理財幸福感，方法ㄌㄟ？

從「新」出發、從「心」出發。 理財幸福感來自於，擁有優秀的財務知識以及對於自我及需求的認識；最後就是擬定實行策略與方法以達到心靈平衡。 如何開始進行幸福感提升呢？可以 從「新觀念」出發、從「心智圖」出發！

• 整理一些很棒的「新觀念」跟大家分享：

• 「心智圖」的應用：

實用新觀念懶人包

財務分身

每個人的出生環境無法完全公平，但【唯一公平的是時間】，扣除吃飯睡眠工作時間可能頂多10-16個小時，也就是說睡覺時沒有工資收入、放假時沒有工資收入、生病住院時沒有工資收入。但有一種人不一樣，那就是包租公、開停車場的人、或是【其他非工資收入、被動收入的人】；當您睡覺時，停車場繼續賺錢；如果您是7-11的股東，只要7-11有開門的一天，營收就跟您的口袋的收入有關係。 以上這些收入都可以視為是工資收入的延伸，也就是《您個人的財務分身》，如同孫悟空有72變，懂理財投資的人也會有很多變！另外有一句俗諺是這麼說的：『人兩腳，錢四腳』。沒錯，透過投資理財的方式，不僅多一個財務分身幫您工作賺錢，甚至是在全球24小時都在工作，這樣的效果可以說是擁有Ｎ次方的財務收入。 當然以上所說的都是理財投資的最高境界，讓錢自動流進來；但是相反的，如果太過於陷入理財投資的人，為了理財反而忽略了跟家人朋友的相處、因為投資失利造成的大額虧損，反而需要額外兼差的收入去彌補虧損；甚至想要透過投資一夜致富的人，選擇放大槓桿用融資或是借貸的方式來投資股票，逼自己走在極端的鋼索之上，這樣的窘境則是適得其反，反而沒有多了一個財務分身，而是多了一個財務的主管，因為已經被金錢、經濟壓力所綑綁挾持，失去了正常的日常生活。 《讓理財投資成為您的財務分身，讓錢為您工作，而不是為了錢而工作》。

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金錢所帶來的最大價值－時間的自由

有錢的話，選擇是比一般人多的；首先有足夠的存款或財富時，找尋工作可以找自己喜歡的工作，生病的時候不用擔心老闆不准假或是幾天沒法上班所造成的收入中斷；或是可以多花時間陪陪家人，只要您願意的話。 所以財富自由的關鍵，不僅僅是資產的淨值的【數字】，而多的是【時間上的自由】，隨心所欲的使用。 《時間上的自由選擇使用，是金錢給您最好的回報》。

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財富是看不到的資產

我們常常會被眼睛所看的，就形成一種印象輸入腦海中；認為開名車、穿高級衣服、手提名牌包包、住豪宅的人或者是收入高的人就是有錢人，是有地位、有名望的象徵。 事實上，有著極高收入的人，相對的生活花費也高，還有高額的稅金及支出，很可能車子是貸款買的，房子也是背負著高額借款甚至是長達30年的房貸，手上即使戴的是名錶，可能也是透過消費分期的方式取得...種種光鮮亮麗的外在生活條件，這樣的人可能有部份人也是被生活的經濟壓力壓得快喘不過氣。 結論，《看起來有錢（收入） ≠ 真正擁有財富（淨值）》。 而真正富有的人是，過著是不虞匱乏的生活，可能已經住在天龍國數十年了，沒有開著雙Ｂ，而是拖鞋短褲行動，到哪兒都很自由自在，或是穿著樸素卻得體，十分享受生活，遇到危急或是意外事故，隨時有可以動用變現的資產；或是因為有著看不見的財富（例如：不是看得見的－車子或是房子或是手錶），而是銀行存摺內的鉅額存款或是證券公司戶頭內的數檔股票...等金融資產。 簡單來說，《真正的財富是您銀行的存款數字或是理財投資的對帳單》，而不是單單居住的房產（因為，自住的房產是沒有任何的收益，通常不會為了要急用的資金而把房子賣出變現。） 因此，我們應該努力追求的是，存摺內自己知道就好的絕對數字，而不是外顯光鮮亮麗的外表。 《努力工作讓自己的收入增加、讓自己更具有價值，同時資產也實質增加才是擁有財富的關鍵》。

