保險買了十幾年，要用時不夠用？你的保險真的保險嗎？
以前買的醫療險，現在還能用嗎？這問題其實很現實，很多人買保險是十幾二十年前的事，當時只覺得「買了就有保障」，但現在醫療技術變了，醫療費用漲了，結果發現保險理賠跟不上，這才是最大問題。
保單健檢真的很重要！ 有些人買保險只是因為朋友或親戚推薦，甚至買的是儲蓄險卻以為是醫療險，放著沒管，等到真的需要用的時候才發現內容根本不符需求。醫療環境一直變，保險公司也根據市場變動調整產品，現在不檢視保單，等於讓自己暴露在未知風險裡。
醫療環境變化影響理賠 過去很多手術或治療需要住院，但現在大多數可以門診完成，這對傳統「住院日額型」或「實支實付」保單來說就是個大衝擊。比如說，以前住院才能理賠，現在不用住院了，那保險理賠自然也沒了。再加上健保給付變保守，自費項目越來越多，民眾自掏腰包的機率變大。
保險公司也不好過 不只是消費者有疑慮，保險公司也在經歷巨變。為了符合國際會計準則 (IFRS)，保險公司開始限縮理賠、停售舊保單，甚至乾脆不推新商品。這幾年醫療險市場變動超大，2024年新推出的保單數量是10年來最少，2025年1月又有一波停售潮，能選擇的產品越來越少。
理賠爭議變多，消費者怎麼辦？ 很多理賠糾紛的關鍵在於「保單內容和實際需求不符」。像是防疫險，賠到保險公司頭痛，最後直接停售。再來，像達文西手術這種新科技，是否符合保單定義？這也是爭議來源之一。現在保險公司普遍變得更嚴格，與其賠錢，不如讓保戶自己打官司。
不同年齡層的保險規劃建議
- 20歲前：打好基礎保障。
- 40歲：有小孩者需提高壽險額度，關注癌症險、重大傷病險。
- 60歲後：關心失能與長照需求，評估醫療險續保。
- 保費支出原則：醫療保費建議占總資產的十分之一左右。
買保險不是在賺錢，而是在避險 有些人買保險還是抱著「能回本最好」的心態，但其實，保險的本質是風險轉嫁，不是投資理財。與其把保險當作一筆會回本的儲蓄，應該當成「消耗品」，像買口罩、快篩一樣，花錢買的是未來的安心。
與保險業務員的關係要重新認識 過去覺得保險業務員就是來推銷，但現在市場變化太快，保險內容也在調整，與業務員保持聯繫，了解最新狀況，對自己的保障才有幫助。
趁早檢視你的保單！ 醫療險市場已經跟十幾年前完全不同，別等到需要用的時候才發現保險內容跟不上。現在就開始檢視自己的保障是否足夠，與專業人士討論，調整保單，確保自己未來的醫療風險能夠被妥善規避。
