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【我們目前的理財困境】理財規劃與家庭階段結合

我們目前的理財困境其中之一是，理財規劃沒有與家庭階段結合。

理財規劃必須與家庭階段為目標。

首先我們先定義「家庭」，以理財的角度來解讀，所謂的家庭是「一個人經濟自主獨立生活或複數人口一起生活彼此互相照顧的共同體」，在我的認為單獨一個人一樣可以視為家庭，因為一個人需要注意的現金流與風險管理相對於多數人組合的家庭同樣需要注意，只是一個人相對簡單。

我們可以從父母親的生涯階段與小孩的生涯階段相互分別來觀察。以生涯規劃觀點來看，人生生涯可以分成：

探索期是指出生後到完成學業與另一半組成家庭之前，是從原生家庭脫出到獨立生活的過程；建立期是兩人決定共同生活開始（不一定是指結婚，結婚只是法律儀式）建立小家庭到第一個小孩出生為止，建立其後期就混同了一個新生命的人生生涯開始。

穩定期指得是家庭中最後一位小孩出生，家庭中不會再增加新成員，家庭人口趨於穩定；維持期的家庭結構是最後出生的小孩完成最高學歷教育畢業後終止，這段時期也是家庭理財中財務壓力最大的時期。

高原期指的是家中最小的小孩找到工作獨立生活開始，也就是常聽到的「空巢期」，家庭的成員人數回到建立期的情況，再過幾年父母親就要面對退休期。

其實理財生涯觀點的家庭階段是相對的，不是絕對的。比如一些晚婚晚生小孩的家庭（現在社會非常多），小孩獨立單飛時，父母親已經進入退休期了；另外以《生命週期假說》為基礎的理財生涯觀點也隨著每個人的價值觀不同長得也不一樣，例如啃老族，他的生命週期假說終究不會有收入出現，或者他的幅度很低，收入不高且不穩定。

所以隨著每個人（家庭）的價值觀不一樣每個階段的理財重點也會有所區別。

以探索期來說，我認為最重要的事情是【被父母投資】與【自我投資】，當然大部分的人是被父母投資，也有人是自我投資，例如：蘋果電腦創辦人：賈伯斯。

在理財生涯觀點中，以現行的政府制度，家庭的教育花費最大的兩個時期是學齡前教育與高等教育。學齡前教育的支出較高的原因是準備的時間較短，所以複利效果不明顯，但是如果善用政府的補助，可以減輕一些負擔；高等教育是一段漫長的旅程，如果大學學業四年是教育中第二長的時間，如果讀到碩士學位，總共六年，如果讀到博士學位要花10～13年的時間，另一方面還要考慮是國內，還是國外，準備的學費、生活費就不可一概而論。不過，好處是高等教育有時間準備，可以專款專用，透過時間複利的效果，提前準備教育基金，等到小孩年紀到了，不會驚慌失措，或陷入就學貸款的困境。

【生涯理財專欄】的使命是透過文章讓你/妳瞭解生涯階段與理財目標結合，不要在海量的商品中迷失、不要為消費而消費、不要只會比較利率而忽略了現金流、不要因為無止境的人情拜託而過度消費，我們希望你/妳能夠活出自我，幸福走過，享受人生。

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