30年房貸的恐懼

許多人工作一段時間後會開始考慮買房，特別是近幾年房價一直上漲，深怕現在不買以後就更買不起了，但想到要貸款這麼多錢還款這麼多年，就遲遲不敢下決定。

以新北市要買一間兩房含平面車位的新大樓為例，目前房價大概要準備到1500萬元，同樣價位要在比較偏遠的地區買到小三房的新大樓也可以，頭期款要先準備2成300萬元，再準備至少100萬元的裝潢與家電家具費用，以房貸利率1.5%來貸款1200萬元，貸款20年要月還約58000元，貸款30年月還約41400元，以目前多數年輕人能負擔的房貸大概會是貸款30年居多。

首先要存到300萬頭期款與100萬的裝潢費應該就要很多年的時間了，以現在的房價，若沒有家長幫忙出頭期款，許多人買房的年紀大概都要35～40歲了，再加上30年的貸款，繳完房貸都要65～70歲，這已經超過法定可以退休的年齡了，我真的要被這一間房子綁一輩子嗎。

「我的想法是」

貸款30年是給你30年的期間慢慢繳完房貸的權利，你如果中間突然有一筆大筆的收入，當然也可以提前償還本金，將貸款年期縮短，過去爸媽那個年代很多人會積極存錢提早把房貸還清，銀行並沒有規定你一定要分30年償還。

同時，你也未必會在同一間房子住一輩子，或許過10年因為家庭需求需要換房子，自然就會再貸一筆新的貸款，還掉舊的貸款，這30年房貸其實沒有太大意義。

擔心的人或許是害怕工作收入中斷，無法持續繳30年的房貸壓力，其實這也都有其他的應對方式。

如果真的碰到短時間繳不出房貸，可以跟銀行協商未來先繳3～6個月的利息就好，之後再開始償還本金，若銀行不同意，最差的情況就是賣掉房子暫時改租房，或是到其他地方買總價較低的房子，每個月的房貸壓力也會降低。

雖然簽的是30年的房貸，在過了前幾年的綁約期之後，其實隨時都可以還清的，前期也可以延長寬限期或換到其他銀行重新貸款，最差情形就是將房子賣掉，可能還能小賺一筆增值，真的不需要因為30年的房貸壓力太大。

在現今低利率時代，如果可以選擇，我寧願貸款40年50年，貸款越晚還越好，佔佔通貨膨脹一點便宜。