*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*諮詢加Line：jerry.chu
*不做債務協商沒有當鋪私人高利貸借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【月付金降多少】：原本銀行與融資兩部分月付金合計約繳37,386元，本次核貸235萬後可將所有債務包括積欠朋友的都一次還清，月付金大幅降低到7,100元，立即省下三萬多月付金（利息省更多）。
前言：
七月初、某網友加我通訊軟體line後表示“想債務整合”；我進一步諮詢他相關問題，發現他名下一筆銀行信貸98萬年初剛核准、目前僅繳款5期剩餘94.5萬（不含提前清償違約金），一張信用卡5萬額度動用3.5萬；另融資部分包括手機貸款共兩筆、各繳款3、5期，機車貸款則繳8期、還有一筆小額借貸剛核准連首期都未繳，短期內甚至找代辦送兩家銀行信貸都遭到婉拒。
至於當初銀行98萬信貸的資金用途，一部分是代償前筆信貸餘額約52萬、額外多增貸現金是償還朋友欠款，最後留部分現金在身上。目前工作薪資所得為3.8萬元（之前是有兩份工作、均有薪資財力，但第二份工作只做到五月中）經計算後、我跟這網友說明『目前無擔保債務總餘額已明確超過金管會月薪22倍規定』，銀行無法受理信貸整合債務的需求。
他似乎也瞭解目前遇到的窘況，所以進一步詢問『是否能以父親名下登記的房產（無貸款）申請房貸來還債降低月付金』~他日前已與父親討論過並獲對方首肯；我回覆說原則上是可以，不過能申請多少貸款？仍須對房屋進行估價與計算借款人保證人雙方的財力與負債再討論，我也請他先準備相關資料以利後續不經聯徵查詢、進行初步書面審查與評估……
擔保品屋況與周遭環境說明：
坐落門牌地址：高雄市楠梓區xx街xx-xx號3樓
建築完成日期：民國73年10月05日（屋齡約40年）
登記所有權人：H先生的父親
建物型式：傳統公寓（總樓層五層）
主要建材：鋼筋混凝土構造
建物坪數：共39.1坪（包括主建物30.28坪、陽台4.16坪、公設4.66坪）
使用分區：都市計畫區內
登記用途：住家用(實際用途自住、具基礎傢俱裝潢)
車位：無
房屋貸款設定：無
*借款人H先生目前職業、收入、負債、繳款信用往來狀況：
借款人：H先生、77年次(36歲)、未婚
現居地：同擔保品現址
最高學歷：高職畢業
現職單位：某知名飯店股份有限公司
職稱：自助餐廚房 副領班
健保投保時間：106年09月到職（6年10個月）
健保投保金額：38,200元
近六個月薪資轉帳存摺明細（土地銀行）：
113/07/05 企業自行 39,287元
113/06/28 薪資轉帳 2,048元
113/06/14 薪資轉帳 1,268元
113/06/25 企業自行 39,138元
113/05/31 薪資轉帳 1,170元
113/05/03 企業自行 39,568元
113/04/03 企業自行 39,568元
113/03/05 薪資轉帳 35,110元
113/03/05 薪資轉帳 5,822元
113/02/05 薪資轉帳 36,581元
113/02/01 薪資轉帳 37,047元
銀行負債：
*K銀行信用貸款：核貸時間113年01月／核貸金額98萬／分七年攤還／月付金約18,450元(利率約14.15%) ／餘額約94.5萬元
*T銀行信用卡：持卡時間約3年／信用額度5萬／應繳總金額約31,990元／最低應繳金額3,358元／全額繳清
非銀行負債：
*和潤機車貸款：核貸時間112年10月／核貸金額20萬／分五年攤還／月付金4,840元
*十萬火急貸款：核貸時間112年12月／核貸金額5萬／分一年攤還／月付金4,500元
*中租手機貸款：核貸時間113年01月／核貸金額5萬／分三年攤還／月付金1,858元
*麻吉手機貸款：核貸時間113年03月／核貸金額5萬／分二年攤還／月付金2,380元
*逗派小額借款：核貸時間113年06月／核貸金額1.5萬／分八期攤還／月付金2,000元
*朋友借支25萬
最近三個月內聯徵查詢：玉山(06/12)、中信(06/18)均婉拒
*保證人目前職業、收入、負債、繳款信用往來狀況：
保證人：借款人H先生的父親
現職單位：某工業股份有限公司（實收資本額5仟萬）
職稱：管理店長
名下負債：無
經詳細評估後對本案的分析意見：
1.H先生年初找銀行申請代償98萬，是以主業加上兼職兩份薪資收入作為財力證明提供審查；不過利率也高達14.15%、坦白說去代償原本信貸餘額後的整體效益非常低！推測當初應是為了『能增貸現金』作為主要訴求。
2.之後H先生又陸續向融資申請小額借貸，包括從薪轉存摺中發現：
*113/03/07 信用通(股)匯款45,500元入薪資轉帳戶(麻吉手機貸款)
*113/06/12 微銀眾信(股)匯款13,485元入薪資轉帳戶(逗派小額借款)
而他兼職工作僅做到五月中旬，剩下一份主業工作須繳納信貸、信用卡就需要支出21,808元，融資貸款五筆則須支出15,578元，兩部分合計37,386元（支出比幾乎為一）、代表他一個月的薪資收入38K全部都要還債用！根本無法應付日常所需；無擔保債務總餘額（信貸94.5萬+提前清償違約金+信用卡3.5萬）也明確超過月薪22倍，銀行不會同意用信貸去整合債務。
3.借款人H先生目前職業、薪資與年資都相對穩定；房屋提供者則是借款人父親，名下無負債且仍在職，房屋本身亦無設定抵押，本案只要申請金額不要超過銀行規定，通過機率都可以有效掌控。
操作規劃與應變：
1.由於房屋本身屬舊式公寓且屋齡超過40年，經我們當時初步評估單坪金額約9萬、總價約350萬，可貸金額與利率數據仍需以借款人與房屋屋況條件實際狀況確定。
2.由於房屋提供者表示也有資金需求，故我們做法就嘗試將本次貸款拆呈兩筆；一筆因為要代償信貸餘額、用途確定故採本利攤還方式。剩餘額度則作給理財型房貸，開一個額度讓房屋提供者方便使用。
最終審查結果：
銀行最終核准房貸總額235萬，詳細內容如下：
一、135萬本利攤還型：分20年攤還、利率2.x2%（一段式指數型）、月付金約7,xx2元
二、100萬理財型房貸：一年期短期契約隨借隨還，有動用才計算利息、利率2.x3%（一段式指數型）
限定兩年內不能清償整筆貸款，房貸銀行要求指定代償借款人名下K銀行信貸餘額94.5萬（提前清償違約金須另加）
結案後的心得：
一直以來不乏遇到很多受到債務困擾的網友，其實若親屬名下有登記不動產、我會建議不妨與親屬坐下來開誠佈公談談；如此不僅可以少繳許多冤枉的利息支出，避免自己信用進一步因繳不出來產生遲繳紀錄、甚至於債務協商影響到個人信用。
最後仍須誠摯地感謝H先生的信任囑託，與後續承辦過程上的耐心等待；希望他藉由本次獲得貸款、順利的將所有債務處理，重新獲得無憂的生活。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』不得轉載~如發現網友擅自轉載刊登，將以違反『著作權法』提出告訴！請自重。
