前言
這次的討論主題是：原來這就是財務自由，從4%法則到「去你的基金」的人生啟示。在追求財務自由的道路上，許多人都會被一個問題困住：我需要多少錢才能不再為了生活而上班？這個問題看似簡單，卻是當今投資理財中最核心的難題之一。
大綱
1.節目開場與主題介紹2.書籍概述與心得分享
3.財務自由的本質
4.作者背景與投資哲學
5.從個人筆記到財經聖經
6.4%法則與財務自由的量化
7.FIRE運動的不同型態
8.簡單致富的五大原則
9.金錢的超能力：買回時間與自由
10.作者的親身故事
關鍵字
#財務自由 #簡單致富 #4%法則 #FIRE運動 #指數基金 #投資理財 #選擇權 #被動收入 #長期投資 #金錢管理
書籍概述與心得分享
這次閱讀的書籍是《簡單致富實踐版》，被譽為財務自由教父的解說，書中記錄了大約90位FIRE（財務獨立、提早退休）先行者的真實故事。這本書由財商視野贈送給威利，裡面包含許多小故事，講述這些先行者如何實現財務自由。這是一本由威利閱讀並與大家分享心得的書，接下來我將談談我的讀書心得。
財務自由的本質
到底需要多少錢才能不用為了生活去上班？這個問題雖然簡單，卻是許多人的難題。因為對大多數人來說，財務自由的重點在於存到多少錢來衡量。然而，實際上，財務自由的本質不僅僅是金額，而是選擇權。什麼意思呢？書中提到，財務自由是一種自由決定工作與生活方式的能力，也就是能不能選擇不上班。對我來說，這件事很重要，這本書確實點出了這個痛點，讓我非常共鳴，我也真的很想要這樣的自由！
作者背景與投資哲學
這本書的作者是JL柯林斯（以下簡稱柯林斯），他曾在美國商業界擔任行銷與業務主管，累積了豐富的企業工作經驗。雖然他不是華爾街的專業投資人，但他在職場中見證了市場的波動，並找到了一套簡單穩健的投資方式。過去，他也曾追求短線投機的投資方法，但發現選股很難贏過大盤，因此最終選擇長期投資指數基金。
柯林斯並非以財經作家為志向，他最初是為了女兒撰寫一系列文章，整理成《簡單致富》這本書。因為他的女兒對理財不感興趣，他希望透過這本書將自己的人生經驗與投資智慧傳承給她，成為父女之間的備忘錄。順便一提，我的這個節目其實也算是給我兒子的一個備忘錄。雖然他現在看不懂、聽不懂，但沒關係，這些內容會流傳在網路上，有一天他可以自己來看。
從個人筆記到財經聖經
這些文章一開始只是父女之間的備忘錄，後來柯林斯將它們放到網站上，沒想到因為寫得通俗易懂，深受大家喜愛，變成最容易理解的投資理財指南，也就是《簡單致富之道》。在2016年，他整理這些文章，出版了這本書，被奉為FIRE族的必讀聖經。書中提到幾個重點：
- 為什麼大部分人應該投資指數基金，例如VTSAX（全美股市基金）。
- 如何用簡單的方式累積財富，實現財富自由。
- 財務自由不只在於錢，更重要的是買回時間與選擇權。
- 與FIRE運動的連結，提倡簡單、低成本的長期投資策略。
這些理念看似簡單，但真正的挑戰在於能否堅持執行。
4%法則與財務自由的量化
書中提到一個重要的財務自由計算尺——4%法則。1990年代，美國一群財務學者研究發現，若投資組合為50%股票與50%債券，在近30年的退休期間，只要每年提領資產的4%，就有高達96%的機率不會耗盡資產，這就是4%法則，成為全球投資人追求財務自由的指標。
4%法則的計算邏輯通俗易懂：
- 淨資產 × 4% = 每年可安心提領的金額。
- 生活開銷 × 25 = 所需準備的淨資產。
例如，如果你一年花費100萬，那只要累積到2500萬的資產，理論上就能長期不工作而維持生活。雖然公式簡單，但它提供了一個數學化的目標，讓人可以量化並規劃退休，而不是憑感覺去幻想。
然而，如果你的投資不是美股市場指數，而是台股，這個法則就不一定適用。因為台灣與美國的市場本質上存在一些差異，投資標的不同，4%法則在台灣是否可行，我也不知道，可能有些學者研究過，建議大家可以再去查一下。
FIRE運動的不同型態
