在我們步入社會、開始與金錢貼身肉搏之後，你是否曾感覺到一種「時間焦慮」？看著存款數字緩慢爬升，聽著身邊的人聊著輝達又翻了幾倍，你心裡盤算的可能不是「我賺了多少」，而是「我到底還要努力多久，資產才能翻一倍？」
有趣的是，解答這個問題的鑰匙，可能藏在我們小時候都讀過的《西遊記》裡。那隻陪著唐三藏去西天取經的猴子：孫悟空，最厲害的絕活就是「七十二變」。他能變成大樹、變成廟宇、變成各種人物，靈活得不得了。但我要告訴你一個「大人版」的秘密：「七十二」這個數字，除了是悟空變身的種類，更是金融世界裡最神聖、最簡潔的「財富翻倍預言」。
如果你能看懂這個「七十二法則」，你就能像擁有火眼金睛一般，一眼看穿所有理財產品的真面目。
小學數學等級的致富神器：什麼是「七二法則」？
首先，我們用最簡單來解釋這個公式。所謂的「七二法則」，就是用來估計：在特定的投資報酬率下，你的本金需要「幾年」才能翻一倍？
公式簡單到不可思議：
72 / {報酬率} = 翻倍所需的年數
（註：公式中的報酬率請直接填入數字，不需要加上百分比符號。）
不相信嗎？我們現在就來做個現場實驗。
假設你今天手頭有一筆錢，投資了一檔優質的 ETF，平均每年產生的報酬率大約是 9%。請拿出你的計算機：
72 / 9 = 8
答案出來了：8 年。 這代表不論你投入的是 10 萬、100 萬還是 1,000 萬，只要維持 9% 的報酬率，僅需 8 年，這筆錢就會在不必增加額外投入的情況下，自動變成兩倍。
這邊也提供一下各種報酬率下，資產翻倍的明細。其實七二法則背後的底層邏輯就是複利，各位可以比較一下七二法則的估算與實際利用複利翻倍的時間差距，彼此的差距是不是相當接近呢？
有時候某些數學公式真的很神奇，對吧？
穩定致富，還是穩定「至墓」？
為什麼我認為這個觀念比任何複雜的 K 線圖更重要？因為它能幫助你快速判斷一個人的投資規劃到底是「有遠見」還是「在做夢」。
身為財經創作者，我最常收到的讀者問題就是：「Mr. S，我把錢放在 1% 的定存，這輩子有希望財富自由嗎？」 我們用七二法則來算一下：
72 / 1 = 72
這意味著，如果你期望靠 1% 的穩定收益讓資產翻倍，你需要等 72 年。 親愛的讀者，除非你從出生就開始存，否則這不是「穩定致富」，這叫「穩定至墓」，等到錢翻倍的時候，你可能已經在慶祝百歲大壽了。
當然，如果你原本就有一億元，1% 產生的利息確實夠生活，但對於絕大多數正在累積資產的平凡人來說，這是一條死路。
又或者是那些追求 4% 配息的保守投資人，他們以為財富可以生生不息。
72 / 4 = 18
計算結果是：18 年。這就是著名的「苦守寒窯十八年」。人生有多少個 18 年？等到你的資產好不容易翻了一倍，孩子都已經從幼稚園唸到大學畢業了。這樣的速度，往往追不上你的慾望，甚至追不上通膨。
我認為，最適合一般人的致富甜蜜點，通常落在 8% 到 12% 之間。因為 72 / 8 = 9，72 / 9 = 8。這種 8 到 9 年翻一倍的速度，能讓你在 40 年的職業生涯中，享受到 4 到 5 次的翻倍機會。
七二法則的三大「防身」好處
寫財經文章這麼多年以來，我始終堅持「以簡馭繁」，有簡單的觀念或公式，絕對不要把它搞複雜，人生已經夠阿雜了，不是嗎？所以當我發現這個超簡單公式，我立刻就像推薦給你。
而它有三個不可替代的好處：
1) 將抽象的「數字」轉化為具體的「人生」
人類的大腦非常不擅長處理「指數型成長」。當理專跟你說：「這檔產品年化報酬 6%」跟「那檔 8%」，你可能覺得只差 2% 沒什麼。
但現在懂公式，變聰明的你，可以在腦中立刻心算七二法則：
- 6%： 12 年翻倍。
- 8%： 9 年翻倍。
這每年 2% 的差距，在複利的作用下，翻倍時間足足差了 3 年。這 3 年足以讓一個剛進職場的新人變成小主管，也能讓孩子國中讀到高中，時間，才是投資裡最貴的成本。
2) 加快你的決策速度，遠離詐騙與低效
當有人向你推銷一個「年保證獲利 24%」的奇蹟商品時，你心算一下：72 / 24 = 3。
只要三年就翻倍？天下沒有白吃的午餐，這種太過美好的事情，八九不離十絕對是詐騙來的。
相反地，如果有人推銷一個 2% 的產品，你算出要 36 年才翻倍，你就會立刻知道這不符合你的退休規劃。七二法則就是你的「垃圾過濾器」。
3) 治癒你的短期焦慮
為什麼大多數人在股市會賠錢？因為他們每天盯盤，被上下波動搞得心神不寧。
