拍拖結婚中的常見理財問題，歸根結底都是感情問題。

早年我在招聘博覽會（Job Fair）做完一場簡短的演講後，有兩位年輕朋友在台下找到我聊了幾句。我們談到許多我在台上提到的四大收入的問題，這兩位都是男性，果然很關心自己的收入和職業前景。不過談到一半，其中一位忽然轉向，開始談起「另一半」的問題，還提到我之前寫的那篇《選擇另一半，人生已經贏了一半》。男人的話題，果然離不開金錢和感情。

另一位讀者立即插話提到之前和女朋友去日本花了很多錢，自己最近又因工受傷，無法正常工作，真是倒霉！其實這兩年，我收到了很多私訊問我有關置業、理財、投資等問題，我想很多時候我的答案都讓他們感到意外。沒錯，以上所有話題你問我，我都可以給你一個科學的分析，告訴你可以看哪些房產、銀行利率是多少、哪些股票適合新手做月供收息。但我提供了這些硬資料之後，問題真的就能解決嗎？我想其中大約只有10%至20%的人能解決，因為他們只有單純的理財問題。然而，我遇到更多的讀者，他們所謂的理財問題，不如說是感情問題，畢竟，這是生活在資本主義下的夫妻關係。

理財計劃沒有她/他

不止兩三位讀者在問我理財或置業問題的時候，就已經提到過有「分手」或「離婚」的想法，原因是另一半沒有如自己所願一起儲蓄，共同為未來打算。但退一步來說，你在制定理財計劃的時候，有沒有想過對方在你生命中的意義？這到底是「我的」理財計劃，還是「我們的」理財計劃？如果是後者，你有沒有和對方商量，而不是「通知」對方要按照你的方式來做？

曾經有一位定居海外的讀者也有同樣的問題，嫁了過去，有了孩子，自己全職照顧家庭。她的丈夫收入不高，加上完全沒有理財觀念，今朝有酒今朝醉，讓這位讀者十分頭疼。當然，我們明白，作為已經有孩子的家庭，理財計劃至關重要，定居海外，無親無故，安全感更加缺乏，讓這位女讀者非常不安。她一開始只是問我如何制定個人開支管理和一些小投資的問題，問著問著，竟然問我：「我是不是應該和他離婚？」我當然沒有直接回答她。

對方的金錢觀念比對方的金錢更重要

在2018年的香港，依然有門當戶對的觀念，還有「女人幹得好不如嫁得好」這樣的說法。無他，這只是因為生活困難，嫁個專業人士，有車有房，誰不想呢？但看看報紙，很多高薪的專業人士最終也會債台高築，一次金融風暴，死得最慘的往往是那些有點積蓄的中產階級。因此，如果你不是打算幾年換一個丈夫，金錢觀比金錢本身更重要。

金錢的發明降低了交易成本，量化了供求關係。談到金錢對一段關係是否重要，我可以說，在一段關係中，除了愛之外，最重要的就是金錢了。但兩個人走在一起，經濟條件有高有低，錢多錢少其實並不重要，最重要的是雙方在金錢觀念上達成共識，有良好的分工和發展，彼此在分工之外也能保有自己的空間和習慣，因為你未必理解對方喜歡的東西。你覺得對方亂花錢，古語有云：「男人愛高達，女人不理解」，就是這個道理。雙方應該制定一個具體的理財目標，用以維持家庭生活和實現上進，其他的錢則應該尊重個人的喜好。

愛同樣要數目分明

我接到最多的私訊問題有兩種，一種是事業不如意，想請教投資或增加收入的方法，這種暫且不談。另一種則是即將買房結婚，財務上有困難，想問我的意見。坦白說，這種故事我聽了很多。其實香港雖然上車難，但我也說過，早兩年為什麼香港的房價不可能下跌？是因為有強大的供款條件，你的房子不會變成銀主盤，自然會一級級地升值。我們算算賬，以一間400萬的房子來說，上車的首付款是100萬，月供1萬5，壓力測試下你有3萬5的收入也能過關，如果是兩個人，一人收入不用到2萬，這樣的賬到底難不難呢？其實不難。那為什麼很多人無法上車呢？因為雙方沒有共識如何捱這份房貸。

我經常告訴朋友，愛上一個人，完全可以是情感上的問題，喜歡一個人，大可不必講理由（所以不要再問我喜歡你什麼），但兩個人的關係，我建議用經營一間公司的方式來運作。雙方在財政上有所付出、有保障，這也是愛對方的表現。數目清楚，就不怕為彼此付出努力。以月供1萬5來說，即使其中一人沒有收入，另一人也可以頂住。即便經濟下行，兩人就算要做基層工作，也不至於沒錢供房。問題是，有沒有一方打著愛的旗號，將一切都視作理所當然。為什麼人們覺得上車這麼難？一個人單打獨鬥，連煮飯都難啊！