［建立財務計劃的態度］
2020/09/07閱讀時間約 5 分鐘
某位近年趨於低調的財經界大前輩說過：
「做投資要悲觀，過人生要樂觀。但一般人卻都反過來。」
其實你在做財務計劃也應該要這樣，預想未來不能太樂觀。
最近看很多人在建立財務計劃，試算，分析都做得很淋漓盡致。但我都發現一個共通的問題，
「對未來估算太樂觀」
只要你現在每個月存多少錢，然後用年化報酬幾％的投資工具，未來退休就有XXXX萬可以安穩無憂。
或是只要拉高儲蓄率，那麼在幾歲就可以提早退休。
這樣都是對未來太樂觀，彷彿這世界就會照著你的計劃運轉，忽略了人生的無常有多可怕。
或許你會說有萬一，還好有保險。
但是保險之後呢？你還能怎麼辦？
所以我一直很不預期建立什麼財務計劃，然後達成你的目標就不再繼續「賺錢」。
說真的，有很多想要提早退休的人，其實才不是為了“有很想做而不能做的事”去努力。
完全只是因為不想上班，不想面對老闆，客戶而已。
你們想要提早退休只是被網紅影響，想著要去遊山玩水。
所以你們在建立財務計劃的時候就會相對樂觀，相對輕鬆。
因為你們內心深處巴不得趕快不用工作，自然就不願意把財務獨立目標設定太高。
但你真的有把握這些錢夠你用在45歲退休的往後幾十年嗎？
如果在55歲時需要重返職場，你能做什麼？
我還是要當個討厭鬼，跟你講非FIRE主流的想法。
財務計劃是一個讓你有依循前進的工具，SOP。不是你人生的救贖。
就跟指數化投資不會是你人生的救贖一樣。
能多撈就不要客氣！
你要是弄錯了，趁現在趕快改過來，不要等年老體衰才要取代。
屆時就後悔莫及了！
［本多終勝］
昨天寫了那一篇，好像有些朋友覺得我誤解「FIRE」族了！
好似如果不是為了加速財務自由，提早離開職場，幹嘛要耗心神學投資理財。
更不需要省吃儉用的過上一、二十年。
我想來跟大家講講，其實做投資是為了降低「做選擇時的限制」。
你35歲“退休”了，計劃做得很完善，每年生活開銷都不虞匱乏。
然後有那麼一天，家人生病了，需要用上一筆錢。
也不多，大約是五百萬。約莫是你儲備退休本金的1/4。你要怎麼辦？
剛好有效的藥健保跟商業保險沒給付，還有可能需要到海外就醫。
醫療費用是這樣，沒時間讓你用什麼配息或年金的方式領。
你會不會在短短的一、兩年內花掉這500萬？
又有這樣的人生。
你安穩的提早“退休”二十年，來到55歲。你的小孩大學畢業了，學校教授認為他有天份，推薦他到美國頂尖大學進修。
你每年提領的錢要輕鬆過日不是問題，但要供小孩出國唸幾年書，可能會耗上你4、5百萬。
不是付不起，但你往後就得過更清淡的FIRE人生。
你要不要讓他去？
或是，你好不容易在45歲達成目標想要搬到理想的住所。可能在農村，可能在海邊，也可能在山上。
但你家13歲的國中生還有你老婆説，他們的朋友，生活圈都在這。不想跟你搬走，要搬你自己搬。
你要屈就自己繼續留在這裡，還是要拋家棄子？
你搬是不搬？
生病花錢的時候，自己去死比較簡單。但看著至親被病痛折磨，那比叫你去死還痛苦。
小孩明明有很好的天賦可以發揮，但就是得花錢。
你真的會逼他在異鄉打工三餐不繼，然後你在台灣樂活退休嗎？
你很想完成你的夢想去住世外桃源，但你的家人只想偶爾去住當渡假。你是留還不留？
人生最痛苦莫過於你得要做出“不得不”的決定。但你要讓這種情形發生幾次？
剛剛提的三種狀況，有可能你只會遇到一個，也有可能都沒有。
但更有可能是接續發生。你要怎麼應對？
追求「FIRE」是要讓一家子都美滿，還是只是你自私的想要擺脫老闆跟客戶？
你知道很多FIRE是沒有生育小孩嗎？你知道很多FIRE是在歐美國家賺錢的高收入族群，然後跑來低消費國家“退休”嗎？
有對很有名的夫妻，他們年輕時是在美國賺錢，達成財務目標才決定生養小孩。
並且因為有地緣關係，所以選擇在消費相對低廉，又有高性價比健保的台灣長期居住下來。
但你有沒有想過？你用目前台灣的物價水準去預估往後幾十年的生活，萬一以後台灣的生活變貴了！
你要搬到哪裡可以比擬現在的台灣？
你怎麼不是用美國的消費水準來評估你需要準備多少錢？
講這麼多一定讓有些朋友感到不舒服。但我必須告訴你，我不靠販賣夢想維生。
我也不販售焦慮，説什麼現在不投資，以後就是下流老年。
我只想讓你知道殘酷而真實的人生。
退休遇上大跌導致你的提領計劃失敗，這有很多方式可以克服。頂多那幾年省一點就好，以後還是會漲回來。
但你如果遇上人生不能省的錢坑，想躲都躲不掉！
保險要買得夠？那你是要把辛苦錢花在買保險，還是準備FIRE？
想要早點退休陪小孩健康長大？但其實他的生活你根本很少參與，每天只是陪著他。
那你還不如每年安排幾次有深度的旅遊，讓他長大後印象深刻，回味無窮。
但問題是，你在他們還小願意跟你出門的時候，為了要趕快「FIRE」你的老闆跟客戶。
結果“不得不”犧牲寶貴的假日，只到附近公園溜滑梯。
這樣本末倒置真的有善待到你的家人嗎？
你敢不敢現在就安排長假離開公司？
對於人生準備，我的建議是，多留餘裕。多留餘裕來面對人生的黑天鵝。
什麼是黑天鵝？就是你根本沒想過會有這種事發生。
怎麼減低人生黑天鵝？
多想一些，多準備一些，多留一些。
不要只是想FIRE你的老闆，要想著FIRE你人生受限制的選擇。
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