《致富心態》:讓你穩步變有錢的 5 個觀念!

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談到投資理財,大家想的可能價值投資、技術面分析等各種方法論。但《致富心態》的作者摩根.豪瑟卻提出另外一種看法:
財務成功不是硬科學,而是軟實力,你的言行舉止比專業知識更重要。
豪瑟將這樣的軟實力稱之為「致富心態」。書中他用流暢的文筆搭配精彩的故事,帶讀著探看要如何培養這樣的賺錢心態。以下就讓我挑出 5 的心態與大家分享。

【1. 小心運氣陷阱】

許多人總想參考成功者的道路,避開踏失敗者的歧途。但成功與失敗有時僅是一線之隔。賺大錢的人可能是「運氣」幫了一把;失敗睡公園的人可能只是不幸踩到該死的「風險」。
很喜歡書中比爾.蓋茲的例子。蓋茲就讀的湖濱中學其實是當時全世界少數有電腦的高中。這是極大的運氣,連他自己都說:
要是沒有湖濱中學,就沒有微軟。
但蓋茲的高中好友艾文斯就沒那麼幸運。他和蓋茲一樣聰明,也充滿抱負。沒「意外」他應該會和蓋茲一起創辦微軟。遺憾這件事沒有發生,因為艾文斯死於一場登山事故。
豪瑟形容地巧:
運氣與風險是兄弟,它們都呈現出相同現實情況,那就是生活中的每一項結果都是外力導致,而非個人努力所致。
投資市場更是這樣一個充滿運氣與風險的場域。我們很難區分一個人賺錢是因為技術還是運氣。有鑑於此,豪瑟提出 2 點建議:
  1. 留意讚揚欣賞的對象、當心輕視的對象
    不要妄斷他人的成敗,莫忘運氣風險兩兄弟的威力。
  2. 不要聚焦研究特定的極端狀況
    極端狀況很可能受運氣與風險左右,我們很難複製這些模式。
同時,明白運氣與風險的重要性也會讓我們在順利時多點謙虛、失敗時多點原諒。這會讓你的投資之路更加穩健長遠。
要明白運氣在投資中扮演極大腳色

【2. 注意比較心理】

大該都知道要「知足常樂」,但這觀念可能比你想得更加重要與強大。
心理學有個名詞叫「跑步機效應」,指的是人們會不斷攀比,永不滿足。有了車就想換更炫的跑車、買了房還要更闊的豪宅。不管賺再多,你永遠都可以找到更高的比較對象。
如豪瑟說的,這樣「社會比較」的天花板實在太高了,根本是場打不贏的戰爭。唯一能打贏的方式就是一開始就別參戰。
同時這樣的過度比較心態會讓人冒更大的險來賺取報酬,結果反而跌得一敗塗地,甚至連老本都賠進去,得不償失。覺得書中的這段提醒十分值得深思:
沒有理由為自己沒有、不需要的事物,賭上自己擁有、不可或缺的事物。
很喜歡書中的這段話:
幸福只是扣除期望之後得到的結果。
當然這不是要你過得無欲無求。而是要想清楚真正想要的是什麼,不要陷入比較的無限輪迴。
少點慾望,多點知足,你的人生會更快樂。
不知足是致富的大敵

【3. 為意外做準備】

我們所處的市場總是充滿波動,黑天鵝總猛然降臨(如 COVID 或俄烏戰爭),殺得投資人措手不及。
面對這些「意外」,許多人想的是:「這次預測錯了,要記取教訓,不要再重蹈覆轍。」但這觀念其實很危險,如理財專欄作家卡爾.理查茲說的
風險就是,當你認為你已經想到所有的事情後,剩下來沒有想到的事。
我們永遠無法預測到市場上的意外風險(能預測就不叫意外了)。如豪瑟所言:
從意外事件學到的正確教訓,就是這世界總是讓人出乎意料。
因此,比較好的心態是接受意外會發生,並做好準備。「價值投資之父」班傑民.葛拉漢就深諳此道而提出「安全邊際」的概念。你可以把安全邊際想成一種預留犯錯空間的概念。它就像把保護傘,讓你在意外發生時不會跌得屍骨無存。
豪瑟認為,任何涉及到金錢的事情都要預留「出錯」的餘裕。那具體要怎麼做呢?一個最根本的方式就是「存錢」。對的,就是這麼樸實無華。很喜歡書中的這句話:
你根本不需要什麼特定的理由才要存錢。
很多人存錢是為了付頭期款、買新車或提早退休。這沒什麼部不對,但豪瑟強調存錢未必要有買下特定事物的目標,你大可為了「存錢」而存錢。為意外存錢,為不可知存錢。當黑天鵝突然降臨時,這個小金庫可以救你一命。
人生總是充滿意外

