0714保險筆記，小額終老保險，規劃高齡社會的終老旅程。

依據金管會公告之小額終老保險商品規範第一條指出，小額終老保險的商品制定理由，係因應高齡化社會，為使保險充分發揮其保障功能，增進民眾基本保險保障，特訂定本規範。

因此可以透過立法意旨了解到，小額終老保險商品，目的是為增進民眾的基本保險保障。

以及因為人口老化及少子化而產生的終老問題，能夠透過小額的死亡保險金，規劃自己的終老。

在同規範的第二條第一項，規定小額終老保險商品，商品組合包含兩種險種。

第一是傳統型終身人壽保險主約，和一年期傷害保險附約可供選擇，並且對於這兩類險種，亦有保險結構，保額，以及保費設計上的規定。

在第二條第一項規定了，危險發生率必須百分之一百採用經驗生命表，因此個別保險人在危險計算上不會出現基數的差異。

同時也已經明文規定，終身壽險主約的預定利率係2.25%，以及附加費用率不超過總保險費百分之十。也意在限縮保費結構上用於非保險本身的比例。

另外也可以從不得，增額或加倍給付，及承保單一保險事故為限等規範得知。

小額終老保險商品，本身透過標準化的制定，以及保險範圍的簡化去維持商品相對便宜的保險費用，因為就如同規範的立法意旨所言

小額終老保險商品的目的是在增進民眾的基本保險保障，因此為求 商品設計，劍指規範核心而故有此等規範。

另外在一年期傷害保險附約，小額終老保險商品相關規範，預定危險發生率採用第一類職業類別意外死亡發生率之百分之五十，完全失能為萬分之八點一八一，同終身壽險主約一樣，金管會頒布的小額終老保險商品規範，亦將附約的危險計算基數固定好了，也就是說不管跟任一保險公司購買小額終老保險主約，或意外險附約，危險發生率都是固定數值。

在一年期傷害保險附約，規定附加費用率不得超過總保費百分之十五，同時也有規定不得有增額或加倍給付設計，也只能承保單一保險事故。

而原來的小額終老保險壽險主約，規定保額上限是50萬，自110年7月1日起，業已開放主約保額至70萬元，而原本商品規範中規定只能投保一個組合(主約50萬+一年期傷害保險10萬)即2張，亦開放至3張，而根據金管會提供的試算，相同保額下，和一般商業保險相比，投保小額終老保險，可以減少約15%的保費支出。

對於身體質量比較弱的高齡長者，亦或是不容易符合商業保險投保條件的青壯年，也可以考慮投保小額終老保險，彈性且妥善的計劃自己的生命旅程。