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【一位CFP的日常】從銀行帳戶看出你的財務個性

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這句話快要成為我在財務諮詢時的開場白了……

每當看到諮詢民眾的資產負債表時，都會先看到這個與現金有關的欄位。那又為什麼會有那麼多的銀行戶頭呢?我歸納出三個可能原因:

1. 頻繁更換工作

當初每份工作的薪資帳戶可能都分屬不同的銀行，一旦換工作的頻率較高，名下的銀行帳戶就會跟著變多。而是否需要跑一趟將帳戶結清，或許可再行評估，但倒是可以將帳戶內的現金整併至同一個戶頭(此時相信有人會說:｢我只是戶頭多，但裡面都沒錢……｣)，藉此也一併整合生活支出的扣款帳戶，例如信用卡費、水電瓦斯等。

2. 銀行高利存款

這幾年開始流行數位帳戶，線上填妥資料、身份相關文件拍照上傳後，即完成開戶，完全不用臨櫃耗時辦理。除了開戶方便的誘因之外，更吸引人的應該就是高利定存、活存吧?只要符合門檻，例如數位帳戶內只要累積達5萬元，就可享有至少2%的年利率，但要注意的是，一般這些高利優惠存款活動都有期限，一旦過了期限，其存款利率往往讓人會想｢跳槽｣，而手邊的數位帳戶也就因此而越來越多了。

3. 不同理財用途

也有部分民眾會刻意將錢分散在不同的戶頭，一方面不讓自己在某個戶頭看到太多的錢，以免衝動消費，另方面賦予各戶頭不同的功能、以達到｢各司其職｣的功能。但實際上，若每個戶頭的金額不多，倒也不用搞得那麼複雜，或許很多銀行都有轉帳次數的優惠，但錢的管理基本上是越簡單越好，否則一旦某個戶頭內設定扣款的金額不足，整個｢資金分工鏈｣可能就會因需要｢挖東牆補西牆｣而開始大亂。

據統計，不同族群的帳戶數量也不相同，例如:

· 負債族:

負債項目較多的民眾，通常不會有過多的銀行帳戶，因為尚未有結餘可供思考該將其存放於哪個銀行較好，努力還債是唯一目標。(但要小心頻繁轉貸或持續借貸所造成的戶頭增加)。

· 小資族:

這個族群開始有些閒錢，所以最容易被高利存款的數位帳戶所吸引，但並非每個月的帳戶餘額都能超過符合高利的基本門檻金額(因為資金常被挪用)，所以其實高利的效果不彰。真要設定目標，先從小額的一年期定存即可，慢慢累積多筆小額定存，才有機會持續增加現金部位。

· 高薪族:

或許是薪水較高的關係，通常這個族群較少會留意數位銀行的高利存款方案，但這並不意味高薪族一定會有較高的存款，反而有可能在生活支出上的花費較高，而導致存款不足。(當然，這就要透過其他方式來強迫儲蓄了!)

既然每個月薪資首先會進入的就是銀行帳戶，之後再由該帳戶去執行生活、投資等相關財務上的分配，那麼就不應該有太多常使用的銀行帳戶。若連理財的｢源頭｣都一團亂，實在很難相信財務的狀況能有多好，對吧?