#好命理財｜財富、自由、幸福之間的對價關係，2024 富足人生的藍圖重點

2024到來，妳給自己立下什麼新目標嗎？最近因為成家立業了，我開始從一個人吃飽就好，到全家都要溫飽的思考維度。在雙方收入都穩定的情況下，面對世界不斷變遷、裁員風暴來襲、房價高漲、物價通膨，家中還有嗷嗷待哺的小嫩嬰，我開始不禁思考所謂的穩定，是不是真的能安逸到退休？而我們所追求的財富自由，那是不是真正的幸福人生？

所謂「財富自由」是什麼？

在以前我想要豪宅、百萬名車、奢侈精品、豪華度假行程，如此就是富有的象徵。如今有了小孩和家庭以後，我意識到富有意味著睡安穩、行得正、心富足、生活感到舒適 、沒有債務、銀行有錢、擁有美滿的家庭，並有時間做我喜歡的事情。年過三十問身旁很多朋友，我才訝異原來有睡眠障礙、情緒焦慮、慢性疾病的人比我想像中的數量還多，大家都很辛苦的生活著。

無論我們對「富有」的定義是什麼，我們都有能力改變自己的生活、實現夢想。學習變得富有並不容易，不單是指銀行裡有上億元定存，擁有財富或財務獨立可以有很多形式。無論目標是什麼，學習如何變得富有首先就是擁有正確心態的事情。

實際策略｜2024年想學習變得富有！

#1 立刻分析當前財務狀況
我一直以來都是佛系理財，用最簡單的公式進行儲蓄。

收入－儲蓄＝當月零用錢

這是非常無腦但算有用的方法，長期下來都能蠻穩定存到錢，累積到一定金額就直接轉定存，不過台灣定存利率極低，只能說是一個最低風險的理財方式。

#2 設定具體目標

設定目標的人往往比沒有設定目標的人更容易成功。目標可以保持動力，努力向最好的方向邁進。我們可以採用「SMART原則」來釐清：

• Specific 具體 - 目標是什麼？它是否具體，還是太廣泛？為了實現目標，需要做什麼？
• Measurable 可測量 - 如何測量進度？如何知道自己是否在正確的軌道上？
• Attainable 可實現 - 這是一個可以實現的目標嗎？
• Relevant 實際/相關 - 我能達到目標嗎？目標是否值得？
• Time-bound 時間 - 預計達成目標的時間範圍是什麼？ 將富有對我而言的意義轉化為目標。

寫下我的目標和目的。 制定達成生活目標的計劃。 將每個目標分解為更小的目標。 跟蹤目標設定的進度，並進行變更（如果需要）。 找到遵守目標的小方法。 在設定目標時找到激勵自己的方法。 將達成目標視為友好的競爭。

#3 高效管理預算

想要學習如何變得富有，應該建立一個預算清單。預算是幫助實現設定的財務目標的工具，預算有助於預防未來的財務壓力，讓我時刻注意收入和支出。將確切地知道每個月在某個項目上能花多少錢、有多少可操作的金額、哪些支出領域需要評估等。

請確保在創建預算時包含所有的收入和支出。

• 常見收入：通常是薪水、斜槓兼職、買賣東西等。
• 常見支出：
  家庭 - 房貸、租金、管理費、水電費、保險、房屋稅等
  汽車 - 貸款、油錢、保養、保險、車牌費等
  餐飲 - 早午晚餐、大餐、零食、食材費等
  電信 - 有線電視、Netflix、手機費、網路費、APP費用
  娛樂 - 看電影、出去喝酒、演唱會門票、健身房月費
  治裝 - 衣服、鞋子、飾品 保險 - 儲蓄險、車險等
  慈善 - 定期捐款
  儲蓄基金 - 這可以是你的退休基金、婚禮、旅行等
  稅務 - 每一年的都要上繳國庫
  雜項 - 寵物費用、費用、托兒、學費、禮物、孝親費等

當知道了支出後，預算可以顯示需要解決的問題，可能會發現有一些東西可以省去，可以儲蓄的金額比想像的多之類的。

#4 負擔得起的美好生活

我真的不喜歡這樣的迷思，即節省金錢的人都很無趣。可以在過上美好生活的同時，存下足夠的錢並進行退休計劃。有很多方法可以在節省金錢的同時過上精彩的生活。真正的富有生活應該是仍然可以與朋友見面、與愛的人共度歡樂時光、來一場令人難忘的度假，全部都在一個現實的預算範圍內。

如果想學習變得富有，學會滿足於自己，並找到可負擔的方式來享受生活是關鍵。

#5 先消除高利息債務

如果想學習如何致富，目標之一絕對是清償債務。償還債務可以減少壓力水平，讓我們有更多的錢用於其他事情（如退休）。想想看，單停止支付高利息費用就能有多少錢用於實現目標。消除債務的第一步是意識到為什麼會有債務。我相信如果不明白債務問題的根源，那麼要做出積極的改變就會很難。 為了償還債務並學會如何致富，我們應該：

