【一位CFP的日常】如果連超商的咖啡都能客製化，我們的財務諮詢建議，也該是獨一無二！
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作者: CFP 蔣竣植
聆聽版(Podcast): https://reurl.cc/E15131
「帥哥！我的熱美式最後不加水喔！」一位大叔認真叮嚀著。
「好的！」店員邊結帳並自然地回應
我排在這位點咖啡的大叔後方，對他們倆的對話是既疑惑又驚訝。
疑惑的是，什麼叫做「熱美式不加水」？
驚訝的是，為何店員回答如此自然？看來這有默契的互動並非第一次！
這位帥哥店員背對著我們操作咖啡機台，我也好奇看著他會如何處理這一杯熱美式。
原來，正常當注入的咖啡液結束後，最後約有1/3的杯子空間，是保留讓熱水注入的，而客戶所要求的，就是放棄最後單純注入熱水的這個階段，讓咖啡僅有約2/3杯而已。
「這樣咖啡會比較濃，很好喝！」
大叔拿到這杯咖啡時，突然轉頭跟我分享他之所以會這樣點的祕密…….
「超商可以這樣點咖啡！？」我心裡還是很疑惑，但也覺得有趣就是了。
每一則財務建議都應該客製化
「理財到底有沒有基本公式？」
「有，也沒有！」
會說「有！」是因為存在著許多常被忽略的基本觀念。
例如:存錢
一個大家都知道其重要性，卻常常做不到的事，導致長期在「花錢&存錢」之間猶豫，最終依舊臣服於「花錢」這件事……
又例如:投資風險
一個常常需留意，但在投資的過程中卻常視而不見，被可能獲利、配息率等沖昏了頭，等到風險降臨導致虧損時，才在懊惱當初的種種決定……
再例如:負債管理
隨著卡債、信貸等持續累積，消費、用錢等舊有的習慣不改變，債務的洞只會越來越大，甚至會大到無法面對。唯有鼓起勇氣並積極處理，才有止血的可能!
若連基本觀念、基本公式等都做不到，要改善財務，談何容易？
會說「沒有！」是因為每個理財項目在執行時並非一成不變，而是每一個個案均有客製化的可能。
例如:存錢
可透過傳統的「信封理財法」、近年流行的「子帳戶理財法」、「強迫定存法」等，透過類似「隔離」的手段，強制將現金存下來。
其實每個方法都不錯，關鍵就在你喜歡哪個方法？或許我不該用「喜歡」來形容，而該用「習慣」兩個字較為恰當。各種方式可都嘗試看看，進而選擇其中一種，可別什麼不採用，否則你與錢的距離……還很遠！
雞婆提醒，理財習慣的養成，是需要一段時間的！若財務上始終處於入不敷出的狀態，似乎也沒有挑選理財方法的權利!做，就對了!
另外，我常聽聞有人說會透過信用卡的帳單來代替記帳，問題是若懶得透過傳統的手寫記帳、app記帳，就算看到每月的信用卡帳單，會有任何動作嗎？應該最多只是看一下大筆金額的消費是買了什麼罷了，稍稍懊惱一下，然後就沒了!對嗎？
存錢觀念、習慣的再提醒，是需要客製化!
又例如:投資風險
「不懂的投資商品別碰、高風險的投資商品別碰」。這可不是單純的警語，而是需要與諮詢的客戶仔細說明、一再提醒的投資內容。投資前務必了解自己的財務狀況，可別小看用「閒錢」投資這件事，只要投資的資金來源非閒置資金，甚至是借貸來的資金，對投資上下波動時的容忍度會低上許多，進而也就容易造成頻繁買賣的狀況!短線，本來就不在穩健獲利的操作選項之中!
投資觀念因每個人的程度而有所差異，提供建議時需要客製化!
再例如:負債管理
還款期限短，借貸利率高的債務，我們一般稱之為壓榨性負債，在諮詢時通常會建議優先償還。麻煩的是，相信身上有債務的民眾，一定很清楚他應該要積極還債，但偏偏無論怎麼還，都依舊覺得距離還清債務這件事還很遙遠。這時候我們就會透過整理並分析債務償還的優先順序，此時可能並非利率高的優先處理，反而可能是債務金額最少的那一筆優先，對有多筆債務的人而言，能清掉一筆債務所能給予的激勵效果，可能很大!
還債的方式及先後順序，是需要客製化的!
理財已經不容易了，咖啡還是別喝太濃，沒必要苦了自己!
