保險契約的成立仰賴一個核心基礎：不確定性（Uncertainty）。如果當事人在訂約時已經確定損失是否發生，那麼保險的意義就不復存在。為了維持保險的公平性與風險分散機制，我國《保險法》第 51 條特別針對這種情況設下了嚴格的法律規範。
這道來自「114年人身保險代理人、人身保險經紀人《保險學概要》」的測驗題（第20題），考驗的就是對《保險法》第 51 條核心概念的掌握。
測驗題目與核心問題
類科：人身保險代理人、人身保險經紀人 科目：保險學概要 題號 20： 保險法第 51 條「……訂約時，僅要保人知危險已發生者，保險人不受契約之約束」 ，其中的「危險」所指為何？(A) 損失金額 (B) 損失事故 (C) 損失機會 (D) 損失暴露單位數
試題分析與正確答案
《保險法》第 51 條規定：「保險契約訂立時，保險標的之危險已發生或已消滅者，其契約無效。但為當事人雙方所不知者，不在此限。」 [116, §51]。同時規定，「訂約時，僅要保人知危險已發生者，保險人不受契約之拘束」 [116, §51]。另一份試題也指出，訂約時要保人知危險已發生，法律效果即是保險人不受契約拘束。
此條文中的「危險」或「保險標的之危險」指的是保險人應負賠償責任的那個事件本身 [116, §51]。一旦這個事件已經發生，保險契約所賴以成立的「不可預料」或「不確定性」的本質即告消失，從而使得契約失去效力。
因此，其中的「危險」所指的是實際發生的損失事故。
正確選項是 (B) 損失事故。
四個選項的保險學概念解析與生活例子
(A) 損失金額（Loss Amount）
- 概念解釋： 損失金額是指在損失事故發生後，所造成損害的實際金錢價值或賠償數額。它是一種量化結果，而非引發賠償責任的「事件」本身。
- 與本題差異： 即使訂約時不知道確切的損失金額，但如果事故（危險）已經發生，契約仍然會因為缺乏不確定性而受到影響。
- 簡單生活例子：
- 小明的汽車被撞毀（事故已發生），但他還在等待車廠報價（金額未定）。此時他若投保車險，他知道「事故」已發生，保險人仍不受契約拘束。
(B) 損失事故（Loss Incident/Accident）
- 概念解釋： 損失事故（或保險事故）是指導致保險標的物損失的特定事件或危險（例如火災、車禍、死亡）。此概念符合《保險法》第 51 條中「危險已發生或已消滅」的語義，即不確定性已消除。
- 簡單生活例子：
- 當天下午 2 點你家的屋頂被颱風吹走了（損失事故），你在下午 4 點急忙上網投保房屋保險。此時你知悉損失事故已發生，保險人將不受契約約束。
(C) 損失機會（Loss Opportunity）
- 概念解釋： 「損失機會」並非保險學中的標準術語。風險的衡量通常涉及損失頻率（機率）和損失幅度（嚴重性），而不是「機會」。如果將其理解為損失發生的機率，那機率必須是未確定的。
- 簡單生活例子：
- 你買保險，不是買一個可以拿到賠償金的「機會」；如果事故已發生，那麼這個「機會」已經變成「事實」。
(D) 損失暴露單位數（Number of Loss Exposure Units）
- 概念解釋： 損失暴露單位數是精算和風險管理中的統計概念，指面臨特定風險的標的物或個體總數（例如，投保汽車的總輛數）。保險公司依賴大量的暴露單位，運用大數法則來預測總損失。
- 與本題差異： 這個概念用於計算風險池的可預測性，與單一個別契約在訂立時是否發生事故無關。
- 簡單生活例子：
- 一家保險公司計算今年有多少房屋投保火災險（損失暴露單位數）。這個數字與單一個要保人投保時，他的房屋是否已經著火，是兩個不同的概念。