1. 停止增加生活中的債務。可能需要取消信用卡，更加慎重地考慮每一筆購買，避免花錢的誘惑，如刪掉蝦皮、不去購物中心等。
2. 對收入和支出保持現實。如果你有債務，那麼你可能有收入或支出的問題。如果想學習如何變得富有，可能需要增加收入和/或減少支出。
3. 減少開支和花費。根據想多快擺脫債務，可能需要削減不同的開支。像是可以減少星巴克，降低餐廳花費，找到更便宜的健身方式，將車換成更便宜/更實惠的選擇，自己動手烹飪等。
4. 賺更多的錢。通過賺更多的錢，將有更多的錢償還債務，而且通常可以更快地做到

#6 練習投資（這是我目前最欠缺的）

身為一個極度保守的理財人，投資算是一個可怕、緊張和令人不知所措的話題。但是如果好好投資我就可以：

• 提早退休。
• 為將來的意外事件做好準備。
• 讓我的錢隨著時間增長。
• 學會如何致富。

但為什麼對我來說投資很難？要從哪裡開始？要投資多少錢？應該把資金放哪？ 通過現在開始投資，將學到良好的投資習慣，這將有助於我未來。 以下是我研讀一些資料後，列出可以採取的簡單步驟：

1. 專門為投資而存錢
   為了投資我的錢，我需要開始專門為此存錢。市面上大概有「六個罐子理論」、「三三三法則」都可以大概算出收入－儲蓄＝可分配金錢，依照等比例作為投資基金。因為我有家庭的開銷的關係，近期也有購屋打算，故會提撥10-15％作為投資基金。
2. 進行研究。
   對於需不需要看投資書，在PPT理財板上各有說法，有人認為「投資書看了沒必要」、有人則說「拿錢當學費，賠了就學會」、也有不少人明確指出一些「窮查理的普通常識、巴菲特等書籍」。我似乎比較傾向對投資工具做好基本了解，初期先以大方向ETF來做投資為主。投資方式取決於我對風險容忍度，我需要資金的時間越短，我的風險就越小，而時間範圍越長，我可能願意承擔的風險就越大。我還需要考慮的另一件事是是否想要一個多樣化的投資組合，這是大多數人都想要的。

#7 創造額外的收入

實現財務獨立可能意味著必須找出更多賺錢的方式，尤其是如果我正試圖弄清楚如何在沒有錢的情況下變得富有。找到賺更多錢的方法的好處在於，收入潛力是無限的。賺多少錢完全取決於決定做什麼以及打算投入多少時間。

賺更多的錢可以在很多方面改變生活：

1. 可以償還債務。
2. 完成人生清單，如海島度假之旅、購買奢侈品。
3. 不再度日如年。
4. 更早達到退休。
5. 使收入來源更加多元化。

現在很推崇「斜槓人生」，各種專業長才都能獲取各類收入，超越了以前人所思考應該專心在自己的本職上。甚至連Google都鼓勵員工在職創業，除了能夠擁有其他收入機會，同時也能更加多元發展，為人生開啟不同的支線。

#8 擁有多個收入來源

富有和成功的人往往擁有多種不同形式的收入來源。事實上，有人曾說過大多數百萬富翁擁有七個收入來源。他們可能有一份白天的工作、一家生意、租賃物業、股息收入等等。他們這樣做是因為他們知道單一收入來源可能不會永遠存在。此外，擁有多個收入來源將減少財務風險。

如果對一個收入來源過於依賴，會需要擔心有一天會失去工作，或者主要收入來源會發生意外。現在努力建立多個收入來源並多元化收入，那麼如果某個收入來源發生變化，就不必太擔心了。通過用多種收入來源多元化收入，將擁有一個備用計劃。

尋找另一個收入來源甚至可以是找到一個在工作之外可以做的兼職。一些兼職工作可能是主動性的工作，但它們仍然可以幫助建立被動性的收入來源（如投資），進一步實現收入多元化。

即使富有的人也節儉

有一些有錢人花錢像瘋子一樣，最終破產。但令人驚訝的是富翁都是節儉的，知道如何善待他們的錢。不相信嗎？以下是一些仍然找到省錢方法的百萬富翁和十億富翁的例子：

• Warren Buffett住在他1958年以約3萬美元購買的房子裡。
• John Caudwell（身價27億美元）每天騎自行車上下班，甚至自己剪頭髮。
• Jim C. Walton（沃爾瑪創辦人之子）開著一輛沒有空調的舊卡車。

另一個有趣的統計數據是，平均使用優惠券的人是年收入超過10萬美元的人。令人驚訝的是，那些年收入不到10萬美元的人很少使用優惠券！通過尋找省錢的方法，將能夠保留更多的錢，學會如何變得富有，為投資增添更多資金。

請過好自己的人生！

我不需要為誰證明我很好

為什麼想要變富有？我從心底問自己這一句話。我真心只是希望全家人健康幸福，能夠有一份自己引以為傲的事業，這就是我認為最好的人生。如果想開始變得富有，就是開始過自己想要的生活。許多人試圖跟上別人的步伐，陷入生活水平的膨脹，這可能阻礙成就一個美好人生。

當試圖跟上別人的步伐時，花了沒有的錢，用信用卡開支，購買不在乎的東西，問題會一直持續下去。與其試圖顯得富有，不如努力更好地管理你的錢，這樣終將有一天能夠變得富有。

為什麼想要理財？這一篇文章是獻給自己和那些跟我一樣的人，不想炒股票、也沒有想靠股票暴富、更不想心力浪費在紅綠色身上，純粹想整理好人生，為這難得相遇的愛人們，創造一個美好的生活。