車險專題－賠不起的責任（下）
上集跟大家分享了強制險的部分，今天要來跟大家分享小編認為車險裡最重要的項目「第三人責任險」、「超額責任險」。
第三人責任險
「第三人」是誰？
我們常聽到「第三人責任險」，究竟的「第三人」是誰呢？那有第一人跟第二人嗎？
汽車交通事故裡，以事故當事人的角度來看
第一人為【該車駕駛】
第二人為【該車上的乘客】
第三人為【車外的其他人】
如果乘客因為車禍導致受傷，是無法向該車的第三人責任險來請求賠償的。
第三人責任險的項目
第三人責任險，依理賠項目還可細分為傷害以及財損。
第三人傷害
「第三人傷害」是針對車禍事故的受害者，一個人的身故或受傷及其衍伸的費用（醫療雜費、看護費用）上限可以賠償的金額，以上面的報價為例，體傷或死亡最多可理賠200萬，一起事故可能不只一個受害人，所有受害者理賠金額總上限為400萬。
第三人財損
「第三人財損」指的是跟受傷無關的項目，例如車損、手機、鞋子、安全帽、汽車維修時的代步費用、公司車的營業損失，以上面的報價為例，一起事故的財損理賠金額上限為30萬元。
超額責任險
什麼是「超額責任險」
超額責任險是汽車責任險的第三道關卡，當強制險以及第三人責任險額度不足時，就會啟動超額責任險的額度來理賠。
超額責任險不像第三人責任險分得這麼細，不管是體傷或是財損，只要第三人責任險賠不夠時，而且在超額責任險的額度範圍內，都可以由超額責任險來賠償。
可能會出現高額理賠的情況
- 車禍事故致第三人死亡、失能。
- 車禍事故毀損高價車輛或同時碰撞多部車輛。
- 車禍事故致第三人死亡、失能。
如果造成第三人死亡的話，其家屬可以對當事人請求往後的扶養責任，配偶、子女、父母可以另外請求精神賠償金。如果造成失能，則會計算死亡當時年齡至退休時總共可能產生的薪資損失。
- 車禍事故毀損高價車輛或同時碰撞多部車輛。
第三人責任險財損的額度普遍不高，以上面放的報價為例，財損僅有30萬元的額度，如果事故對象為高價車輛（超跑、Tesla），或是同時碰撞多車的事故，很有可能產生理賠額度不足的問題。因此超額責任險也有人稱之為「超跑險」
車借別人使用，責任險會賠嗎？
責任險投保的對象為駕駛人的駕駛行為責任。經車主許可後使用車輛，後續如發生交通事故，還是可以啟動第三人責任險。
以下整理車借別人使用的狀況下，三種不同車險項目的理賠條件：
【車體險】：不賠。（理賠完會向駕駛代位求償。）
理賠條件：加保「車體險使用免追償附加條款」。
【駕駛人傷害險】：不賠。
理賠條件：該駕駛人有列入名冊且簽名同意才能受到保障。
《保險法105條第一項：由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效。》
【第三人責任險】：一般狀況都會賠。（經車主同意使用車輛）
特殊情況：被竊車輛發生事故不賠。
車禍事故後的賠償請求
保小編在協助客戶報價時，常聽到客戶表示「這台車很少開，幫我保強制險就好了。」、「車子很舊了，買強制險就好。」
就是因為少開，上路經驗不多，更容易發生交通事故；因為車輛老舊，操控靈敏度不佳，也相對容易發生交通事故。
事故的發生，普遍是因為駕駛行為不當、違反相關交通法規所造成的，就算我們很小心，也可能因為些微的不注意，而須負擔相關的民事賠償責任，如果對方因事故受傷或死亡，更需負擔過失傷害或過失致死的刑事責任。
強制險是受害人的「最低保障」
前篇在講強制險時，有提到一個概念
強制險是車禍受害者的「最低保障」，並不等於「加害人應該賠償的金額」。 常見的賠償內容包括醫療費用、往返醫療院所的交通費用、車損、看護費用、薪資損失、精神慰撫金，更嚴重的事故還可能造成受害者未來勞動力減損，可向加害人請求未來的工作損失。
強制險給付的有部分醫療費用、部分看護費用、往返醫療院所的交通費用...等（詳見－賠不起的責任(上篇)），其他不在強制險給付範圍的項目，未來進到訴訟階段，法官也會判定事故加害人須賠償。如果我們有投保第三人或超額責任險時，就可以透由第三責任險以及超額責任險來理賠給對方。
強制險給付案例
以下用一份診斷書及收據來舉例
以這位受害者的案例，強制險給付金額約為66,029，但民事侵權行為責任上須理賠的金額可能逾60萬。
※請求內容會依個案有所差異，舉例僅為說明第三人以及超額責任險之重要性。
※所列項目僅供參考，並不等於法官最後判決金額
如果我們有投保第三人責任保險以及超額責任保險時，在額度範圍內，這些賠償金額可以轉嫁由保險公司來承擔。也可以避免事故的當事人進入繁瑣的法律程序。
投保保險的目的在於，避免現有的財產因事故的發生而遭受損害。當交通事故發生時，衍伸的民事賠償責任就可以透由汽車責任保險來承擔。
看完這篇文章，有沒有覺得責任險特別重要呢？如果不知道自己有沒有保到，要趕緊跟您的保險業務員確認喔！如果還沒加保的話，也盡快請業務員報價，保好保險再上路，保護自己也保護別人。
如果有保險相關問題想諮詢保小編
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