債留子孫？留愛不留債？
您正打算買房嗎？可有做好背負二、三十年房貸的準備？根據聯徵中心統計，台灣在2020年房屋貸款核准件數共有110萬多筆，有2/3的貸款者介於30-50歲，平均授信額度超過600萬。假若45歲買房，辦了30年房貸，預計要到75歲才能清償房貸。倘若在這段期間內，不幸提早離世或失能，配偶或子女若無力還債，辛苦買下的房子，恐怕將慘遭法拍的命運，家人也跟著流離失所。
表一、台灣2020年房貸狀況
在申請房貸時，往往銀行房貸專員會詢問你/妳是否要額外加保房貸壽險，還說這樣就能避免債留子孫，留愛不留債。那到底什麼是房貸壽險？是否真的有加保的必要？
1. 房貸壽險是什麼？
房貸壽險就是給房屋貸款人保的壽險，申請房貸時就可同時辦理。一旦房屋貸款人在房貸期間身故或全殘，保險公司就可以針對未及清償的剩餘房貸，進行理賠，房屋貸款人的家屬就不用繼續背負房貸，也就是所謂的「留愛不留債」。
房貸壽險的特色如下：
- 房貸壽險的理賠金須優先償還貸款，若有剩餘，再留給指定受益人(如家人)
- 房貸壽險可以搭配失能、意外、癌症等其他保險，只是涵蓋越多，保費自然就越高
- 一旦保了房貸壽險，由於還款能力提高，因此在房貸成數、房貸利率等條件上，一般來說都會有優惠
- 同樣條件下，女性的平均餘命比較長，提早身故的可能性較低，因此保費通常比男性便宜一半以上。保費的試算，請參考表二
- 房貸壽險是定期壽險，期滿就不再有保障，因此保險期間最好不低於貸款年間，而且沒有保本、還本，很在意保本、不想浪費保費的人可以三思
表二、男性女性保費比較
2. 房貸壽險跟一般壽險有什麼不同？
(1) 為什麼不直接買一般壽險就好？
A：兩者當然有所不同(請見表三)，除了先前所述的優先受益對象不同(貸款銀行VS.指定家人)，房貸壽險的投保目的是避免家人背負剩餘房貸，因此理賠金扣除剩餘房貸後，留給家人的金額通常不高，甚至幾乎沒有，無法像一般壽險那樣留一筆錢供家人生活開銷。其次，房貸壽險的保費負擔通常比一般壽險來的低。雖然房貸壽險不像一般壽險可以保障終身，但好處是不用體檢，保單比較容易核過，對於擔心自己身體狀況的人來說，房貸壽險或許是更好的選擇。
表三、房貸壽險與一般壽險差別
(2) 已經保了一般壽險了，買房時還需再保房貸壽險嗎？
A：若一般壽險的保額低於房貸金額，代表仍有保險缺口，還是可以加保房貸壽險，確保償債能力。
3. 房貸壽險有分什麼類別嗎？
依理賠金額是否固定，分平準型和遞減型兩種。
(1)什麼是平準型房貸壽險？
平準型的保障額度是固定的，扣除房貸餘額後的剩餘保額，會理賠給指定受益人(如家人)，但一般來說，保費也會比較高。一般來說，平準型由於保費高，適合經濟條件較好、雙薪收入、有仍須扶養的父母子女的家庭，一旦發生意外，可以有多餘的資金保障他們的生活。
(2) 什麼是遞減型房貸壽險？
遞減型的保障額度則是逐年遞減，兩者相減後餘額所剩無幾，因此除非房貸提前結清，讓房貸壽險轉換成一般定期壽險，否則很難有剩餘保額留給家人。因此與平準型相反，遞減型的房貸壽險，適合首次購屋、收入較拮据、成員較少的小家庭。
平準型與遞減型房貸壽險比較
4. 房貸壽險的繳費方式？
(1) 躉繳
躉繳：一開始便一次繳清保費，依照表二的保費試算，在房貸年期30年、房貸金額500萬、投保人都是30歲的條件下，女性的躉繳保費是18萬多，男性則為41萬多，若提早清償房貸，就形同定期壽險。18 – 41萬的保費或許對許多人來說並不便宜，但可以向房貸銀行申請保費融資，與房貸一起分期償還。照上述情況來說，以30歲男性為例，就等於是向銀行申請500萬+41萬=541萬的貸款總額，再分期償還。只是這樣的結果，也等於是墊高了每一期還款的負擔，得衡量自己的財務狀況再做決定。躉繳的優缺點，列舉如下：
優點
- 避免因欠繳而使保障中斷
- 保費較分期繳便宜約3~4成
- 因總保費較高，可向房貸銀行申請保費融資，與房貸一起償還
缺點
- 保險人初期負擔較承重
(2) 分期繳
分期繳：可以分月繳、季繳、半年繳、年繳等方式，並可以透過刷卡、轉帳、付現等支付方式。分期繳的優缺點，列舉如下：
優點
- 保險人初期負擔較輕
缺點
- 總保費支出會比躉繳多3~4成
躉繳VS.分期繳