如果你心中有一個明確的「七二法則藍圖」，知道你的目標是 9 年後的翻倍，那麼這中間一兩年的股災，對你來說只是翻倍路上的小插曲。七二法則不許一個模糊的未來，它給你一個明確的座標。
用「以終為始」七二法則看退休金
我曾分享過我自己的經歷：過去十年的平均報酬率約在 12% 左右。按照七二法則，這意味著我的資產大約每 6 年會翻一倍。 雖然實際上會遇到像 2022 年那樣單日大跌、資產縮水的風暴，但只要這條「長期平均線」還在，資產就會在幾年後自動「彈」回來。
我們來算一筆讓人充滿希望的帳：如果你想存到 3,000 萬台幣退休，你現在需要多少錢？ 假設你有 40 年的時間，且你的投資組合年報酬約 7.2%（剛好每 10 年翻一倍）：
- 第 40 年：目標 3,000 萬。
- 第 30 年（第四次翻倍前）： 你的本金要有 1,500 萬。
- 第 20 年（第三次翻倍前）： 你的本金要有 750 萬。
- 第 10 年（第二次翻倍前）： 你的本金要有 375 萬。
- 第一年（起步）： 你的起家金只需要 187.5 萬。
你看，要存到 3,000 萬聽起來像天方夜譚，但如果要你在十年內存到、或是透過投資累積到 187.5 萬，是不是瞬間變得「可以達成」了？
這就是七二法則帶來的魔力：
「從摸不到的雲端，變成可執行的清單。」
七二法則的其他應用
七二法則不只是幫助你透過報酬率推算翻倍年限，還有其他的幾種應用
1) 反著用：推算目標報酬率
既然你可以算出翻倍要幾年，換個角度想，你也可以想像你需要在未來某一年讓資產翻倍，則需要多少的報酬率。例如想要在 10年後將資產翻倍，你就會需要，
72 / 10 = 7.2。相當於 7.2% 左右報酬率的投資工具，這樣一來定存就不會是選項，可能要選擇股票、虛擬貨幣或者房地產等其他理財工具來達成。
2) 計算通膨對購買力的影響
我們常說通膨會讓物價上漲，影響很大，那你有沒有想過到底對購買力影響多大？你可以利用七二法則，來看看在現有的通膨底下，你的購買力什麼時候會變成一半。
假如通膨率是 3% 好了，
72 / 3 = 24
這告訴我們，每隔 24 年，你常買的 150 元便當，就會變成 300 元才能買到。如果不投資，你的資產就會以七二法則的速度在縮水。
3) 計算債務翻倍的速度
複利可以計算資產的成長，另一方面，也可以計算債務的成長，特別是用在計算高利貸或信用卡的循環利息上，比如信用卡循環利率是 15%，
72 / 15 = 4.8
也就是說，你只繳最低應繳金額，這是一個恐怖的結論：你的債務不到 5 年就會翻一倍！銀行不是在服務你，他們是在把你當成他們的「七二法則實驗品」。
結語：你要選擇自幹，還是選擇「時間」？
投資不是為了證明你數學很好，而是為了讓你贏得時間上的自由。
孫悟空的七十二變，是為了應對取經路上的妖魔鬼怪；而你的「七二法則」，是為了應對人生路上的通膨與老去。
別再抱怨錢不夠多，先問問自己：你的報酬率是多少？你還有幾次翻倍的機會？如果你現在還不開始規劃，那你剩下的翻倍次數就會像指縫間的沙子，越來越少。
現在拿出計算機，練習七二法則，計算出你的翻倍人生！
⭐延伸閱讀
- 【必學投資理財心法系列9】頂著財金碩士光環，卻輸給大盤？我的 5 倍槓桿血淚史：投資最大的風險，是「以為自己懂」
- 用了十年美股海外券商，為什麼為了老婆孩子，我最後跳槽「複委託」？
- 【必學投資理財心法系列8】談儲蓄：承認吧！你不是想變百萬富翁，你是想花百萬！
▋好康專區
- 領取免費電子書【投資小白安心退休十大行動指南 】：bit.ly/3ONyA0n
- 理財規劃預約諮詢：https://azsinopro.pse.is/4phull
- 激推複委託本土券商：https://forms.gle/sD7XFe8z4zijRFEx6
- 美股跟單好選擇 Etoro平台(複製steveann1) : https://etoro.tw/449rs3e
- 註冊 NordVPN 前3個月免費：**https://refer-nordvpn.com/yvLavUIbykk**
- 加入 M 平方領 M 幣：https://www.macromicro.me/pro?rc=B2NVZS
追蹤Mr. S 👉《 電子報｜Portaly｜ Facebook ｜部落格｜Podcast》
