買房是人生樂事，還是房奴人生的開始？讀書心得：債務致富

先說說為什麼我會選這本書來看吧。人生已經過了35，小孩也生了，確實買房子是人生規畫之一。畢竟組成一個家，還是想要一個合適的地方，安住久居。為了節省開支，我們在北台灣捷運最末站租房了5年。說實在的，這邊外送服務機能不好，社區周圍也沒什麼餐廳、咖啡廳和商店等，只能自己買回來煮。雖然不便，但無形之中，的確節省不少。

花了好幾年看房，歷經了房價最高時代，以及近幾年緩緩跌價，又加上利率降低、貸款年限加長，我們夫妻算算，或許可以認真考慮出手了。然而，「買房」不免陷入一個大筆的人生負債關卡。到底，買房會讓人生更快樂，還是陷入壓力更大的「屋奴人生」呢？

一旦決定買入，家庭資產表裡面，同時多了「資產」與「負債」。這是一件高興卻又有壓力的事。所以我決定好好研究一下，「債務」究竟可以在我們的理財路上，扮演什麼樣的角色。

「債務致富」這本書是由一位華爾街的金融顧問所撰寫，內容提到很多數字、比例、公式計算等。老實說，我讀起來感覺有些艱澀。因為書裏頭的表格，其實就是要讀者去計算自己目前身處理財的哪個階段，然後再決定是否使用「債務」最為工具，進行槓桿式的理財操作。很多人講到「債務」就很怕，尤其使老一輩的人，總覺得要趕快還完貸款，才不會被銀行多賺利息，日子也可以早日過得輕鬆。然而，作者所提倡的是，並不是所有借貸都是吃人猛獸。合理的借貸，可以讓人有機會建造自己的資產版圖。

書中最主要提到四個財務階段，「起步」、「獨立」、「自由」、「均衡」。每個階段各有其公式，來計算目前的財務累積到達哪個領域。

1. 起步

此階段絕對要避免任何壓榨性債務，尤其是信用卡循環利息、信貸或任何高利率的借貸。書中明指7%以上就是屬於高利息。而以台灣的現況，我認為3%以上其實就很高了。這個階段是努力存錢的時候，累積第一桶金，日後才有機會做其他打算。過高利率的借貸，無疑是挖一個洞給自己，導致遲遲無法累積，陷入無限循環。書中也建議，此階段應該漸漸在5年內把年儲蓄率由5%提高到15%。這樣才能有效累積資產。

2. 獨立

此階段應該要保持零壓榨性債務的狀態。持續累積第一桶金，並且逐步開始接觸投資理財，包含理財投資、保險及部分退休規劃。一般人在此階段的尾聲，會購入人生的第一間房子。開始運用「債務」取得不動產作為理財工具之一。但作者建議，有長期居住需求（7年以上）再考慮買房，不然短期買賣、搬家所造成的費用，根本得不償失。

剛開始買房時，債務比率（債務÷總資產）可能很高，這階段的目標，就是盡量讓債務比率降低到35%。作者也不提倡把債務全部清空，而是維持在一個適當的比例，這樣才不會造成自身財務的流動性太差。說白話一點就是，急著把房貸還完，卻造成自己沒飯吃，沒得喘口氣休閒一下，這樣根本不是長久之計，只會造成「還房貸憂鬱症」。我們要做的，是一口氣呼吸活得長，而不是憋著一口氣還錢給銀行，把自己逼死。

舉一家公司為例，帳面上看起來資產很多、有價貨物很多，但是因為現金周轉不靈，結果黑字倒閉。這就是財務流動性不足的結果。所以作者建議，5年內會動用的資金，都必須作為儲蓄用。10年後才會用到的資金，可以做可承受風險的投資，以增加資產。

3. 自由

負債維持一定比例之下，持續增加長期投資和退休儲蓄。作者有給出一個計算公式，讓讀者算出自己是不是正在這個階段，或是已經可以晉升到下一階段。這邊的長期投資，我認為是持續增加「被動收入」的來源及管道。不管是存股利息收入還是長期房租收入，大家有機會多了解還是好的。在這個階段，作者也提到，如果債務的利率是介於3%以下，而自己本身做其他投資的獲利可以在3%以上，那麼，其實不用急著把房貸還完，反而按部就班還款，把可用資金建造於長期投資。

以台灣現狀為例，房貸利息約在1.4%。其實按照還款計畫繳交就好，其他現金應該分配在生活及長期投資上。例如台股有很多殖利率5%左右的好股，或許可以參考當作投資標的。那麼每年領的股息股利，就可以幫你繳房貸利息了。（純屬個人意見，不代表我真的叫大家現在去買喔！請自行判斷適合自己的投資項目。）

4. 均衡

一開始保留好的債務，及早開始累積資產，充分運用複利效果，好的債務可以慢慢清償。作者提到，如果退休儲蓄已經準備妥當，甚至已經進度超前，這時候才有必要清償所有債務。

當然每個人想要的生活品質不盡相同，所以作者只是給出一些公式，讓大家去試算，而沒有給出一個明確數字。就好像有些人覺得天天吃高級餐廳才能滿足，但有些人覺得自己煮簡單的有機食品才健康。追求的生活不同，所需金額一定就會不同囉。

看完書，我最印象深刻的一句話是，「如果還年輕，還在累積財富，更適合的作法是採用按部就班的方式還貸款，剩餘資金進行儲蓄、穩健投資，享受複利效應而累積資產。」這跟長輩跟我說的「趕快把貸款還完」的概念，極度衝突。

當然我自己也還在消化這本書給我的新觀念。畢竟，好像不趕快還完，好像還是有點焦慮呢…。只要能量力而為，就有權力改善人生。我們要追求的是在合理範圍享受人生，是吧？！

大家又是怎麼想的呢？歡迎給我意見喔~