表五是平準型與遞減型房貸壽險，分別以躉繳、分期繳的方式進行保費比較。在房貸年期與保障期間都是30年、房貸金額與壽險保額都是500萬、投保人都是30歲女性的條件下，平減型的月繳保費是792元，躉繳則是18萬4元。792元的保費看似輕鬆，但實際上，總保費支出792元*12個月*30年=28.5萬，比躉繳的18萬4多高出不少。
表五、平準型與遞減型房貸壽險保費比較
遞減型也是同樣情況，月繳保費為524元，總保費支出為524元*12個月*30年=18.9萬，比躉繳的9.3萬多出一倍。分期繳納保費，每期負擔的金額或許不高，但實際付出的錢一定比躉繳多出許多。在這低利率的年代，倘若手上有充裕資金，躉繳或許相對划算。
(3) 哪種人適合買房貸壽險？
- 已投保壽險額度<房貸的人：如前言所述，壽險理賠金額仍不足支付剩餘房貸的人，為避免有保險缺口，可考慮加保房貸壽險，至於該買平準型還是遞減型，就看個別財務、家庭狀況。
- 貸款中的房屋為長期自住：貸款買來的房子是希望給家人長期居住的，不希望因為自身意外而使房子被法拍、讓家人流離失所，在這情況下，可考慮加保房貸壽險。
- 貸款者為家中主要或唯一經濟來源：這樣的貸款者一旦發生失能、身故等不幸狀況，家庭會立即入不敷出，更遑論繳納、清償房貸，因此更需要房貸壽險來保障家人。
(4) 哪種人較不建議買房貸壽險？
- 已投保壽險額度>房貸的人：房貸壽險主要是為協助清償房貸，留給家人的理賠餘額並不高。已投保高額壽險者，既然家人所獲得的理賠金已經足夠，若有額外資金，與其加保，不如提早清償房貸，或其他資金運用
- 單身、沒有配偶或家人的人：若沒有保險受益人，不擔心債留子孫或家人，留下來的空房縱使被法拍抵債，也不會人因此受害，在這樣的情況下，自然沒有投保的必要。
- 換房族、投資客、囤房族：對於短期內想以房換房的換房族，由於保單換約麻煩，若非長期自住，實在沒有投保必要。對於買房是為了投資而非自住的投資客、或者已擁有二房以上的囤房族，縱使有法拍償債的情況，家人自住的房屋也不會受到影響，因此也不會有投保的必要性。
- 財務狀況吃緊者：畢竟保費不便宜，若是對自己健康情況有信心，就別為了買保單而徒增信用風險。
表六、哪些人該保、不用保房貸壽險
5. 買房貸壽險時，該注意哪些事？
- 房貸壽險不是非買不可，金融管理委員會已有公告，銀行房貸專員若以高額度、低利率、保證核貸、不買就不貸款等方式誘使、逼迫申貸人購買保險，或者將房貸壽險作為房貸的搭售條件，都是違法的。
- 女性投保雖然保費比男性低了不少，但若被保險人不是實際償債人或主要經濟來源，一旦發生事故、收入斷炊，保險公司可能會認為被保險人仍健在，而拒絕啟動理賠機制，反倒得不償失喔。
- 通常第一順位受益人為「貸款銀行」（要保人） ， 理賠金須先償還銀行房貸後， 餘額才給指定受益人(如家人)。惟目前已開放可以自行決定要保人，但獲得理賠金後，最好還是先清償房貸，以免即便拿到了錢，房屋仍遭到法拍。
- 若在保障期間內提早繳清房貸，跟銀行借來躉購房貸壽險的貸款餘額也要一併還清，才可繼續享有保障，直到契約期滿為止。
6.房貸壽險的常見問題
(1) 我的房貸已經繳到一半了？還能加保房貸嗎?
A：只要房貸還沒繳完，「隨時」都可以購買房貸壽險，但需要注意你的房貸銀行是否有銷售房貸壽險，要是沒有，則可要將房貸轉貸到有銷售房貸壽險的銀行，並向其購買房貸壽險
(2) 房貸專員要我保到足額足期，真的有必要嗎?
A：雖然非必要，但最好能保足額(保額=房貸)、足期(保障期間=房貸年間)，避免保險缺口的產生。在不足額、不足期的情況下，一旦意外發生時，家中資金不夠清償房貸、或者時間點剛好在保障期間已過、房貸年間未完的期間內，都會有房屋遭法拍的風險，讓辛苦繳納的保費都等同白繳了。
(3) 若有換房的打算，已經保了的房貸壽險該怎麼處理?
A：提前換房時，建議將房貸壽險保留，這是一份定期壽險，房貸繳清後，未來若在保險期間內身故或全殘，理賠金則是直接給受益人(家人)，如果想要將房貸壽險解約，這是不划算的喔~因為解約金大概只剩下當初保費的一半，非常划不
作者簡介－孫鴻貴
■好事貸創辦人
16年銀行放款經驗，曾任職以下金融機構：
．2003~2006年：國泰世華銀行消費金融處 業務經理
（連續三年入榜TOP10績優業務人員殊榮）
．2006~2017年：日盛銀行消費金融處 業務經理
（連續六年榮獲年度績優業務人員殊榮）
■榮獲日盛銀行最佳保險菁英獎：
(連續五年榮獲殊榮)
．2011年~2015年:最佳保險銷售菁英獎