【4. 報酬必有代價】

投資有個很重要的觀念:凡事沒有白吃的午餐
要解釋個概念,讓我們來看張圖:
道瓊指數走勢(截自《致富心態》)
上圖是道瓊指數從一九五〇年到二〇一九年的走勢。平均年報酬約一一%,看來很不錯。但這些報酬並非免費。圖中淺灰色區間表示指數比之前的歷史高點下跌至少五%的時期。也就是說,要賺到這一一%的年報酬,你必須承擔中間各種慘痛的下跌時刻。如豪瑟形容的:
這是取得市場報酬的代價,也就是市場的收費。
像 COVID 剛爆發時,許多人就因為受不了接連的熔斷暴跌而認賠殺出,結果事後才發現砍在谷阿呆。因此在投資的時候努力讓自己留在市場,不要因為下跌而離席相當重要。要做到這點,豪瑟有個實用的建議:
把市場波動視為手續費,而非罰款。
市場報酬從來都不是免費的。把下跌的損失當作是你投入市場的入場費,心理上會好受很多。
把波動當成是給市場的小費

【5. 投資要睡得著】

投資理財方法百百種,有人習慣穩抱定存、有人推崇價值投資、也有人喜歡追求當沖的快感。每種策略都有其擁護者,究竟哪種最好呢?
豪瑟認為,「晚上能夠睡得最好」的策略最好。
金融學界總想用數學算式找到最大化報酬的投資策略。但現實是,很多理性的策略並不符合人性。
書中舉生命週期投資法為例。這是一個主張在年輕時加大槓桿,承受更高市場波動來獲取更佳報酬的投資策略。從數學上來說這策略很合理。但事實上,很少人能看著戶頭在波動下近乎歸零時,還泰然地繼續執行這策略。
如豪瑟說的:
許多財務決定並不會單純以報酬最大化來作決定,而是會考量如何讓另一半或兒女失望的機率降到最低。
換言之,每個人投資時都有自已取捨,這些考量不是數學可以框架的。很認同書中的這段話:
我們都是活生生的人,有感情、會犯錯。因此在投資理財時應該追求「合理」而非「理性」。
找到心中覺得「合理」,晚上不會失眠的方法,會比追求高報酬更有意義。別忘了,投資是為了過更好的生活,不要讓它反客為主。  
睡得好才是最重要的

【總結】

總結今天分享個 5 個致富心態。首先要了解運氣的重要,對任何成敗持保留態度;接著要懂得知足,不要陷入比較的無限輪迴;然後要時時為意外做準備,存錢以備不時之需;同時明白報酬是有代價的,把市場的波動視為必要的手續費;最後則是要找到能睡得著的投資方法,追求合理而非理性。

【後記:不只投資,更是人生】

很喜歡豪瑟的寫作風格,易讀又不失深度。原以為會是本需要苦啃的硬書,沒想卻讀得相當愉快。書中引用許多《反脆弱》、《黑天鵝效應》的觀點,但從豪瑟口中說出就是特別好吸收(塔雷伯很棒,但真的不好啃……)。
另外,這本書也教會我更多角地看待每個人的投資方式。比如指數化投資領域有一個常見論戰主題:市場(如 0050) VS 高股息(如 0056)。許多市場指數投資人很鄙視高股息的投資者。他們認為高股息明明有著不遜於市場指數的波動,長期來說又無法獲得更高報酬,根本不是好的投資方式。
但如同豪瑟說的,投資重要的是合理而非理性。如果一個人因為領股息感到快樂,進而願意長期投資,那「更高的報酬」其實也沒那麼重要,不是嗎?
對我來說,這本書談的不單是理財,更是人生。很喜歡書中的段話:
最有價值的財富是有能力每天一早醒來時說:「今天我可以做任何想做的事。」
我想,找到真心想追求的事物,少點無謂比較,專注於自己想玩的局才是投資理財的最終目的吧!

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