在和朋友聊天的過程中，我發現很多人不太習慣「用現在的條件去預估未來的財務狀況」。
但其實這件事並不難，只要你能做到以下三件事：
- 每月／每年穩定儲蓄一筆錢
- 將這筆錢投入長期報酬率合理的資產
- 持續執行多年不間斷
你就可以大致預估出未來的財務狀態。
用例子說明：單身上班族的財務模型
假設一個單身上班族，他月薪是 $ 40,000
開銷如下：
房租 $10,000（小套房）
餐費 $10,000
交通費 $2,000
預計每月娛樂、購物、交際等花費 $5,000
這樣的月支出大約是 $27,000，就代表他有 $13,000 的可以存。
那一年大概可以存15萬，若年終再多存一個月薪資，大概一年可以存接近20萬
以一年存20萬為基礎，那可以很容易預估，存錢30年，則資產會有600萬。
當然，資產600萬又無任何投資管道，退休後很可能10~15年就花完了，也不能有意外。
加上投資報酬率後，結果完全不同
若以相同條件，配上6%的投資報酬率，那30年後，資產大約會有1580萬。
這筆錢如果繼續放在相同報酬率的資產中，不動本金，每年光是投資回報就有 95 萬元，足以支應大多數人的生活所需。
這個過程也可以反過來思考：
如果你希望未來每年擁有 95 萬元的被動收入，配上 6% 的年報酬率，那就需要累積到 1,580 萬元的資產。目標就變得具體了：如何在有限的時間內達成這個數字？
時間太久怎麼辦？三種加速方式
如果你覺得 30 年太久，基本上只有三種方法可以加快：
- 提高收入 → 每年能投入的金額增加
- 降低支出 → 儲蓄率提升
- 開槓桿 → 放大報酬率，但也提高風險（這部分以後會再寫）
從這個例子中，你可以學到三件事：
- 光靠儲蓄難以達成財務自由。
要達標，除了穩定儲蓄，還需要長期投資，讓資產自己成長。 - 未來的財務狀況是可以預估的。
雖然人生有很多變數（失業、升遷、生病…），但不代表不能規劃。 財務模型的目的是：隨時反映現況，並持續修正。 - 錢不是「再賺就有」，每一筆花費都有機會成本。
你花在 A 上，就不能用在 B。人的一生，其實只有一個總體財富池，花掉的、用掉的，就真的沒有了。
不會算怎麼辦？用工具幫你推估
你不需要自己硬算。上網 Google 搜尋「定期定額試算」，就會找到許多金融網站提供免費工具。
輸入三個條件：
- 每年投資金額
- 投資年限
- 年報酬率
系統就會幫你估算出未來的資產規模，以及每年可以產生的被動收入。
最後，給你一個反思問題：
如果你想要達到財務自由，你需要多少錢？
那麼照你現在的方式存與投資，你幾歲可以達成？
這些問題，都可以從「預估模型」找到初步答案。
你不需要天生財富好牌，也不需要完美的選股技巧，
你需要的，是一個能持續修正的財務模型，與願意踏出第一步的自己。
