投資隨記277_人掛了錢沒花完 vs 錢花完人還沒掛

上週，有個朋友問我

「未來你會把錢花完，還是會留給給你小朋友呢?」

前兩天，一個朋友私訊問了我一個問題

「想請問一下，我有一個長輩，她因病停掉工作。我想要介紹她投資0056，請問現在分批進場合適嗎?」

感覺不同時空下問的是不一樣的事

但其實本質上，都是在面對同一個問題：「壽命風險」

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什麼是壽命風險?

第一個問題所問，我的答案仍然一樣：

如果在人生的盡頭，沒有什麼要留給下一代的

我最想要的會是

「於嚥下最後一口氣時，花完身上最後一塊錢」

…但這樣的理想，達成的難度太高

於是，就會衍生兩個因壽命而產生的狀況：

一個是人掛掉了，錢還沒花完

另一個是錢花完了，但人還沒掛…

這兩個在理財上因壽命而產生的問題

我故且稱之為壽命風險

在知道了什麼是壽命風險之後

我通常會問朋友：

「這兩個狀況，你想遇到哪一種?」

…

問過所有的朋友

包括我在內，選的答案都是相同的

如果，你的答案跟我們一樣

希望遇上的風險

是掛掉時錢還沒花完的那種

那麼，我這邊有些想法

應該可以聊聊…

我一直都認為

年紀輕，投資是必要而非需要

藉由投資，持續的累積資產，增加由資產所的被動收入

早點達成不用為錢傷腦筋甚至提早退休的目標

是年輕時的重點

但年紀大，投資就僅是需要，而不是必要

在此時，可能就要在投資之前

先考量一下其它的事

雖說很多人講

在醫療與科技日新月異的今天

未來，人類的平均壽命，應該可以活到90歲不是問題

所以就算65歲開始理財，也還有累積的時間與空間

但我比較不這麼想

因為，年紀大的朋友

失去了像年輕人的那種「大不了從頭開始」精力

也不像年輕人有那麼多可以累積的時間

一旦遇到風險，往往無法東山再起

但…就因此而不投資了嗎?

如果這樣，也是因咽廢食

容易失去用被動收入保護退休後需要醫療照護的機會

那麼，怎麼做比較好呢?

這邊是我回覆上面第二個朋友的答案

也是，我自己在做的規畫

在此做個筆記

留著提醒一下自己，也分享給朋友們：

對於老人家來說，如何穩定的保持現金流入

一定要擺在增加現金流入的風險與獲利考量之前

如果有任何投資或是理財的動作，影響了那穩定的現金流

那就請先停下來，別急

好好的去思考，什麼才是能夠在現有穩定基礎上

得以增加現金流入的最佳解

如果，這位老人家擁有：（我自己對老年的規畫是這樣…）

1、已有足夠穩定足以支付生活支出的現金流

2、有10年以上生活費與醫療費的現金部位（定存…之類的）

3、有足以支付醫療費用與突發事件的存款或保險（抓1-200萬，並持續往上墊高）

4、有自住的房子，並已沒有貸款

5、做好如果投入的淨值跌到1/3時，被迫賣股也不會有問題的心理準備

6、沒有會回來啃老的子女

那我會建議她，找到適合自己的投資標的（可以吃的下，睡的著，笑的出來的那種）後

一次投入（因為他們沒有那麼多的時間去累積）

直接用那增加的現金流，渡過還有20-30年以上的遲暮歲月

但是

如果上面所提到的，有一項甚至以上都沒有準備好的話

我覺得就要再跟家人談談，以及再好好的思考

也許到最後，結論是不投資了

那也不用太失望與擔心

有時候，對老人家來說

不投資，才是最好的投資…

上面這些，是我對於我自己未來面對壽命風險時

其想法，以及所做的準備方向：

「如果你想要遇到人掛了錢沒花完的長壽風險，請在年輕時努力累積資產，打造被動收入系統。如果在年紀大的時候，請以維持穩定現金流入為最高優先，確認不會影響現金流入與資產規模後，再以先求穩再求有的方式，慢慢累積與增加，這可能會比較能夠讓這長長久久的錢，照顧到你離世為止。」

希望這個想法，能夠幫助到那位問第二個問題的朋友

而如果您是年紀較長，不知道是否要再藉由投資增加自己現金流的朋友

也希望今天的分享，能夠幫助到您囉~~

一起加油!!