Q.【kyle】網友提問：
1.貸款金額：50-70萬
2.還款年限：7年
3.貸款用途：整合信貸和卡費
4.職業：服務業經理
5.年收入：40萬
6.年資：四年
7.信用卡：多家0利率分期約30萬
8.其餘貸款：台新16萬 中信9萬 王道12萬 皆正常繳款
評分自查6百多，條件沒有很好，希望整合成一筆降底月付支出及利息，謝謝
A：版主擔任服務業經理屆四年年資、年收約40萬，職業穩定度上尚可；至於無擔保部分有三家銀行信用貸款、餘額應是網友上述數據加總後約37萬多，信用卡則有約30萬的刷卡分期，無擔負債範圍大約在67~68萬間。
如果以年收換算成月薪約30~33K左右，簡易算法以33K計算22倍的無擔保上限約72萬，負債比已20點多倍；除非『最近六個月的平均月薪數字』比年薪平均數來得略高，但無庸置疑確實負債比已偏高。
雖然網友有自查信用仍有600多分，但銀行對信評『只參考非准駁依據』；況且信用卡30萬的高額刷卡分期，推估每月信用卡帳單『應繳總金額』也會爆增、進一步影響到銀行考量到持卡人的支出比風險，會審慎考慮是否要一併還信用卡債務。若是還、持卡人是否願意剪卡停卡？因為若不剪卡、未來持卡人仍有可能再辦刷卡分期，等於重蹈覆轍讓風險更劇。
也因為信用卡分期已是零利率，故本次大方向上應先以『降低月付金負擔』為首重；至於利息能省多少？就需一併檢視三筆信貸的利息數據，以及這三筆信貸已還多久來重新計算。
- 最近一年內新增負債(包括信用貸款與信用卡)？
- 三筆信用貸款目前的利率與月付金各是多少？
- 是否有其它非銀行(融資公司)的債務？有無汽車貸款與機車貸款？因為有些銀行是會查詢監理所的動保設定記錄，若有車貸、會一併列入申請人的支出比計算，以網友現況分析、恐不利整合申請的結果。
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可協助評估與後續規劃~Jerry