投資隨記65_給，還在國軍Online線上兄弟們的建議

退休後，跟很多還在線上的兄弟們聊過一些現金流與理財投資的事

不過，在這半年來

可能是因為屆退的兄弟越來越多，聊現金流的朋友也越來越多

發現到，很多人真的都已經到快退了，甚至職訓時

才開始去想如何規畫，有想，都還算是好的

有些朋友，甚至完全沒想過被動收入這件事

所以，也不知道提早開始，更不知該怎麼開始

老實說，看了真的很…唉，也不知道該怎麼說的感覺

所以繼前一次「投資隨記34_年改，讓你坐以待斃，還是坐以待幣? 老杯杯給還在國軍Online兄弟們的建議」後

再次將大部分兄弟們的問題，以及自己給的建議

整理成下面9點分享在下方，希望能夠給

還在線上，但想要跟我一樣，退伍就不用再工作

可以靠著被動收入過自己想要人生的弟兄們，一些幫助。

你一定知道，婦產科醫生不一定會自己生小孩，肛門科醫生不一定自己有長痔瘡。那麼，為什麼你會相信，肩膀上掛財務官科的，一定會理財呢?

國防部主計局轄下所有財務官科的軍官，絕對具有在政府公務會計範疇之下，完成各項預算決算、核實出納、決算與審查報名…等業務的專業能力，但養成這些軍官的教育中，並沒有培養「投資理財」這項專業。這些財務官最多學到的，也就僅止於求學期間的學分，甚至是自己的投資經驗而已。（當然，一定有投資的高手，但通常這樣的高手，在劣幣驅逐良幣的環境中，通常待不久）。勉強來說，一般財務官懂的，也只比一般官兵多一些罷了。請他們到各地辦理財務講習，就像是請數學10分教數學0分的人讀書一樣，雖然看起來有幫助，但叫這彼此取暖之下所教出來的師生去實際參加市場給的大考，我想不要說考滿分100了，離及格分數可能也會有一段不小的距離。

所以，財務單位在財務講習時講授的理財觀。可以參考，但拜託，請千萬不要照單全收。

更不要因為宣傳就買了儲蓄券，或是辦理軍中的優存，比這個安全穩定且殖利率高的標的，多太多了，千萬不要浪費你可以累積複利的時間在這邊。

這點會得罪很多兄弟，但我們來比較一下，就知道孰優孰劣了。

同袍儲蓄會目前的利率為台灣銀行牌告1年期定期儲蓄存款利率加計百分之五十計付，並定有存儲限額規定。目前台銀1年期定存的牌告利率為1.09%，加計50%後，利率為1.635%。並且，最高只能存12萬，還不是一次存12萬，是一個月存1萬，要12個月後才能夠存滿12萬的額度。

而如果不存這個，有沒有其它安全性差不多，且殖利率更高的標的呢?在台灣，年殖利率比2%高，買了就不用管的標的，真的很多，像是官股銀行或是大型的配息型ETF都可以做到，

到Goodinfo上去查某檔ETF，看看這11年來的殖利率，最低的是3.61%（2010年因為原規定訂定淨值低於發行價格不發股利，但這規定在2011年更改，未來只要其成分股有發股利，這檔ETF就會發股利）

那如果你認為ETF比較不可靠，政府比較可靠的話，可以來看看某檔政府是大股東，大到不能倒，並且連續18年配發股利的官股銀行，也就是跟你把錢存在儲蓄會一樣，政府倒它才會倒的那種金融機構，其股利發放的殖利率如何：

一邊是2%不到，最多只能存12萬的地方。另一邊是保證3%以上，甚至有5%的殖利率，而且你有多少就可以存多少的地方。相較之下，應該不用精算，依各位的聰明才智，也知道把錢放在哪邊，比較好了吧!