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唯一可以自己讓自己變有錢的方法－存錢

經營之神王永慶說過一句話：『您賺的一塊錢不是您的，您存下的一塊錢才是您的！』果然是一句很有智慧的話語，人的慾望是無窮盡的，對於購買東西或瞬間的享樂，都是必須要抗拒人性才能做到的。 但是在增加財富的路上，要升官發財，由老闆客戶決定、投資股票要漲停板，由內線或是眾多資金追捧決定、樂透彩券要中獎，由開獎機器決定...等。 但是《有一樣事情是自己就可以決定的－那就是存錢》！這也是學習理財投資的每一個人都要做的《第一件事情－存錢》，最最老生常談的話題，卻是經典中的經典；很少聽到有人是努力存錢但卻落得很淒慘的結果。

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財務抓漏

我們都知道房子一旦漏水，會很難處哩，除非從源頭堵住處理，不然水會到處亂竄，同樣的如果我們的聚寶盆有破洞的話，賺再多錢，也是會一點一滴的流逝，直到沒有為止。 所以找出財務漏洞就非常重要，我們可以先從每月的固定支出開始記錄，然後再分配項目，之後再逐月統計歸納；另外思考一下實用性及替代性。 替代性的概念是，如果想要儲蓄，但沒有辦法落實是因為每月都太多應負擔的帳單（有可能是消費習慣導致／買過多不必要的東西，而不是需要的東西。） 現在人可能手機不只一隻，但是否每一隻都需要有吃到飽的資費，或是明明住家及工作環境有提供免費的wifi，是否可以善用這些手邊的資源。抑或是關於交通工具的考量，短程的路線是否需要擁有自己的車輛，還是可以換別種交通工具的方式。 為各位整理以下幾種錢坑，《千萬不要哪裡有坑哪裡去》！？ 【常見的錢坑1－買車】： 1. 養車難：保養加稅金／每月約5,000元；支出年6萬元起。 2. 停車難：臨停每小時40-50元／固定車位2,500-6,000元； 　　　　　支出每月3-5千=約年4-6萬元。 3. 車價折舊減損：每年打75折 100萬新車=【減少25萬】； 　　　　　油錢年約3-10萬。（通膨＋俄烏戰爭，油錢更多更多。） 【常見的錢坑2－買房】： 1. 頭期款難：300萬； 　養房難：每月3.5-5萬（借款700-1,000萬／利率2%／20年。） 2. 裝潢費少則30萬，多則上百萬； 　10年一大整修；家具家電：少則10萬多則上百萬。 3. 買新房太貴，買老舊房屋維修費用也高。 《註：付房租幫房東養房子，存款每月少1萬-5萬；每年少12萬-60萬；20年少240萬-600萬》 【常見的錢坑3－生兒育女】： 1. 生：養胎費-每人不同； 　　　產檢生產費用：3萬或更多；坐月子費用：15萬-30萬或更多。 2. 養：托嬰每月6千-2萬；吃喝拉每月3千-1萬；醫療健康每次幾百-上千。 3. 育：學費每月3千-2萬； 　　　才藝體能-每人不同、每項每期至少5千或更多/一年4期。 《註：還沒有計算到學語言的費用！小條是補習，大條則是出國留遊學。》 《結論：越看、越想、頭越痛！！！》 ★　有個有趣的比喻： 用買手機來比喻養兒育女的費用：開辦費＋終身月租費＋不定期的其他費用。 1.可以買蘋果也可以買非蘋果（價錢會不同）。 2.一次性的辦到好的開辦費至少10-30萬（可能會有回饋金）。 3.終身的月租費每月可能要1-3萬；每年要10-40萬。繳滿20年或許會有回饋？ 4.貼保護貼（買保險）、換殼（買衣服／玩具） 、下載APP（琴棋書畫） 5.重點是，您可能同時不只有一支手機！ＯＭＧ！ 【常見的錢坑4、5－手機／網路費用 、 手搖飲／小確幸費用】： 明明家中或是公司就有wifi可以用，但每一隻手機都負擔吃到飽的費用，結果是手機吃很好，但自己卻要省錢吃不飽？！ 【常見的錢坑6、7－行為校正費用 、 人情世故費用】： 有些費用是來自於我們的行為不當，例如紅燈右轉／超速／車禍...等，或是因為身體沒有注意到衛生保健而導致生病之醫療費用；另外人情世故就包羅萬象了，舉凡人情保、人情直銷、人情產品、人情借款、人情紅白帖、周年慶特價...等。

