舅媽的煩惱，怎麼辦才好．．．．
2020/07/19閱讀時間約 3 分鐘
Ｊｏｈｎ昨天接到一通電話，是跟Ｊｏｈｎ號稱「雙Ｊ（？）」的好朋友Ｊｕｌｉａ打來的。
Ｊｕｌｉａ告訴我，前天她接到了一通電話，是來自她的舅媽。
舅媽４９年次，今年６０歲，因為工作太累想要提前退休，又怕減額年金對她未來能領到的金額造成影響，所以請教Ｊｕｌｉａ怎麼辦理退休年金對她比較好，Ｊｏｌｉａ知道Ｊｏｈｎ在這方面有研究，就打電話請教Ｊｏｈｎ。
其實這是很多長輩目前會碰到的抉擇，但每個人的生涯規畫不同，沒有透過了解客戶，通常Ｊｏｈｎ不會願意輕易給出答案，所以Ｊｏｈｎ請Ｊｕｌｉａ跟舅媽約個時間出來見面，詳談之後再決定怎麼做對舅媽最好！
不過Ｊｏｈｎ還是依據舅媽的狀況作了一份資料給Ｊｕｌｉa參考，我想也可以同時給大家一點啟發。
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Ｊｕｌｉａ的舅媽是個工廠的中階主管，假設（這個必須查勞保局資料才會清楚，但因為舅媽是中階主管應該達得到，所以我先假設）加保期間最高６０月平均月投保薪資是最高的４５,８００，目前年資已經４０年，假如現在退休，可以領多少錢呢？
勞保局很貼心的提供了老年年金試算，可以用這套系統先試算一下
第一式是給年資較少或平均薪資較低的人在用的，大部分人用不到，所以我們暫時略過。
第二式的金額又是怎麼來的呢？
根據勞保局給的公式
（保險年資x平均月投保薪資x1.55%）x（1+增給比例或1-減給比例）
我們來試算看看
所以舅媽假如選擇現在退休，她每個月可以領到２４, ９８８元的退休年金
假如舅媽選擇不現在領，到標準退休年紀再領呢？
（根據規定，49年次出生要63歲才能請領退休年金，也就是3年後）
但這三年中間我會少領年金２４,９８８*１２*３=８９９,５６８
以及多繳的勞保費１００８*１２*３=３６,２８８
（勞保費用表請參考一般單位保險費分擔金額表）
也就是我的機會成本高達
８９９,５６８＋３６,２８８＝９３５,８５６
若是以領到的差額
３０,５２５－２４,９８８＝５,５３７／月 來計算
９３５,８５６／５,５３７=１７０個月 才能打平
１７０月／１２＝１４年
舅媽退休假如延到６３歲，她就算可以多領，其實跟提前三年領比，多領的部分要到７７歲才能弭平前面的損失，這還不算上生活愉快的心理因素機會成本，真的划算嗎？
就算你預期活到９０歲，差額也只有
５,５３７＊１２＊１３（７７歲損益打平到９０歲）＝８６３,７７２
這還是沒有算上年金給付率1.55%被調降的風險做出來的判斷，各位看官覺得呢？
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結論
其實我沒有結論，因為再回到我們開頭所說的，每個人對未來生活期許跟目前現實狀況的考量都不相同，應該深切的跟當事人討論，衡量過各種可能的風險再來評估怎麼選擇會比較好，而不是囫圇吞棗的給藥方。
這，就是「CFP理財顧問」的專業價值。
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