一種資金運用的方式，否則負債的風險是相當大的。

印鈔導致貨幣貶值，影響到努力存錢的人。

除了舉債之外，政府還會透過調整利率或印鈔的方式來影響經濟，甚至拯救有錢人。然而，印製更多貨幣將導致貨幣貶值，這會直接影響到努力存錢的人，讓他們成了輸家。而有錢人則可以在危機時透過政府提供的援助來獲得幫助。作者清崎認為，虛假貨幣的可操縱性讓政府有機會透過各種手段調整經濟和金融市場。然而，在這個過程中，受益的通常是富人，而一般大眾則會在無形中受到傷害。

另外，銀行體系中的部分準備金制度可以利用虛假貨幣來支撐整體經濟。這個制度是指當你將錢存入銀行時，銀行並不會完全保留這筆錢，而是可以借出一部分給別人。舉例來說，如果銀行的部分準備金比率是10%，那麼當你存入10塊錢，銀行可以將其中的9塊錢再借給他人使用。當借款人將這借來的9塊錢再存入銀行時，銀行又可以借出其中的8.1塊錢。這樣的循環讓銀行能夠多次使用同一筆錢進行貸款。因此可以進一步膨脹整個經濟體系。然而，這種支撐需要建立在信心之上。只要人們對政府和銀行仍然有信心，這些虛假貨幣就會保持安全。然而，一旦信心喪失，就可能引發經濟危機。

什麼是虛假的老師?

談到如何明智地運用負債，便涉及到財務教育的重要性。在教育體系中，老師扮演著關鍵的角色。作者清崎認為，如果老師無法教授實際的金錢知識，那麼他們就算是虛假的老師。真正的老師應該是那些擁有實際業界經驗和江湖智慧的人。在學校裡，我們學習了各種學科的知識，這些知識確實對我們有很大的價值。然而，我們卻缺乏財務相關的知識，這導致在踏入社會後，我們雖然憑藉學科知識努力賺錢，卻因為沒有處理金錢的能力，導致我們辛苦賺來的錢被浪費掉。這反映出了財務教育在教育體系中的不足。

中產階級的金錢流向。

他提到財務教育中有六個重要的基礎是：收入、支出、資產、負債、現金與流量。以中產階級為例，他們透過工作賺取收入，用來支付生活開支，其中一部分還要以稅金形式交給政府。對他們而言，退休帳戶如401K和IRA是資產，因為這些帳戶能在未來提供退休時所需的現金流入，但華爾街等機構卻可以受託操作這些帳戶，以賺取相關收入。至於單純自住的房子，則是負債，因為每個月仍要向銀行償還貸款。

從這個描述中可以發現什麼呢？我們看到中產階級的現金持續流入富有人的資產欄位。這些概念雖然並不複雜，但卻是虛假的老師未曾強調過的。他們通常只鼓勵我們好好讀書，進入好大學，然後就能找到穩定的工作，獲得穩定的收入。但在這之後呢？似乎就僅止於此了。

什麼是虛假的資產?

回到先前提到的那張圖表，整個過程中雖然會涉及到現金，但僅僅看「現金」並無法得出重點，也難以判斷是好還是壞。我們需要考慮「流」的概念，才能明白錢是流入還是流出，進而判斷是資產還是負債。作者認為虛假的資產是將你的錢從你的口袋中取走的東西，而真正的資產應該是能夠將錢放入你口袋的東西。

從金錢的流向判斷資產的真偽。

在傳統觀念中，我們通常認為自己的房子是資產。然而，如果房子僅僅是用來自住，每個月仍需支付本金和利息給銀行，這就等同於從我們的口袋裡拿走錢。反而是一種負債。除非房產能夠帶來穩定的現金流入，例如透過出租，才能真正被歸類為資產。

從夢中醒來，看清現實

根據清崎的觀點，真正的貨幣應該能保值，不受人為操控，就像黃金一樣。真正的老師需要擁有實際經驗，能夠教導學生實際的財務知識，鼓勵他們從實際行動中學習並累積經驗。真正的資產是能夠穩定地產生現金流的項目。

