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致富成功理財心法，洞察人性的金錢心理學，投資之前你該有的六個心態。《致富心態》閱讀心得｜【大衛說故事】Podcast

今天和朋友們分享的好書是《致富心態》作者：摩根．豪瑟。

這是一本與眾不同的投資理財書，不談基本面、技術面等專業知識，談的是如何看待金錢的心理學。你想要提早達成財務自由嗎？你覺得什麼是有錢？什麼是掌握財富？擁有財富的最高境界是什麼？

l   面對金錢，你的心態比專業知識更重要

美國一位富豪名為理查．富斯康（Richard Fuscone），哈佛大學企管碩士畢業，年紀輕輕就表現優秀，擔任知名證券公司高階經理。財經雜誌曾經評價為40位40歲以下的菁英，是人生成功勝利組的代表之一。

財務自由之後，他高額借貸買了一棟豪宅，裡頭有兩座游泳池、七個大車庫，每個月維護費高達9萬美元，過著人人稱羨的富豪生活。。

2008年金融危機爆發，他之前累積的財富一夕之間化為烏有，名下兩棟豪宅陸續被迫拍賣，2014年宣布破產，資產重新歸零變得一無所有。

同年，有一位92歲老先生過世，身後留下800萬美元的財富，他將財產捐給醫院和圖書館，這樣的善行還登上了新聞頭條，維基百科對他的評價是：羅納．詹姆士．瑞德（Ronald James Read）是一位美國慈善家、投資人、警衛，以及加油站員工。

根據當年的統計，身家超過800萬美元的富豪全國不到4000人，最令人疑惑的是，瑞德先生只有高中畢業，沒有顯赫學歷，收入微薄，為什麼他能夠成為百萬級富豪的其中之一？

作者以這兩個人的生命故事作為對比，提出面對投資致富這件事，靠的不是聰明才學，而是正確的心態。

你用什麼樣的心態面對金錢，將會造就不同的財富人生。

接下來我們來談談書中提到的六個重要心態，我將這些心態轉換為六個提問，

l   問題一：炫富真的能得到你想要的尊重嗎？

沒有人會像你自己一樣，對自己的身家念茲在茲。

一位富豪開著超級跑車來到俱樂部，下了車後把鑰匙交給泊車小弟，富豪看到小弟投以羨慕的眼光，心裡得意地想著：看看我，我多麼成功，多麼有錢，我多麼的重要。

小弟看這那台跑車，心裡想的是：哇，如果我擁有那台紅色跑車，載著金髮美女和朋友們去兜風，他們應該會覺得我很酷吧！

人們往往想用奢侈品、穿戴名牌等外顯的物品，彰顯自己的財富，自認為炫耀這些物品，別人會更加喜愛自己、尊重自己。但實際上，人們只是拿你所炫耀的東西，反射自己內心的渴望，在意的是那件物品，而不是你這個人。

花錢向別人炫耀自己多有錢，其實是讓自己更快沒錢的方法。

l   問題二：有錢人眼中真正的財富是什麼？

小明是一位上班族，月薪5萬元，工作數年下來，存了一些錢，他覺得每天騎摩托車上下班很是辛苦，最近聽說同事買了一台百萬休旅車，還有零利率分期付款，讓他覺得開汽車很拉風、很有面子，也想跟風去買一台，晉升有車一族。

同事小華知道了他的想法，問他說：你知道養一台車，一年的維護成本是多少嗎？

小明說：不就是每個月的油錢、定期的回廠保養費嗎？

小華說：當然不止，還有每個月公司和家裡的停車位租金；每年的牌照稅、燃料稅、產物險；不定期產生的輪胎、路邊停車費、過路費、美容洗車、罰單等等費用，一年的養車成本平均約12～15萬元。

如果你選擇用60萬30期零利率分期買車，每個月車貸要還款2萬元，不含買車時你必需先花掉的現金存款，你每個月至少要負擔3萬元的開銷，佔你月薪的60％以上，這會嚴重降低你的生活品質，冷靜想一下，這真的是你想要的生活狀態嗎？

作者認為，有錢的外表如同一顆鮮豔飽滿的蘋果，沒有切開來看，無法知道裡頭的核心是否腐爛？有些人開名車、戴名錶、住豪宅，但是這些奢侈品是依靠高槓桿或高額借貸的錢買來的，每個月必需從收入中撥出一筆錢繳交貸款，這樣看似有錢的狀態並不是真正的富有。

真正的擁有財富，是隱而不現、只進不出的樸實生活。財富指的是你確實擁有足夠的現金或流動性高的資產，讓你有自由選擇生活的權利。包含你還沒購買的名車、名錶、包包、豪宅，財富是還沒有轉化成手中實際物品的『金融資產』。

