《案例分享》信用貸款(轉貸降利)／14.9%轉貸降至6%少繳11萬多利息實際案例分享

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)

*評估過程免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【利息總共降多少】原本中信信貸利率14.9%、剩下69期利息待繳，合計金額約162,535元；轉貸後利率降至6%，實際可省下約11萬多利息支出【162,535元(原貸款剩69期的總繳利息) ─ 47,986元(新貸款30萬五年總繳利息) ─ 3,000元(大額還本後所剩餘本金衍生之利息大約數據)】

前言：

該網友去年8月就向我徵詢『轉貸』事宜，他表示“目前有兩筆中信貸款、可是利率太高想要轉貸』。我詢問他兩筆信貸是幾時核准？他回覆：

*37萬112年9月08號（利率14.90%）

*13萬112年9月25號（利率12.78%）

由於當時詢問兩筆貸款都仍在綁約中，我建議他可以等10月中下旬後先跟原行申請降利率，如不成再研議轉貸一事。直到一月初、該網友再次提到這兩筆信貸利率仍維持不變，我進一步瞭解他目前工作收入與負債往來的條件，嘗試分析評估並且給他一些規劃上的意見。

本案委託人L先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：高職畢業

現職單位：某工程有限公司（資本額1千萬）

工作地點：中部地區

職稱：工程師（工作都在半夜進行，屬外包商）

健保加保時間：110年05月17日(現職年資3年7個月)

健保投保薪資：27,470元

112年扣繳憑單(50薪資)申報金額：n/a

最近六個月薪資轉帳存摺(合庫銀行)：

2025/01/02  薪資  50,704元

2024/12/03  薪資  49,904元

2024/11/01  薪資  50,704元

2024/10/01  薪資  30,704元（9月以前每個月都有跟公司先預支薪資，直到10月起才緩解不用預支）

2024/09/02  薪資  28,703元

2024/08/01  薪資  30,103元

L先生名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：

*中國信託信貸：核貸時間112年09月／核貸金額13萬／分七年攤還／月付金約2,350元（利率12.78%）／餘額約11.4萬

*中國信託信貸：核貸時間112年09月／核貸金額37萬／分七年攤還／月付金約7,120元（利率約14.9%）／餘額約32.8萬

*A銀行信用卡：核卡時間約2年／信用額度2萬／本期應付帳款6,269元／未到期待付款984元／全額繳清

*B銀行信用卡：持卡約6個月／信用額度2萬／不需繳款

非銀行負債（已查監理站動保設定資訊）：

*匯豐汽車貸款：核貸時間112年04月／核貸金額50萬／分五年攤還／月付金約10,200元（利率約8.25%）／剩餘金額約35.5萬

往來信用紀錄：信用正常繳款均無遲延紀錄

最近三個月內聯徵查詢：無送件查詢紀錄

對本案詳細評估與分析意見：

一、該網友任職公司資本額僅屬一般中小企業，惟服務年資算久已超過三年，而職稱雖對外是工程師、但其最高學歷為高職畢業~對大多數銀行嚴格來說『只能算一般技術員』。據授信經驗、銀行光以最高學歷去檢視當事人就未達標準，若當事人實際工作屬一般維修工程項目就不算是工程師，職務分數就會再向下修正。

二、該網友去年9月以前都有習慣跟公司預支薪資，也就是說若銀行要求該網友提供近六個月薪資轉帳明細，勢必就會看到薪資明顯有起伏落差大的現象；假設提供三個月薪資轉帳明細，也必須避開銀行徵信審查會看到落差甚大的部份。

三、如果銀行主動查詢監理站動保設定資訊、也定會要去瞭解當初車貸是購車還是原車融資；如果是原車融資，那112/04借了車貸50萬，為何112/09又連續借二筆中信信貸？資金用途？這些都是接續下來銀行徵授信可能要釐清的疑慮。

四、該網友勞健保投保均以最低金額投保，薪資會領較多的原因在於夜班工作且工時長，底薪加上相關津貼補貼等；他另有利用假日時間兼職白牌車司機，惟收現金無法提供相關財力證明。信用方面該網友持兩張信用卡均無預借、無超額，使用自動扣繳全額繳清。

操作規劃與應變：

一、原規劃申請金額50萬／七年攤還／利率假設為6%／月付金約7,304元（七年總繳利息=113,549元），主要還清以下兩筆信貸（假設利率不變、數據供參以實際為準）：

*中信13萬／七年攤還／利率12.78%／月付金約2,350元（剩69期利息待繳，合計金額約47,689元）

*中信37萬／七年攤還／利率14.9%／月付金約7,120元（剩69期利息待繳，合計金額約162,535元）

兩筆貸款利息合計約210,424元待繳；轉貸後月付金省2,166元、利息總共省下約：210,424元-113,549元=96,675元

二、由於薪資半年内有預支，故請L先生僅提供近三個月的薪資明細，避免掉被徵授信查到薪資起伏落差，進一步質疑並且產生負面觀感甚至婉拒申請。

三、因為L先生現職公司資本額小、職稱、最高學歷、勞健保投保薪資僅申報最低級距，加上兩張信用卡永久額度較低，有信貸、車貸等支出佔比等（雖然負債比算得過），但要爭取降低利率也會有一定難度。

銀行最終審查結果：

核准30萬／分五年攤還本息／利率6%／月付金5,800元／開辦費x,000元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

結案後心得：

以該網友申請條件、申請50萬未果卻被銀行反向修正至30萬（現金），坦白說結果是有點出乎我意料之外；但這筆30萬實際上仍具有相當大的作用，重點利率從14.9%一下降至6%，總繳利息前後相比較就少了11萬！故即便核准金額遭降、但能省多少數據一計算便知。

誠摯地感謝L先生的信任與囑託，也預祝他主業兼職工作均順利平安，能省利息節流又能多開方開源、讓自己手頭不再緊迫。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。