清崎認為，許多人就像雞一樣，安於眷養，不願冒險，更專注糧食(收入)。

相對地，虛假的老師會教導學生要好好讀書、工作，賺取虛假的貨幣。根據清崎的比喻，這些學生會變得像雞一樣，安於眷養，不願冒險，更加關注當下的糧食，也就是「收入」。這些人被傳統教育灌輸虛假的觀念，他們生活在這種虛假的思維中，不願意覺醒，拒絕接受真正的財務教育。相反的，他將有錢人比喻成老鷹，他們會將金錢知識傳授給下一代，更願意在外闖蕩、捕獲獵物，更著重於將虛假的貨幣轉換為真正能夠帶來現金流的資產。

清崎認為，富人更著重於獲取資產。

另外，老鷹會利用「別人的錢」來進行投資，而雞就是「別人」。清崎提醒我們，運用別人的資金進行投資實際上就是在使用槓桿。槓桿越高，風險、報酬、收益和損失都會變得更高。如果我們不願意花時間和金錢學習並不斷練習，可能當一隻小雞反而是較為明智的選擇。

老鷹與雞的花錢方式也不同。

除了在收入和資產方面有不同的關注點，老鷹和小雞在消費行為方面也存在差異。小雞的支出通常只是純粹的花費，無法為未來帶來經濟效益；相比之下，老鷹更傾向於將資金投入可以減少稅款的資產中。減少的稅款實際上就是一種隱形的收入。

評論與想法

以上所述內容構成了這本書的主要架構。清崎從他獨特的觀點出發，認為虛假的財務教育造成金融混亂，但富有的人能夠看穿財務的本質，並在這混亂中掌握機會。他強調要讓現金流入我們的資產欄位，而受到虛假教育的一般人卻不斷將錢流向那些控制虛假貨幣的人，以及富人的口袋。

他指出，這些虛假的教育制度旨在塑造人們的錯誤觀念，灌輸對失敗的恐懼和逃避，以便培養順從的員工。透過虛假貨幣和資產，讓人們處於窮忙的狀態中，沒有時間思考和判斷，只能追求眼前的安全和穩定工作。這彷彿是一場菁英們精心設計的騙局，讓人們錯失真正的機會和財富。

雖然這本書的觀點有其獨特之處，但對於教育制度的評價似乎有點偏向陰謀論，過於以偏概全，並且過度強調金錢和財富的重要性。當然，財富是值得追求的目標，但它不應該成為唯一的目標。現有的教育體系雖然存在缺陷，但也有其價值。學習應該是主動的，而不應該僅僅依賴教育體系灌輸知識。每個人都應該根據自己的性格、興趣和能力，自主選擇適合自己的學科和職業。最重要的是，我們是否能夠為他人提供價值，讓他們的生活變得更美好，同時讓自己感到快樂和滿足。

此外，在貨幣方面，清崎似乎過於推崇黃金。黃金確實有保值的功能，但如果將同樣的資金投資於其他企業，可能會有更好的結果。黃金可以成為資產配置的一部分，但不應該是主要部分。

再者，對於現有貨幣制度導致貧富差距擴大的問題，我們需要更全面地考慮。貨幣只是一個工具，用來在資本主義體系中進行交易和財富累積。事實上，資本主義本身就傾向於產生貧富差距，這是一種正常現象。即使我們將現有貨幣系統替換為作者所認為的真正貨幣，資本主義仍然會驅使社會精英採取其他方式來積累更多財富。因此，貧富不均的現象可能仍然存在。我們應該更廣泛地關注和討論如何解決貧富差距的問題，而不僅僅是將問題歸因於貨幣制度。

雖然我並不完全認同書中的某些觀點，但有興趣的人還是可以閱讀，這有助於刺激原有思維。不過，在閱讀的過程中，也請要保持獨立思考和判斷能力，不一定要全盤接受書中的觀點。

最後，關於清崎提出的老鷹和小雞的比喻，我不禁想問：如果每隻小雞都變成了老鷹，不知道這個世界將會變成什麼樣子呢？

如果每隻雞都變成老鷹，不知道這個世界將會變成什麼樣子呢?

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參考資料： 《富爸爸 菁英大騙局》 作者：羅伯特‧清崎