親友來借錢，借否? 【六不四要原則】，您將不再困惑!

理財的一個常見問題是--親友來借錢，借還是不借，為什麼要借又為什麼不借? 哪些可以借，哪些不要借? 這篇文章會釐清這些令人兩難的困惑。

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朋友借錢，常見名目有哪些? 名堂有哪些?

筆者發現，很多人都曾遇過好朋友或親戚來借錢，甚至是長輩、直系卑親屬來借錢，讓自己身陷於情理兩難的關卡，痛苦不已，一方面自己有一套理財原則，一方面來提案者又是有人情的...。

通常借錢，或是籌錢，不外乎下列幾種名目:

• 投資 (含創業基金)
• 日用生活開銷
• 學費
• 緊急醫藥費
• 婚禮或喪葬費
• 房屋頭期款、貸款周轉
• 借錢還債
• 非必要開支 ，如: 度假旅遊、購物、奢侈消費

那麼，撇除「人情帳」或「人情障眼法」，請問上述哪幾項名目是可以考慮借的?

答案是，純粹從財務風險管理與借貸合理性的角度來評估。

簡言之，這筆錢確實風險可控，名目也很合理，這筆資金流向可以tracking，甚至你能控管，而且在既定schedule時間內100%拿回本金的，可以考慮，否則就當作贊助(贈與)，而且請適-當-額-度的贊助。

有點虛幻難理解? 請看詳述解析如下:

四大借錢名目，可考慮出借?

剛剛提到，理財要理性風控，場景一換，倘若是路邊來了一位素昧平生的人來借錢，請問讀者諸君您還會將「人情債」列入考量嗎? 通常不到1%的人才會考慮人情issue吧? 通常只會考慮人道issue吧。人道issue也有額度的喔!

以下列出四種可以考慮出借的名目

• 緊急醫藥費（低風險，視情況而定）
• • 理由：
    這通常涉及生命安全或重大健康風險，屬於急難救助性質。如果親友沒有其他應急資金來源（如保險、社會救助等），且借款金額在你的可承受範圍內，可以視為一次性支援。
  • 建議：如果擔心對方無力償還，可以改用「直接資助」的方式，而非借貸，以免影響關係。

• 學費（中等風險，視情況而定）
• • 理由：教育通常是長期回報投資，借款對象如果是認真求學、有穩定還款能力的學生（如即將畢業、可預期就業），則可考慮適度協助。
  • 建議：可以採取「有條件資助」，如協議還款計畫或要求對方尋找獎學金、助學貸款等其他途徑。
    
    

• 婚禮費（ 通常是贈與，⚖視情況而定）
• • 理由：婚禮開銷具有強烈的社會和文化壓力，結婚通常需要大筆的費用來添購物品，籌備費，婚紗攝影，婚宴，禮物...或因為家族需求要辦得體面風光才有面子。但上述支出是否都是「必要」，有待商榷，小倆口其實應該審視期財務能力來適當布局。
  • 建議：婚禮開支應屬個人選擇，不宜透支財務來舉辦，不建議借款。

• 喪葬費用（ 通常是贈與，⚖視情況而定）
• • 理由：喪葬費也通常有強烈的社會或文化壓力，例如家族長輩去世，要辦一場風光體面的喪禮，但這筆支出是否「必要」值得商榷! 有些日本電影情節就演過，家人以為這個甜點師傅是地方名望，殊不知包下了大禮堂，來弔唁的友人不到20。
  • 建議：如果是喪葬費，而且借錢方確實經濟困難，可適度協助（但建議以「贈與」方式，而非「借貸」）。

六不借錢名目，絕不考慮出借!!

以下列出幾個絕對不考慮出借的理由，因為一方面風險過高，二方面表示這個人的財務控管有問題

生活費都難以為繼 那是非常差的財務控管狀況

1. 生活開銷（⚠高風險，不建議）

• 理由：借錢來支付日常生活開支通常表示財務狀況已經失衡，
  若無明確改善計畫，未來可能會再次借錢，形成依賴性。
• 建議(1)：若是短期急難，可改以「非金錢」的方式幫助，
  例如: 提供職業建議、幫助尋找資源，而不是直接借款。
  
• 建議(2)：倘若是特殊狀況，譬如疫情造成停業而產生了生活費急需信用貸款，那麼諸多銀行和合法的民間機構都提供信用貸款，如:貸顧問，某些合法的P2P平台，不妨建議他朝這方面諮詢。因為疫情總會過去，而那筆信貸應該是要在疫情結束後數年內還清的。註: 通常銀行信貸是7年。

投資 創業基金的借貸，風險非常高 建議持股交換 但要有有去無回的心理準備

2. 投資（⚠極高風險，堅決避免）

• 理由：投資本質上就是風險行為，可能賺也可能賠。如果對方的投資失敗，你的錢很可能拿不回來，甚至影響雙方關係。
• 建議：如果對方的投資機會真的很好，應該能夠吸引市場資金或銀行融資，而不應該依賴親友借貸。最好的回應是：「如果你確定這是好機會，那你應該去找專業的投資人，而不是向親友籌資。」
  
  
• • 理由：和「投資」類似，創業本身就是高風險行為，失敗機率極高。如果親友沒有完善的商業計畫、財務管理能力，借錢給他們很可能變成「贈與」而非「借貸」。
  • 建議：如果真的想支持對方的創業，與其「借」錢，不如「投資」小額資金並明確約定股權比例或回報條件。但要有心理準備，這筆錢可能回不來。
  • 政府有許多創業貸款可以申請，譬如18-45歲的青年可以申請青年創業貸款，利率僅2.295%(依113/03/27公告之利率計算)，詳請參經濟部中小及創新企業署的網頁[新創圓夢網] > [找資源] >[資金快搜]，或是點選這個連結: https://startup.sme.gov.tw/home/modules/funding/
    