定時定額在不會倒且穩定的標的，有效的把錢留下來後，有效的擴大自身資產，是前往財務自由的第一步。

那麼，這麼簡單的事，為什麼財務單位不跟你說呢? 為什麼那些財務官，明明自己也沒有在存軍儲，還那麼用力的到各單位舉辦財務講習，同時推銷軍儲業務呢? 因為再沒有人買儲蓄券與將資金投入軍儲基金內的話，一旦基金低於某個規模被清算，同袍儲蓄會解散，屆時財務單位又要再被裁了，所以為了避免大姐與科長的缺被裁掉，影響單位存續，現在的長官，也只能努力的推這個「瞞者瞞不識，識者不能瞞」的業務。

希望今天過後，你也能從被瞞者變成識者，不要再走錯誤的第一步。

再怎麼不喜歡看書，把富爸爸窮爸爸看完，至少瞭解現金流相關知識與被動收入的概念。

投資金錢之前，請花時間投資自己。可以來我的免費專頁，吸收正確的理財知識 https://vocus.cc/FireOldManNote/home

沒有時間投資自己，請花時間買書來看。我推薦的書單連結：https://vocus.cc/article/620cc0f7fd89780001d21169

沒時間看那麼多書，可以到我的付費專頁，只需100元，4個小時內，讓你知道如何打造屬於自己的現金流系統，並藉以達成財務自由目標。（39歲退休老杯杯的財務自由筆記： https://vocus.cc/FireOldMan/introduce ，對，我是在打自己的頻道，但我想不出CP值更高的教育資源…）

想走這條路，請努力學習，努力的讓10年、20年後的你，感謝現在的你。

吃國家的、睡國家的、用國家的。努力把錢省下來，把儲蓄率擴到極限，將存下來的錢去購買資產，做為建立被動收入系統的基礎。

如果你的目標是達成財務自由，那麼第一步，就是盡可能的把自己賺來的錢全部保留下來。

軍人這個職業很特別，沒有自由，一週有5天甚至更長的時間，必須被關在營區內，所以，把你留在營區內的國家，除了給你薪水之外，還必須照顧你的食宿衣，並且不跟你收額外費用。雖說跟外面的人比起來，我們失去了自由，不過，因為不需要自己付自己的房租與伙食費、也不會一天到晚有眾多誘惑讓你掏錢，所以，這是我們擴大儲蓄率的極佳機會。想辦法把自己賺的每一分錢留下來，投入到會把錢放到你口袋的資產裡面。（至於什麼是資產，請看富爸爸窮爸爸一書，或是到我的付費專頁，你就會瞭解了。）

拿我自己來說，剛任官時，薪水是41000多，我每個月5日領錢，6日，定時定額就扣掉了40000，那麼，我是如何用1000元渡過一個月呢? 因為剛任官，也沒有慰勞假，就跟學長換假日值日，讓自己在假日時留守，反正營區內假日也輕鬆，而錢，也保留了下來，一年後，存到了第一個50萬，並在二年內，存到了第一個100萬。

你如果有在投資，就會知道，第一個100萬，很難，真的很難；但如果你有了第一個100萬，後面就會很快，真的很快。

這一切，都必須從把薪水留下來開始，請善用國家資源，擴大自身財務極限。

任何跟這個目標抵觸的事，像是洩密、兩性營規、酒駕…的天條，千萬不要碰。但退休俸只是保險，被動收入，才是真正的保障。

退休俸，值多少錢? 先拿最低的地板來說，目前少校12級退休，一個月約46000多。換算一年約55萬多，因為是穩穩會進帳的現金流入，所以如果用台銀定存利率1.09%來逆推，則相當於你有一個5000多萬的定存部位，多不多，真的很多。而這個部位除以20年，一年是250萬，你可以想像你一個月有兩筆收入，一筆是4、5萬的薪餉，另一筆是快21萬的額外收入，雖然看不到，但是國家一直幫你把這筆錢存到一個帳戶中，並在你退伍後，孳息到你斷氣那天為止。

所以，只要你的目標是退休俸，在你拿到退俸的那刻起，回頭看這20年的軍旅生涯，你一個月的薪水總額並不是只有那4、5萬，而是25、26萬起跳，如果已經成為了主官管，那麼在軍中的薪水，回頭計算起來，絕對月收入超過30萬。

不過，如果你未滿20年就退的話，這一切都不會發生。所以撐，真的必勝，好好拿到退休俸就對了！

另外，退俸拿到後，就可以安然無憂，不需要打造被動收入的系統了嗎？

如果想知道這個問題的答案，可以去搜尋一下年金改革相關的資訊，並且打聽一下，那些只靠退俸剛剛好過日子的人，受到的衝擊有多大。

如果，政府沒有信用，會反悔當初答應你所有承諾，打折給你時，千萬不要把你的未來，全部都寄望在這個政府身上。

所以，退休俸，請把它當作保險，那是在萬不得已時才用到，不是那麼可靠的保險。真正生活的保障，是那個不管是紅橙黃綠藍靛紫哪個顏色執政的政府之下，你都可以從被動收入中領到，足以照顧你生活的現金流入。