FIRE運動包含兩個核心概念：財務獨立（FI）和提早退休（RE）。財務獨立是指資產帶來的被動收入足以應付生活所需，你不再需要依賴薪水過活。達到FI後，有些人會繼續選擇工作，因為他們享受、喜歡這份工作，而不是因為必須做；有些人則乾脆提早退休，享受人生。
在FIRE社群中，還細分為：
- Lean FIRE（L-E-A-N F-I-R-E）：過簡樸的生活，花費低，靠小規模資產也可以退休。
- Fat FIRE（F-A-T F-I-R-E）：資產充裕，可以維持高品質的生活，甚至比上班時更好。
這些分類提醒我們，財務自由不是一個固定的樣板，對每個人來說，衡量尺度都不一樣，而是依照你自己的人生選擇，呈現不同的樣貌。
簡單致富的五大原則
《簡單致富之道》強調理財不用複雜，可以拆解成一條人人都可以走的道路，包含以下五個簡單原則：
- 支出低於收入：存錢是第一步，沒有儲蓄，再高的收入也是過眼雲煙。例如，我今天看到網友貼了一個影片，提到一個叫海苔熊的人，好像每個月花費20萬，但存下的錢卻很少。為什麼他花了不少錢？這顯示高收入不代表能存很多錢，關鍵在於你做了什麼樣的計算與取捨，才能把錢存下來並拿去投資。
- 避免高利率債務：特別是信用卡的循環債務，其利息幾乎等於財務自由的天敵。但我覺得書中這部分沒補充清楚，如果是好的債務，例如拿去做穩健投資，可能可以擴大資產，這也是一種好的債務。
- 分散投資：不要把雞蛋放在同一個籃子裡，分散投資可以降低風險。
- 以低成本指數基金為核心：例如Vanguard的全市場指數基金VTSAX或VTI，因為它們便宜、簡單，且長期勝率高。VTSAX是傳統的共同基金（Mutual Fund），而VTI是交易所交易基金（ETF），兩者本質上追蹤相同的指數，提供對數千家美國公司的廣泛曝光。對很多投資人來說，VTI可能更常聽到。
- 時間是最強大的盟友：投資越早開始，複利的力量在時間中會發揮驚人效果。
這些原則雖然老生常談，但真正的難點不在於知識，而在於能否堅持這些紀律。
金錢的超能力：買回時間與自由
金錢的價值不在於數字，而在於選擇。你可以賺錢，但能不能存錢、能不能keep這些money、能不能save money，關鍵在於你怎麼取捨、怎麼選擇。有錢，你可以拒絕不喜歡的工作，選擇花更多時間陪家人，或者在遇到意外時，不用因為金錢焦慮而做出錯誤的決定。怎麼講到有錢這麼好？我也很想要這麼有錢，可惜就還沒有，對不對？
柯林斯形容，錢是自由的燃料，即使你睡覺時，資產也在默默為你工作。例如，領一些股息或銀行利息，雖然資本利得比較少，但領股息時，感覺就像買回了人生自由權。例如，我領年息時，覺得好像多了一個或兩個月的薪水，彷彿買回了人生自由。
投資全市場指數基金，如VTI或VT，目標不是為了領息，而是讓資產淨值逐漸擴大，帶來更多時間的自主權。這種報酬不是更多的錢，而是更多的自由。
作者的親身故事
柯林斯分享了自己的故事。在1990年代，他選擇離開工作崗位，本來只是想休息一下，沒想到一休就休了五年。在這段沒有薪水的日子裡，他每年回顧財務報表，本以為資產會逐漸耗損，卻發現雖然沒有收入，淨資產卻逐年上升。這是因為他的投資組合報酬遠遠超過了生活支出，所以他早就在不知不覺中達到了財務自由，只是當時不曾意識到。
財務自由不是某個特定的日子才會突然到來，而是當你回頭看時，發現自己早就已經可以靠資產生活的那一刻。我覺得講到這一段的時候，真的好棒，可惜我還沒有達到這樣的境界。什麼時候可以到來？我也不知道，可能當我花的錢少一點的時候，搞不好也會發現有一天可以達到FI。
結語：分享單純的快樂
財務自由的道路並不複雜，關鍵在於簡單的原則與持續的紀律。透過這本書，我學到金錢的超能力是買回時間與自由，而這一切都始於選擇與取捨。希望我的分享能帶給大家啟發，接下來下次再見
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