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國際銀行家系列之一
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國際銀行家系列之一
好的~龜縮(?)了這麼久，其實不是在打混啦~(明明就是
準備了這個專題系列，最主要還是從我個人的角度出發，去分享一些職涯、商業乃至大環境趨勢的一些看法，更重要是，一些沒參與過的人就無法理解的經驗跟實際運作情況
這有點像打籃球：我可以把該怎麼做的方法甚至一些獨門訣竅描繪的淋漓盡致，但空心入網的爽感到底是怎樣，你自己不出手投進一顆球就始終無法感受
第一篇，我先來介紹一下「什麼是國際銀行家」
第二篇，我會盡量詳盡的介紹國際銀行業務實際上是怎麼運作的；而很抱歉，這一篇的主文我會放在方格子的收費內容
如同之前介紹過的，收入的部分會拿來作為後續一個非營利計畫的資金
最後一篇，則是給有志成為國際銀行家的年輕朋友們一個方向，亦即如何準備可以有更大的機會，加入這個「有趣又刺激」的產業
那就，開始囉~
其實我不是來自什麼很厲害的投資銀行或是大型行庫，剛好相反的是，因為我所待的銀行，在台灣的規模都相對「精緻」，因此必須挑利基高的案子做，挑著挑著就很容易跑到海外去
原因是因為:台灣這麼小一個，卻有接近40家銀行，過度供給(over-banking)的狀況非常嚴重
而傳統經濟理論告訴我們：供給遠大於需求的時候，價格就會趴在地板上
也因此，台灣的放款利率是有名的低
連個人房貸都可以輕易維持在1.5%以下了，你可以想像如台塑、台積電這樣的大公司，利率可以有多低了……大概基本上就是略高於活存利率的程度而已
這邊提一個很簡單的概念，但卻是銀行賴以維生的命脈，也就是存款與放款利率之間的「利差」
比方存款利率1%、放款利率2%，那利差就是1%；存款利率5%、放款利率7%，那利差就是2%
不要小看利差1%跟2%之間，雖然只差1%，但差異可是非常巨大的
這對銀行來說是一筆帳：利差1%，代表銀行對倒帳的容忍度是一百分之一，意即100個放款客戶只要倒掉1個，另外99個賺到的錢就全部吐回去了
但如果利差2%呢?就是50個客戶可以容忍1個；利差5%呢?只要20個客戶倒閉不要超過1個，基本上就是大賺了
這時候，頭腦動得快的銀行家就想到了：「那我可不可以把資金成本低的地方的資金，拿到放款利率高的市場去做，藉此來拉大中間的利差呢?」
只要符合法規，當然沒有不行，而這種跨境生意被發掘出來後，國際銀行家也就此應運而生了
說的更具體一點，在A國的銀行工作(不論是不是A國本地銀行或是在A國的外商銀行)，但主要參與的是A國以外的案子(正式學名叫授信案)，基本上就算是國際銀行的業務範圍
在台灣本土銀行來說，這個單位一般稱為國際金融業務(Offshore Banking Unit)，也就是俗稱的OBU Team
(其實這也是我埋的暗梗，為什麼「國際之男」的英文名稱裡有”Offshore”這個字的原因)
OBU Team在目前各銀行來說，基本上都算是「標配」了，原因就是上述我所提到的巨大利差的誘因
但高報酬利差的背後，代表的其實也是高風險；這也是為什麼時不時會看到「國銀海外踩雷」的相關新聞，因為海外授信案本就具有較高的不確定性
也因此，雖然每家銀行都有OBU Team，但其實做業務的風格迥異
最傳統的老行庫如台灣銀行、兆豐銀行等，最喜歡砸幾十甚至上百億的大部位做超大型的客人，或是大型台灣公司在海外的授信案，原因就在於這些銀行可能在台灣也同樣提供這些客戶巨量的借款
所以既然我在台灣都敢借你100億了，跑到海外去再借同個集團20億也是剛好而已，何況利潤還更好
另一種民營的大型銀行，如中信、富邦、國泰或外商的前段班花旗等，則會傾向參與一些具有利基(niche)的案件，並且幾乎都會希望佔據主導地位
也因此，很容易產生王不見王的狀態，比方在中信的海外主導案中，就看不到富邦參與，而富邦主導的案子，就不會看到國泰的身影