要走這一條路，請給自己8年，甚至16年的時間（我花了16年）

這幾年，每個人都想賺快錢，有看過兩三年賺到用現金買下副都心房子的高手，但是看到更多的，是把市場當賭場後，沒有起家但回到白手，甚至因為擴大信用而一次畢業欠了一堆債的例子。

我很相信，錢這件事，怎麼來，就怎麼去。

加上自己的資質比較駑鈍，知道賺不了快錢，所以打從一開始，我的觀念就是「慢慢來，比較快。」用時間換取價格的空間，同時努力累積部位。也因為很早就有這樣的觀念，所以在這條路上，我算是走的很慢，整整花了16年，才建立了一套足以滿足我現金流需求的被動收入系統，並在驗證與調整幾年後，才正式離開職場，直接退休。

所以，如果你想賺快錢，不是不行，只是很難。而且容易一次畢業。

但是，如果你想慢慢打造屬於自己的被動收入系統，那麼，這撐20年的時間，將會是你最好的朋友。

只是，越早越好，並要耐心等待，慢慢前進。別再想著要賺快錢，真的。

只要記得一件事：把賺來的再投入就對了

這邊不講公式，單純用股票張數來說。在「本大利小利不小，本小利大利不大」的心法下，努力擴大張數，就對了。

而且是用幫自己加薪的想法，努力的買進部位。以某ETF為例，它一年配1000元以上（近幾年比較高，但先保守以1000元來估，多出來的就當多賺、更可多存的部位啦），所以，我們的目標可以這樣子訂：（這個例子之前的文章有分享過）

第一個目標，存12張，1年1萬2，1個月加薪1000元

第二個目標，存36張，1年3萬6，1個月加薪3000元

第三個目標，存60張，1年6萬，1個月加薪5000元

第四個目標，存120張，1年12萬，1個月加薪10000元

第五個目標，存240張，1年24萬，1個月加薪20000元

第六個關鍵目標，存365張，1天加薪1000元（從此刻可改以「天」為單位）

接下來，存548張，1天加薪1500元（基本上已可比一般上班族收入）

再接下來，存730張，1天加薪2000元

如果能夠存到1000張，那一年基本上會擁有100萬的被動收入

而此時，你擁有一年155萬的現金流入，其中有100萬的被動收入，與55萬以上的退休俸做為保險時，

你，就已財務自由。

軍中工作，有另一個好處，不需要比較外在的服裝或是配件（除非你想要自己買黃金做肩章，但還真的有人這麼做就是了），可以有機會修正自己的消費習慣。

當然，如果真的賺了一些錢，對自己好一些，也無可厚非，可是請不要「賺多少、花多少」，一定要理性消費，也就是只買需要的，而不是買想要的，以及在學習現金流相關知識後，努力買會放錢到你口袋裡的資產，而不是那些會把錢從你口袋裡拿走的負債。

更重要的是，千萬不要為了奢侈品，而背了一身債務，像是為了買機車把妹而貸款、或是分期買最新的I系列手機、還是貸款10年，買了一台一年只開不到10次，但帥到不行的車子…這些，會讓你看起來有錢，都是會讓你無法真正有錢，並且離自己達成財務自由目標越來越遠的事物。

如果有擴張消費以及衝動消費的習慣，請利用軍中的環境，好好的修身養性，慢慢的把它改變。

花錢之前，請思考一下，二十年後的你，對現在你的這筆花費會怎麼評價呢? 是感謝你花了這筆錢，還是希望坐時光機回來掐著你的脖子告訴你千萬不要這樣做呢?

如果你的目標是財務自由，常常思考這個問題，會對你有幫助的。

「在年輕時可以冒較大的風險時，不去冒風險，才是最大的風險。」這句話，在很多銀行理專、直銷與詐騙集團口中，都很常聽到。不過，真的是這樣嗎…?

沒錯，隨著年紀增長，所能夠背負的風險，會越來越低。但不代表你在年輕時可以亂拚，尤其是用自己的信用，也就是去借錢來拚一把。你可以去問問看，用這種像是賭博方式去做投資的，有幾個是成功的呢? 就算無本，像是個股當沖，又有幾個是成功的呢? 至少我身邊認識與知道的，真的很少很少。

但這樣就代表年輕不能拚嗎?

