信用分數：掌握財富自由的第一步！

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想要過上財富自主、不受金錢束縛的生活嗎？那麼，建立良好的信用就該是你踏出的第一步！

俗話說：「授人以魚，不如授人以漁」，當談到現代個人理財策略時，同樣的道理依然適用：今天給予一個人再多的金錢，終究都比不上為一個人累積良好的信用分數。銀行信用分數已經成為經濟成長和許多人達成夢想的基石。

「資金」，作為許多人實現夢想的主要障礙，似乎是一道難以跨越的鴻溝。然而，良好的信用分數，成了實現夢想的第一把金鑰匙，不僅關乎著你能否獲得銀行貸款，更影響著貸款的利率等條件。

信用紀錄也是為你與金融機構建立起信任的關鍵，它證明了你的財務責任和管理能力。本文將介紹信用分數的歷史背景、運作原理、如何建立和改善信用分數等，幫助你掌握通往財富自由的第一把金鑰匙。

信用分數的歷史背景

穿越時空回到過去，信用分數的概念在古老的文明就已萌芽。在古代，商業交易常常基於以物易物的交換方式，而信用則是一種無形的、基於彼此信任的承諾。例如中世紀的歐洲，工匠和商人間的信任是通過口頭承諾和個人聲譽維繫的，這在當時的社會和經濟關係中起著關鍵作用。

在中國，則有「飛錢」這種獨特的信用工具。飛錢起源於唐宋時期，是一種遠距離匯兌方式，主要用於資金在不同地方轉移。當商人需要長途跋涉或遠距離交易時，可將銅錢存入進奏院，並換得一張記載存入金額單據；而當商人到達另一地時，只需至官府出示這張憑證，便可取回相應的銅錢款項。這不僅方便了當時的商業活動，還減少了因長途運輸大量貨幣所帶來的風險。飛錢的出現和使用，反映了當時中國社會對匯兌信用的認識和應用，也為後來的金融制度發展鋪設了基石。

然而，隨著現代金融環境的建立和隨之而來的貿易全球化，商業活動變得更為複雜，原有的協議方式已無法滿足日益增長的信用需求。在這種背景下，商人和銀行開始尋求更系統化的方法來評估借款人的可靠性，從而逐漸建立起信用報告的雛形。

20 世紀中後期，美國經歷了一場信用分數的革命，Fair Isaac Corporation (FICO) 打破了傳統，推出一套基於數學模型的信用評分系統。這一系統結合了個人的信用歷史、負債水平、還款紀錄等多方因素，將其量化、評估為一個具體的信用分數。這也象徵著信用分數從主觀到客觀評價的巨大成長，大大減少了信用評估的偏差，從而為銀行提高了貸款和其他商業行為風險評估的透明度。

舉例而言，在 FICO 推出的信用評分系統之前，美國銀行主要依賴借款人的社會地位、財務狀況、甚至是種族、性別、僱傭紀錄等個人資訊來判定個人信用，使得信用分數的評估方法常常受到主觀偏見、歧視影響。例如：在相同的財務狀況下，非拉丁裔的白人、商會會員的信用分數，往往會高於普通的黑人工人或小商販。而 FICO 推出的信用評分系統，則減少了傳統信用評分系統的認知偏誤。

這一項創新很快便得到世界各地許多金融機構的追捧與改良，例如：在經濟高速增長期間，日本信用報告機構（JICC）引進了類似的信用評分系統來管理消費者和企業的信用評價，為商業行為提供更科學的風險評估量化指標，支撐國內經濟的快速擴張。

在非洲與拉丁美洲等發展中地區，則因為金融基礎設施不夠發達，且許多人可能沒有正規的銀行帳戶和信用卡，導致傳統的信用評分方法往往行不通，從而衍伸發展出更多元、創新的信用評分方法，例如以電子支付紀錄、水電費支付紀錄等公共紀錄數據，結合大數據與機器學習演算法，來評估個人和中小企業的信用數據。

21 世紀的今天，我們正處於數位化轉型的浪潮中，大數據和人工智慧的出現使信用評分進入了一個全新的時代。隨著個人財務相關訊息紀錄流通越來越透明，金融機構也將可能以更多元的方式評估個人的信用評級；不論如何，要維持好的信用分數，就必須先了解信用分數是如何計算的。