最後是第三種，也就是我所待的這類銀行，屬於更靈活、選案更特別側重某一個領域，利差更高但相對也更具挑戰的
比方就我知道，國內有幾間這類銀行，專門與國際私募基金合作，透過參與融資併購(leverage buy-out)去賺取相對更高的利差
在這樣的大板塊底下，所「孕育」出來的國際銀行家也會因此各不相同
第一種的國際銀行家，其實跟傳統的本土銀行家在風險偏好及作業方式上沒太大區別，頂多就是把國內放款的邏輯搬到海外、中文的合約轉成英文
第二種的國際銀行家屬於最全面、經驗及本職學能要求最高的一層。試想：一個海外的大型案件，小小島國的銀行跑來說要主導，「你什麼咖啊?」
但不得不佩服的是，在這幾年耕耘下來，亞太區域的國際銀行市場，台灣的銀行已經佔有一席之地，台灣銀行家反應快、配合度高、言出必踐等過往實績(track record)，讓越來越多國際企業願意與來自台灣的國際銀行家合作
最後一種，則是屬於對於學經歷要求稍微放寬、但可能具有某一項特殊專長或技能，或來自特別領域的人才
用金庸小說來舉例，第二種比較像是武學宗師型，第三種則是雖然未臻絕頂高手之境、但有某項技能(輕功、點穴或畫虎蘭)足以傲視江湖的異才
這些國際銀行家們，雖然各有所長，負責領域也可能不太相同，但能夠被派去「出國比賽」，絕大多數在該銀行中具有一定水平
而且因為這個市場很小，同業間彼此很容易互相熟悉，甚至時常參與到同一個案子，使得同業之間的合作氣氛往往大於競爭，而「做口碑」這件事情也變得格外重要
至於國際銀行家們究竟都在做些什麼事？怎麼做？如何把這些事情做好？存在哪些挑戰與機會呢？
下篇文章說明囉！
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第一篇，我先來介紹一下「什麼是國際銀行家」
第二篇，我會盡量詳盡的介紹國際銀行業務實際上是怎麼運作的；而很抱歉，這一篇的主文將會是付費內容
第三篇，則是給有志成為國際銀行家的年輕朋友們一個方向，亦即如何準備可以有更大的機會，加入這個「有趣
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曾經，我的保養程序簡單到只包括清潔和隨意上乳液
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許多台灣人，包括我在內，是透過馬奎斯的生平及作品了解哥倫比亞，或是對哥倫比亞這個國家開始產生興趣。馬奎斯不錯的一點是，他把庶民的生活，以及哥倫比亞作家相對忽視的北部──加勒比海沿岸、大沼澤，以及大沼澤週邊地帶鐵道沿線的城市，包括西恩納加、阿拉加卡加等城鎮──寫出來。
在講述民族國家前，要先對幾個名詞作出清楚的定義。首先，「民族國家是民族主義的政治實體」，而民族主義本身是「社會性」而非是政治性的概念。
所謂的民族，指的是一群人基於相同與類似的「語言」、「文化」、「地理接近」而結合在一起。
民族國家的起源是來自民族與國家的合一，所以要先討論國家的起源。首先必須先指出，國家並不是一個偶然的發明，這項發明再被傳播到世界各地。國家形式的出現，很有可能是來自一種「為了將資源分配與開發最佳化，作為社會組織的一種手段。」
之前去上課跟學生聊到國家，發現他們可以理解個人、理解整體，但對於部分組織的運作與協調感到很困惑，所以就大概提了一個車子的比喻。筆者覺得這個比喻還可以，增補後提出來與各位讀者分享，當然歡迎補完與修正。
如果國家是一台車子，那麼車子的引擎、輪胎、方向盤⋯⋯等個零組件，就是各政府組織與民間團體。
民族主義與國家之於台灣，到今天還沒有一個很完全的型態在。主要的問題讀者都清楚，是卡在國家認同上，但這很弔詭的是，台灣的民族主義還沒形成，但檯面上政黨所提的概念，就跟型塑民族國家的過程是一樣的。
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