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提升錢的競爭力

微利時代，通膨年代，萬物皆漲，就只有薪水及您我的銀行存款沒有漲。如果沒有巨額的存款，比方說5,000萬*1%=50萬利息／一年，平均每月可有4萬元可以花用，若存款沒有到達5,000萬，您我可能要想想如何讓錢增值或是不貶值。 所以《真正的風險不是投資虧損的風險》； 而是您看不見的【風險＝就是通貨膨脹】，已經敲敲把我們的錢變薄了； 夏天要來了，您省東省西的不吹冷氣，但錢卻在銀行吹冷氣。 《結論：不理財投資才是真正大的風險》。

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慢慢致富

有句台語說：『吃緊弄破碗』。是的，大多數人經歷生活的辛苦，無不希望可以明天就中樂透、剛買的股票下一秒就漲停板、買的房子馬上就都更或是房價飆漲，許多投機的想法一直充斥在您我的生活周遭。 事實上，巴菲特的《雪球理論》，認為人生就像滾雪球，而影響雪球大小的因素有二－《夠長的坡道》和充足的雪量。隨著雪球越滾越大，象徵投資的成果。

巴菲特的投資心法  時間是優良企業的朋友、累積財富的關鍵。

巴菲特說過，就算您再有能力，也無法同時讓9個女人同時懷孕，然後寄望一個月後就得到一個孩子。

反而是因為慢慢朝著目標前進，可以把眼光放在長遠的未來（比方說退休計畫），就不會因為市場短期的波動或是震盪，把原訂好的計劃因為情緒而改變，畢竟《有時候投資的最佳策略就是什麼都不做》。 因為慢所以才穩，因為快反而不穩。 經過統計《長期的財務規劃及資產配置，才是財富增加的重要關鍵之一》。

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提升幸福感的實用懶人包：

我們提出以下4個方向來實踐：

1. 理財與投資，別傻傻分不清。
2. 如何面對金錢。
3. 如何面對債務。
4. 如何在通往退休的路途上，平安又快樂。

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理財 vs 投資，別傻傻分不清楚（如圖示）

理財與投資是不同的兩件事！

• 為什麼要重視理財呢？ 1. 人只要呼吸就需要用到錢。 2. 理財規劃＝人生規劃。 3. 錢只會越用越少，不會越花越多。 4. 理財的最主要2大任務就是【現金流管理】與【風險管理】。
• 理財的最終目的？《做好退休規劃》 1. 人不一定會生病不一定會結婚，但一定終老、會死。 2. 人不可能一輩子工作或是工作一輩子＝退休總會來到！ 3. 『人最擔心的是老的時候錢不夠用，但最遺憾的是錢花完了人還沒有死。』
• 到死為止，都別忽略了通膨怪獸！ （註：通膨巨獸來臨之際，參考上上一篇『通膨來了，看是誰吃掉誰？ 』)

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如何面對金錢（機會成本）:

1. 別對自己用錢太有自信。
2. 避免衝動花錢。

機會成本

是指決策過程中面臨多項選擇，當中被放棄而價值最高的選擇，又稱為替代性成本，就是俗話說的世界上沒有白吃的午餐、魚與熊掌不可兼得 。

簡單來說，《機會成本就是所犧牲的代價》

別對自己用錢太過自信

1. 我們不見得真正知道自己想要什麼？
2. 我們不會知道明天會變得怎麼樣？
3. 以為只要有錢就會幸福快樂。
4. 以為未來的財務問題可以輕易解決。
5. 我們經常高估自己的投資技術。

避免衝動花錢

1.如果我們買了一樣東西，我們就無法買另一樣東西！ 2.我們今天花了錢，就沒辦法把錢留給明天。 3.買了房子，可能需要縮減其他開銷。（教育費用／退休金／出國旅遊）

結論

別忘了《今天的你多花一塊錢，等於未來的您只能少花一塊錢》。 每天內心思考，「今天就花錢」還是「為未來儲蓄」在這２個當中做一個選擇。

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如何面對債務（債務管理）:

聖經箴言書22章7節：『富戶管轄窮人，欠債的是債主的僕人。』，欠債的人在外在環境及內心當中都是被奴役的立場，在還沒有還清所有欠債之前，內心是充滿壓力的。為什麼呢？以正規的金融機構而言，債權人（例如：銀行）在借款給債務人（真正借錢的人）以前，都一定會先做好【確保債權】的動作，白話就是銀行已經把您借錢不還的狀況，都評估過一遍才會把錢借出，萬一房貸不還，銀行就去法院申請拍賣，而銀行當然是第一順位的債權人；因此欠銀行錢不還的話，最終會落得沒有房子住的困境。若是信貸沒有還錢的情況之下，未來要再借款，要碼就被拒絕，要碼就是利率超高，永遠沒有翻身之日。

債務有兩種

一種是「好的」、一種是「壞的」。我們用台積電來舉例，台積電是台灣賺最多錢的企業，但台積電也是發債大戶，難道台積電缺錢嗎？沒有的，但台積電發債的目的是為了賺更多錢；因此為了賺錢的目的而產生的負債或是有極高的機會賺到錢的負債都可以歸納為「好的債務」。 因此．拉回到一般民眾的生活經驗，房貸幾乎可以算是「好的債務」，因為房價增值的幅度理論上是大於負債增加的速度，另外很多房貸的貸款人時常忽略一個部份就是，之所以需要負擔房貸的原因是購買自己的房產，《支付的房貸本金及利息是可以讓房貸總金額下降的，等同於變相的存錢》；《於此同時，也減少了支付房租的消耗型支出》。 另外有一些企業主，透過短期的週轉性房貸取得短期資金，因而接到許多商業訂單，這樣的負債也是好的債務，因為幫您賺錢。 但是其餘的負債，就要細究是否會讓您越付越多，比方說信用卡循環，因著一時迷惘，看到一隻名錶，虛榮心上身想要擁有，因為超過自己的賺錢能力，這樣的負債就是「壞的債務」，到頭來除了為了自己的老闆工作，也要為了自己一時衝動買的奢侈品工作，久了更是要為了銀行的股東們工作。 另外也有些人會用融資的方式投資股票，這是一種屬於高技巧的層面，有的人真的會賺到錢，因為用小錢換大錢；但是絕對多數的人，因為融資的方便，反而陷入另一種負向的循環，一旦所投入的標的，獲利不如預期的高或是根本朝著虧損擴大的方向前進，那就是第二次的傷害，股價下跌先補一刀了，利息支付再補一刀，最後融資斷頭，再再補上一刀，這樣的死狀真的很慘！ 有一句話很值得您我深思，『如果說儲蓄是延後您的滿足，那麼借貸就是延後您的痛苦。』延後的意思就是，不是不會來，而是晚一點來！不是不用付，而是早晚都要支付，而且越晚付要付更多！ 既然痛苦是一定會有的，那是不是應該要避免痛苦、減緩痛苦。 還有另外一句話也很中肯，『如果說您想要度過舒服安逸的退休生活，那麼您應該早點讓債務退休。』 當您都把債務還清的那一天，您會發現錢就自己會跑出來了，因為您將擁有正向的現金流！

管理債務的方法：

1. 列出債務明細（借款金額／借款餘額／時間長短／利率）。
2. 借款利率由高至低，高的利率優先償還。
3. 檢視自身收支狀況，進行財務抓漏，擠一下錢還是有的。
4. 降低債務筆數，集中管理。
5. 降低債務利率或是還款金額，轉貸／延長還款期／活用資金創造收入。

結論

什麼樣的人最【輕鬆】呢？不一定是退休的人，或是很有錢的人，而更大可能性是沒有帳單要支付的人、沒有債務要償還的人。 簡單說，《無債一身輕的人生》。 這樣的人基本上可以隨心所欲，只要管理好自己的物慾、日常生活的現金流，將可以度過幸福又滿足的快意生活。

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如何在通往退休的路途上，平安又快樂

1. 努力的存錢。
2. 管理債務／降至最低。
3. 緊急預備金。
4. 為失業做好準備。
5. 降低投資成本。
6. 壓低稅負。
7. 避免無必要又有風險的投資／避免詐騙結語。

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結語

1. 首部曲《理財幸福感，如何有感？》；
2. 二部曲《理財幸福感，從「心」開始》；
3. 三部曲《理財幸福感，方法ㄌㄟ？》。

1. 良好的理財知識。
2. 對自我的認識。
3. 徹底的計劃與行動。

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