信用分數是如何計算的？

圖片取自／Freepik

在台灣，財團法人金融聯合徵信中心（聯徵中心）所建立的金融信用評分系統，是最主流的信用分數評分系統。國內金融機構會將個人的金融紀錄提供給聯徵中心，而聯徵中心則會動態計算個人的信用評分，並將報告提供給有使用需求的金融機構最為風險評估參考。而聯徵中心的這份信用分數又是如何被計算出來的呢？

信用分數計算採計哪些資料？

信用分數計算採計哪些資料

根據聯徵中心公開資訊顯示，計算信用分數所採計的資料類別，可以分為以下三類：

1. 繳款行為類信用資料：主要關注於個人過去的還款表現，例如：是否按時還款、違約的次數等等。
2. 負債類信用資料：主要透過分析個人的負債總額、負債型態及變動情形，例如信用卡的使用方式和負債的變化等。
3. 其他類信用資料：包含了新的信用申請（如個人聯徵紀錄被金融機構查詢的次數）、信用卡歷史長度、保證人的相關資訊等。

影響信用評分的三大因素

雖然聯徵中心並未公開評分模型各項因素比重細節，但在相關公開資訊中，聯徵中心明確表示「繳款行為」、「負債型態」、與「負債程度多寡」為影響信用評分較重要的三大因素；而個人的存款、資產、年齡、教育程度、有無自用住宅、職業、服務年資、年薪、性別等個人資訊，則不會影響個人信用分數。

信用分數並非一成不變的，而是隨時根據個人信用資訊進行動態評估，這也意味著透過積極優化個人金融行為，任何人都有能力建立、改善、和維持良好的信用評分，進而拓寬金融服務機會與條件的門戶。

信用分數幾分算良好？

在獲得聯徵中心的信用分數報告後，不免會好奇自己的分數如何，畢竟相關分數將直接影響貸款等金融服務的條件。根據聯徵中心的官方說明，個人信用報告的分數可以分為以下三大類型：

無法評分

若申請者具有以下條件，則聯徵中心將不予評分：

• 信用資料不足：當申請者授信歷史資料少於 3 期或近 12 期的授信餘額皆未大於 0；或者信用卡持卡未滿 3 個月或近一年的信用卡應繳金額皆未大於 0 時，信用資料將被認為是不足的。
• 信用資料有爭議：如果申請者在聯徵中心的資料庫中標註其信用資料或紀錄目前處於爭議中或訴訟中，則此人的信用資料會被認為有爭議。

• 無正常信用交易：若在聯徵中心的資料揭露期間，有以下的信用不良紀錄且目前沒有正常的信用交易：授信帳戶被金融機構列為逾期、催收或呆帳紀錄；信用卡出現強制停卡、催收、呆帳紀錄；或支存帳戶有票據拒絕往來紀錄。

• 已完成債務協商註記者：指自 95 年 4 月起，根據銀行公會消金案件債務協商機制，聯徵中心開始建檔的債務協商戶的信用資料。

• 消債條例適用者：自 97 年 4 月 11 日開始，符合「消費者債務協商清理條例」中的前置協商、更生、清算等相關註記的人會被認為是消債條例適用者。

• 近1年內僅有學生貸款者：學生貸款是特殊性質的政府專案貸款，不被視為真正的信用往來行為。

當聯徵中心查詢結果顯示為「此次暫時無法評分」時，代表申請者符合以上提到的一或多個條件。但「暫時無法評分」並不等於信用不良。對於那些因為信用資料不足而被評為「此次暫時無法評分」的申請者，如果在金融機構的存款和往來狀況都非常良好，仍然可以被金融機構視為有潛力的新客戶。

固定評分（ 200 分）

當申請者與金融機構有信用不良的紀錄，但同時仍具有其他正常的信用交易紀錄時（意即還有其他金融機構願意與該申請人往來）。聯徵中心會給予固定評分，即「200分」。

這個分數是聯徵中心指定的一個較低的評分，而不是基於該申請者的實際信用情況而給予的評分，反映申請者雖有信用問題，但並非完全無法獲得信用。

實際評分（ 200～800 分）

若申請者的分數落在 200 ～ 800 分，代表該信用分數是經過相關紀錄所計算出來的有效分數。分數越高代表信用紀錄越良好，並且聯徵中心預估其未來的違約風險較低。

在聯徵中心給出實際評分的同時，也會提供該筆分數的百分位區間供申請人參考。例如百分位區間 70 ~ 80% 的申請者，代表該筆信用分數高於至少 70% 的其他申請者。