我覺得，你可以拚一場，而且你在軍中，有著穩定的收入，就算失敗了，30歲前，都還有從頭再來的機會。但，這僅限於在不借錢以及不擴大信用的兩大前提下，因為我只會投資，所以接下來拿投資來舉例。

不借錢，比較容易懂，借了100萬來賭股票，一年內股價如果順利漲到目標價，獲利賣出，扣除掉利息後，剩下來，都是賺的。但如果跌下來了呢? 假設跌了20%剩下80萬，套住，你要持續付利息出去，停損賣掉，你要自掏腰包把賠掉的20萬付掉。

賺錢我們不用討論，衷心祝福。可是股市沒有永遠上漲的，如果跌下來，資金與利息的壓力，會讓你在投資上不容易保持正常心，往往會偏離原本的投資策略， 甚至跟個賭徒一樣開始「賭輸博大」（台語），越輸越多，這種借一筆錢，看著它一天漲跌自己幾個月薪水的壓力，以及面對貪跟怕的人性反應，不是每個人都可以扛得住。這還是心理的部分，拿剛剛的例子來說，跌掉了20萬，換算是你4個月的薪水，但是如果跌掉了40%、50%、甚至跌掉80%呢? 你就是因為沒有100萬才去借，結果現在要先還掉你的債務，才能夠再東山再起，此時，你喪失的除了是你的錢之外，更重要的是，失去了你可以累積資產的時間，以及信心。

不擴大信用，比較不容易懂，簡單來說，就是做像「冒賣白粉的風險，賺賣太白粉的錢」的交易，也就是雖然不借錢，但是利用衍生性金融商品做槓桿，以小博大。一樣，如果賺錢，沒什麼好說的，但如果方向做錯又沒控制好風險，那一天一天逼近的到期日、被追繳甚至被斷頭，在心理與以倍數造成的資金損失上所帶來的壓力與傷害，絕對是一開始只想賺錢的你，所想像不到的。

在股票市場，這次沒賺到不會死，會死的，都是急著在這次賺大錢的人。請不要借錢投資，也不要擴大信用投資，那麼，那要怎麼樣有效的拚一把呢，這裡有兩個建議：

一是用閒錢做進可攻退可守的波段投資：用至少5年內不會用到的閒錢，投入大型且不容易倒的股票，進可以攻價差，退可以領股利，有效擴大自己的資產。（這是我主要用的方式）

二是用少少的錢（不超過總資金3%）做那種「賺賣白粉的錢，冒賣太白粉風險」的賭博：選擇權買方交易，以及利用各商品週期與波動，建立價差交易部位…等等都算。

用這兩種方法，不一定賺錢，但至少不會一次畢業。

這部分很多東西聽不懂嗎? 那拜託，先去學習。

這兩年，很多人問我外匯、虛擬貨幣、還有這張股票能不能買的問題。

我最常講的答案是：「我不知道」

雖然這個答案很容易得罪人，但是，不操作自己不懂的標的，以及不要不懂裝懂，是我的投資原則。

一般人，如果買一支二、三萬的手機或筆電，基本上都會做好幾天甚至幾週的功課，並到商場與網路商店訪價後，如果可以，會再等待特價時買進。不會只因廣告或者業務的巧言與贈品而直接下決定買進。

那麼為什麼一次投入十萬、甚至百萬做投資時，就只聽廣告、理專、朋友的話後，就直接把錢給他們，直接投下去呢?

不要玩你不懂的東西，不要把錢拿給別人玩你不懂東西，會讓你少走很多冤枉路，也會少吃很多虧。

畢竟，這次沒賺到，絕對不會死；會死的，都是想要這次好好大賺一筆的。

持續學習，搞懂目標所需的一切，是我所知道，前往財務自由的不二法門。

某軍校門口有兩句標語：「貪生怕死莫入此門，升官發財請走別路。」

幹軍人，的確不容易大富大貴，也不允許你追求大富大貴。但是，如果你的目標是財務自由，以及耐的住這充斥狗屁倒灶文化的環境。軍人，真的是最容易在40歲甚至之前達成目標職業之一。

在年改後，沒人再相信「好好幹，國家不會虧待你」的今天

希望上面的分享，是個可以讓正在線上的弟兄，開始思考「讓今天的自己不要虧待20年後的自己，讓20年後的自己感謝今天的自己」的開始。

也期待，所有的兄弟們，都能夠平安下線，並於下線後，過著自己想要的人生。