從理賠看幼童保險規劃-住院日額也重要
<<開頭介紹>>
打給鶴！
我是威爾，來自熱情的南台灣
是一位『商科出生工科底』因緣際會認識保險的理性業務
後來因實際理賠事故感受到保險價值，並努力傳遞保險價值的小小業務經理
<<前言>>
最近最令威爾感到訝異的理賠事故，是來自於一位年僅三歲的小朋友
短短三個月中，連續急性炎症導致住院，平均每次住院天數都達一週以上
而這次的理賠也再次驗證威爾本身對於現在醫療趨勢觀點和新生兒的規劃在於住院日額有多重要！
<<網路諮詢>>
時間要回到半年前威爾本身在臉書各大保險社團都會做線上回覆解決保戶問題
本次個案的要保人是在臉書社團中長期觀察威爾的動態後，而決定找我諮詢新生兒保單
在對談的時間發現，小朋友其實過去已經有購買保單了，不過相比趨勢遇到了幾大問題
1.實支類型商品已達上限張數
現今最符合趨勢的險種，也是轉嫁高額自費開銷的好工具
那時候剛好遇到各家公司開始更改投保規則，雖然原本的規劃回過頭來看是還可接受
但就沒辦法再加強實支險種（說是這樣說但保險也不是只有實支實付
2.固定給付險種
實支險種在於高額自費開銷來說是一個很好補貼工具
但萬一遇到實際開銷不多，那給付金額就就會明顯下降（這時已經無關購買幾張
雖然不是說要領很多，但個案媽媽也希望可以在沒有啟動實支時能有些補貼(ex請假照顧小孩的薪水損失
3.重大風險額度太低
原本的保單在於面對大風險的區塊額度並不高
但這也導致萬一真的發生狀況可能在理賠來說會無法幫助到家庭
針對上面三大重點威爾也給了她一點建議
目前小朋友的年紀還小，在顧及預算範圍的情況下不想讓自己壓力太大，又可以獲得比較高的保障
所以給了她『定期險的建議』來補齊原本缺失的『固定給付醫療險＆重傷癌症險的補強』讓我們可以在小朋友不論發生什麼狀況都有些補貼
<<突然的住院>>
去年9月初時發生了第一次的事故
當事人媽媽來訊詢問，若要申請理賠的話需要準備什麽文件
據了解才知道原來小朋友是因為腺病毒感染導致急性炎症需要住院
而針對這樣的住院狀況從收據可以看出，其實也沒有太多醫療開銷需要給付（自費部分）
主要就是在於病房的選擇，要住健保房還是要升等病房
第一次的住院因為還排不到單人房所以只選擇降等
也可以發現現在的病房不是有錢就能住，不管我們有沒有錢還是要『排隊』
而一但小朋友發生這樣的急性就醫狀況，之後幾個月都要密切注意
因為很容易再次發生
果不其然！距離第一次的理賠下後沒多久，在11月、12月又再發生了兩次住院事故
而基於上次健保房相對比較吵雜的狀況（因為很多人住一間本來就難免，如果遇到吵鬧的病友又更慘
所以這次媽媽希望小朋友可以安心的休息不被打擾
評估完理賠金額就選擇自費升等住單人房
以南部的醫院來說在有健保的補貼下平均再自費升等單人房的開銷大約落在2~5,000元/天（本次案例在輔英科大附設醫院大約是每日2,000元的差額）
就這樣短短三個月的時間，經歷了三次小朋友因急性炎症住院長達一週的狀況
不經讓我們反思，當代醫療險規劃下業務們（包含威爾）都極力推薦醫療實支實付險種
因為擔心高額的自費開銷，剛好就是這個險種可以補齊的
可這或許在於成人來說還可以負擔＋醫療制度不太會讓我們住很久很久了
不過一但發生在小朋友，因為多數疾病醫生還是會『建議住院觀察』
這也間接拉長幼童住院的時間，就影響到父母必須請假輪流照顧，而產生除了醫療開銷外『薪資損失』的隱形成本
透過協助客戶補足原本不夠的定額給付
也讓這幾次的事故除了『醫療開銷得以轉嫁外，隱形成本也得到了補償』
<<結語>>
本篇的分享就到這邊
早期很多人的觀念總是『不要浪費錢買保險，因為保險永遠買不完』
坦白說威爾是認同的，但今天想用不同觀點帶給每位讀者
買多買少除了取決於經濟能力外，更重要的是希望保險為我們解決多少的風險程度
是希望『稍微有補貼自己再貼錢』就好
還是希望『醫療開銷完全轉嫁』
甚至能夠『對於隱形成本有所補償』
這都是在規劃上面來說可以好好深度探討的問題
保險不只是解決醫療花費，更是給我們有選擇的權利
規劃保險也並非一昧的罐頭保單，而是需要根據本身需求及能力評估做出客制
感謝耐心觀看的這邊的讀者
以上分享就是威爾實際從替客戶規劃到理賠服務中的經驗
也提供給正準備規劃保險的讀者們能夠參考評估
若您有關於新生兒、幼童 保障規劃的規劃疑問
也歡迎直接來訊與我討論，給您一點方向與建議（下面有我的電子名片拉～）
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