最近接到不少50至60歲朋友的退休規劃諮詢，問題雖然很多元，但大家都不約而同提到同一個件事：
「是不是把手上的錢投入投資或購買保單，就是有效退休規劃？」
這問題每週大概能遇到兩到三次，幾乎已成為退休規劃的常見迷思。我猜想，這或許與近年物價飛漲有關。
許多50歲左右的朋友，辛苦工作了幾十年，將子女扶養成人，也好不容易存下了點錢，打算好好享受人生。偏偏疫情後這幾年，突然看到物價飆得比血壓還快，那種害怕自己成為下流老人的深層壓力，變得格外沉重。
在高漲的物價環境和新聞媒體共造的焦慮下，不少朋友在清楚分析自身的財務需求前，就急忙著將錢投入各種投資，像是他人報的股票、保單、基金推薦等等，甚至瞞著兒女參與一些看似「高報酬」的投資機會。
只可惜，結果大多不如預期。賠了夫人又折兵。
▌50歲退休規劃實用問句
如果你自己或是父母也正煩惱著即將到來的退休生活，以下幾個問題將能幫助你更清楚盤點自身狀況，降低財務焦慮：
1. 未來20至30年的生活花費大概是多少？
2. 目前的現金和資產是否足夠支撐？
3. 若不夠，預計的缺口是多少？
4. 後續作法，請見下文
缺口的大小，因人而異(依個人資產和未來想要的生活而異)。
重點在於「這個缺口是否能被彌補。」
■ 缺口不大
#缺口如果相對小
譬如差100萬，那麼透過幾年的儲蓄和合理風險的投資工具，就可以達成目標。
此時，你可以依據三個重要原則來尋找投資標的：
1. 流動性要好（隨時能轉換為現金）
2. 能夠抗通膨（否則隨著年齡增長，生活成本越來越高）
3. 長期能穩定增值
■ 如果缺口很大
#如果缺口非常大，
極端一點假設有3000萬的差距，
而你需要使用報酬率高達200%以上的工具來填補。
這種情況下，我會忠實的建議你，年紀到了50歲，能各方面能承受的變動有限，因此與其冒險追求高風險、高回報的投資，不如更務實地重新審視未來的支出，看看如何在能力範圍內開源節流。
畢竟，
報酬率高達200%的投資機會，
也意味著伴隨著極大的風險，
或許你能夠賺到一筆，
但一旦運氣不好，
整筆養老金可能會消失得無影無蹤。
我想，
應該沒有人會希望自己的退休生活，
懸在別人的刀口上。
▌退休規劃很Easy
退休規劃，真正需要的是，覺察。
而不是各種華麗包裝精美，複雜。
50歲左右的朋友們，只要清楚覺察自己的需求(不是子女的需求喔!)，並了解未來可能面臨的風險，別急著把辛苦存下的錢匆忙投入某個投資或保單。
給自己一點時間，仔細盤點手上的資源和目標，並廣泛吸收不同的資訊和建議，相信就能做出對退休人生更穩妥的選擇。