    請參下圖，光是因為貸款人的身分和地理位置不同(中小企業，微創、農民、女性、青年、壯年、台北、新北)，政府就提供這麼多類型的創業貸款，想要創業的朋友，真的可以撥個電話向政府諮詢。

政府提供了諸多類型的創貸，可以依照自己的身分和所在縣市來申請

4. 借錢還債（⚠ 極高風險，堅決避免）

• • 理由：如果對方已經負債，代表財務狀況不佳，借錢給他們通常只是在延後問題爆發，甚至可能變相幫助他們「拆東牆補西牆」。
  • 建議：若對方債務問題嚴重，建議提供財務管理建議或介紹專業理財顧問，而不是直接借款，否則受害者可能是自己，或是像「借長債養短債」這種挖東補西的不健康財務。

以債還債 不可

頭期款不足，還硬要買屋

5. 房屋頭期款或貸款周轉（⚠ 中高風險，不建議）

• • 理由：購屋看起來是投資，畢竟在台灣和許多國家，房產會增值。儘管購屋買地是資產型支出，但如果對方買房要靠親友借款來補足，表示其財務規劃不夠穩健，未來還可能面臨還款壓力。這種準備不足的買房應該歸類為"投資"了，可以參考前述的第2項或第4項。
    
    最有趣的是，錢借出去給別人買房後，自己會有任何不動產持份嗎?還是債權，還是有什麼可以保障自己當對方不還錢時，自己可以主張的益處?聰明的讀者，銀行為什麼願意借大筆錢給人買房買地?因為房地產這個有價物要抵押在銀行啊! 聰明的讀者，您一定懂我的意思，
    
    如果您只是想要小額投資房產，不妨看這篇<免頭期款，免砸大錢的另類房產投資--持有房地產債權，實現年6.05~6.08%現金流> 以及這篇<穩定收益與潛在回報? 房產債權 vs 台股：哪個更適合追求穩定大於6%年投報率的人？>
  • 另外，就是鼓勵對方尋找合法的金融機構貸款、政府補助等正式管道，譬如說，若已有房子，那麼可以找合法金融機構規劃二胎房貸，如:國峯厝好貸，Urbank超貸先生。
    

非必要的開支 奢侈品

• 6. 非必要開支--度假旅遊、購物、奢侈消費（🚨 極高風險，堅決避免）
  • 理由：這類開銷本質上是「非必要支出」，如果一個人需要借錢來滿足奢侈消費，通常代表財務觀念不夠健全，借錢給他們只會助長不良消費習慣。
  • 建議：這類需求應直接拒絕，並建議對方存錢或改變消費習慣。

歸納--那些名目可借、那些避免借

所以我們可以根據風險排序，歸納出下列法則:

✅ 可考慮借（但要有條件）：

• 緊急醫藥費（視情況，建議直接資助）
• 學費（需確認對方的還款能力）

⚖ 視情況而定：

• 喪葬費（若對方確實經濟困難，可適度資助）
  

❌ 不建議借（高風險）：

• 生活開銷（除非是極端困境，否則應協助理財而非借款）
• 房屋貸款（應找銀行融資）
• 婚禮開銷（可選擇較低成本方式）
• 創業資金（創業風險高，應考慮投資而非借貸）

🚨 堅決避免（極高風險）：

• 投資（高回報伴隨高風險）
• 還債（可能只是填補財務漏洞）
• 度假旅遊、購物、奢侈消費（毫無必要性）

補充說明---人情帳

人情，是個複雜又需要妥善處理的東西，其實「親友借錢」這組考題之所以棘手難理，源於開口借錢者跟自己有較深的情感牽連，而諺語「人情留一線，久後好相見」，就會不時浮上心頭。

那也就是為什麼，情人或親友互相借錢，相較於去跟銀行金融機構借錢來的複雜或容易成功，因為前者有情，後者講理、風險、壞帳率、抵押品價值、抵押品變現速度，而且有比較強的法律能力可以自保。

再看一次這句話: 「人情留一線，久後好相見。」

這就是最最最難以處理的自己的心魔!

當親友甚至是男女朋友來借錢時，情的層面才是使自己卡關處!

或許有人會說: 「我在乎彼此友誼勝過普世其他價值，我是個講義氣的好朋友好親戚，友誼最有價值，友誼萬萬歲!」

人情債 是自擾還是應當

但是，請換個層面思考:

倘若有一天，利益衝突發生---譬如債務人故意不還錢，或沒能力還錢--- "友誼"二字還會存在嗎?!

通常是不存在的!!

不要懷疑，以筆者的社會觀察和實際經歷，友誼會在不還錢或還不出錢的moment，立馬煙消雲散，甚至要反目! 會覺得遇到詐騙了!

所以，

邏輯思考: 如果最在乎的是"友誼長存"四字，倘若借的錢收不回，致使友誼不再，那麼現在還要借嗎?

是否，該回歸風險評估了呢!

謝謝您的閱讀，如果您覺得這篇文章言之有物，請送出一顆心心給這篇文章，讓筆者知道您也覺得這篇有幫助到您!

下一篇文章會歸納出幾個可婉拒親友借錢的說法，希望您也繼續看下去喔!