各分數區間判讀

• 200 ~ 300 分：獲得此分數區間的申請者，通常具有嚴重的信用問題，在銀行申請貸款時通常會受到拒絕。
• 350 ~ 500 分：此分數區間的申請者代表信用具有瑕疵，雖然一般來說銀行不會核准貸款，但仍可能被民間融資公司所接受。
• 500 ~ 600 分：此分數區間的申請者若具有其他存款等財務優勢，仍有機會能透過銀行申請貸款。
• 600 分以上：此分數區間的申請者通常可以申請大部分的銀行貸款，而且隨著信用分數越接近滿分 800 分，申請者申請貸款的機會與利率也會更有利。

信用分數不好有哪些借錢管道？

信用分數是金融機構評估一個人償還貸款能力的關鍵指標，因此較低的分數可能會被視為高風險，導致個人難以從傳統金融機構取得貸款。但這並不意味著申請者無法從民間金融機構取得貸款，對於分數較低的個人，可以考慮以下幾種無需良好的信用分數就可以申請的民間借貸管道：

刷卡換現金

刷卡換現金是近年來越來越受歡迎的借貸方式，當有資金需求時，只需本人持有的信用卡尚有額度，便可聯絡服務業者申請刷卡換現金服務，快速進行資金調度，將信用卡餘額換為現金使用。

• 申請所需文件：本人持有的信用卡、存摺、身分證明文件
• 所需時間：線上刷卡換現金約 3 分鐘、實體刷卡換現金 24 小時內

手機貸款

當有小額資金需求時，手機貸款也是值得考慮的借貸方式之一，可以將手機抵押給金融業者，並獲取所需資金。其核心吸引力在於，儘管手機作為質押品，申貸人在整個貸款期間依然可以繼續使用它。

• 申請所需文件：手機 IMEI 碼、身分證明文件
• 所需時間：最快 2 天

保單貸款：

保單借款是由保險公司所推出的金融服務，申貸者可以持具有「保單價值準備金（保價金）」的保單，向原投保保險公司申請貸款。使用保單借款無需調取聯徵紀錄，也無需財力證明，相當適合信用分數不佳但持有具保價金保單的個申請。

• 申請所需文件：保險單借款約定書、具有保價金的保單、身份證明文件
• 所需時間：最快 1 ~ 2 天

如何建立並維護良好的信用分數？

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要建立並維護良好的信用分數，並不是一蹴可幾的易事，而是需要具備正確的財務管理技巧和紀律。根據聯徵中心所公佈信用分數計算採計資料標準、以及相關分數改善技巧，以下是幾個關鍵步驟和策略，可以幫助您建立並維護良好的信用分數：

如何改善信用分數

確實理解信用評分採計資料標準：

聯徵中心已明確公布對個人信用評分影響較大的資料項目為「繳款行為」、「負債型態」、「負債程度」三大類別，因此需確實了解各資料類別的意義並改善自身可能的不良行為。

即時還款：

債務的償還繳款行為是影響信用分數的關鍵因素，要確保按時支付信用卡費或各種貸款，避免逾期支付，顯示自己是一個可靠的借款人。即使財務狀況吃緊，也應盡力支付最低金額。

不要頻繁申請新的信用分數查詢：

每次申請新的信用卡或貸款時，金融機構都會對你進行信用分數查詢申請，相關查詢記錄頻率會對個人的信用紀錄造成短期影響。因為過度查詢信用分數可能會讓金融機構認為你的財務狀況有問題。

維繫較長的信用歷史：

越長的信用紀錄，通常意味著更高的信用分數。保留沒有在使用的信用卡，即使已沒在使用，也有助於延長信用歷史。而定期使用卡進行小額消費並即時還清，也顯示你能夠積極有效的管理個人信用。

建立多元化的信用組合：

通過有效管理不同類型的金融服務（如信用卡、分期付款、抵押貸款等），可以展現自己在多個面相上的財務責任感。

建立和維護良好的信用分數，是需要長期努力和財務紀律的過程。只有堅持良好的理財習慣，才能在金融世界中樹立起穩固的信譽。無論是想要購買房產、開創事業，還是實現其他人生目標，一個良好的信用歷史都是通往成功的關鍵！