謹慎定義有錢與保有財富之間的差異。有錢是顯現於外的表徵，保有財富是內斂低調、隱而不見的生活狀態。

l   問題三：什麼是最有價值的財富？

現代社會不斷進步，便利的工具越來越多，人們卻沒有因此擁有更多的時間。我們可以賺到更多錢的方式與管道變多，卻不見得比以前的人更感到幸福。

作者認為，控制自己的時間越多，擁有選擇的權力，會讓你擁有更多的幸福感。

最有價值的財富，就是一早起來你可以對自己說：今天我可以做任何我想要做的事情。

擁有財富的最高境界，是能夠完全掌控自己的生活，在你想要的時間，與你想要的人在一起，做你想要做的事情，容許任何生活的變數，不會因為沒錢而困擾，隨時充滿幸福感。

舉例如果你突然生病，你可以心安理得的請病假，不必擔心被扣半薪而患得患失。如果你突然被公司裁員，你事先有準備超過六個月的生活預備金，你可以老神在在，從容不迫地花時間面試，直到找到一份適合自己的工作，而不是月光族，被迫趕快找工作上班賺錢。

擁有掌控時間的權利，就是金錢付給你最高的紅利。

l   問題四：什麼是股神巴菲特真正致富成功的秘密？

股神巴菲特，今年92歲，股神一直為人們稱道的是每年維持至少22％的投資報酬率。我們假設一個狀況，巴菲特在30歲時擁有100萬美元的淨資產，到了65歲跟一般上班族一樣選擇退休，那麼根據複利推算，他的淨資產總額大約是30億美元。 

回到真實狀況，2020年巴菲特淨資產金額高達850億美元，其中有820億美元是超過65歲以後才賺到的，佔總資產比例約96.4％，也就是說，巴菲特的成功秘訣，是因為活得夠久。 

每年22％的成長率，加上足夠長遠的時間，才是股神發揮複利威力，累積財富的秘訣。

巴菲特曾說：投資就像滾雪球，你只要找到濕的雪，和很長的坡道，

雪球就會越滾越大。

夠長的坡道，指的是時間；夠濕的雪，指的是投資報酬率；一開始的雪球，指的是本金，本金越大，後面滾出來的財富成果當然越大。

l   問題五：只要找出一擊必勝的投資方法，就能精準投資穩賺不賠嗎？

知名影星布萊德．彼特曾說：我已經努力經營影視事業三十年了，在我看來，就是有些案子會成功、有些不會。沒有必要反覆研究哪個會成功，只要繼續進行下一個案子就是了。 

所謂長尾效應，是指任何一個產生巨大影響力、超高知名度、利潤豐厚的事件，是千分之一或百萬分之一機率造成的結果。 

作者認為，在投資與金融領域，沒有人可以永遠做出正確的決定。

作者統計美國創投公司10年內超過2萬筆的投資案中，65％賠錢；2.5％賺了10-20倍；1％報酬率超過20倍，僅有不到0.5％的公司，獲利超過50倍以上。

迪士尼創業初期，製作超過400多部動畫片，大多數都是賠錢，一直到1938年，推出白雪公主動畫片一舉成名，才能讓瀕臨破產的迪士尼，從谷底翻身開始賺錢。

當我們只關注成功者成功的故事時，往往忽略了他們的收穫其實來自整體行動的一小部分而已。大師也會犯錯，而且經常犯錯，但他們做對的時候，可能比一般人做得更正確。

投資大師喬治．索羅斯曾說：人們認為我不會出錯，這完全是一種誤解。坦白說面對任何事情，我和其他人一樣犯過同樣多的錯誤。不過，我的超人之處在於我能認識自己的錯誤並加以改進，這便是我成功的秘密。

l   問題六：多聽聽投資專家的建議，跟著他們一樣行動，是不是比較容易賺到錢呢？

當你在媒體或朋友口中聽到『明牌』，說某一項投資標的可以買時，到底多少價位才是合理價？答案是，取決於你是誰？

以股票為例，如果你打算投資這支股票10年，你必需先分析這個產業的趨勢，這家公司在這項產業的未來展望，評估該公司的資產負債表等等，來決定你投資買進的價格。

如果你只是想要短期區間內賺價差，你要觀察的是，目前這家公司主力產品於該產業的產品生命週期，以及未來6個月的發展趨勢，市場接受度是多頭還是空頭，來判斷你最佳的入場時機。

如果你是當沖客，那麼你在乎的是現在當下的合理價格，因為下一秒你可能就賣出了。

每個角色所定義的合理價格，對另一個領域的人來說可能很荒謬、也可能非常合理。

重點是，你要釐清我自己是誰？我有多少現金？有多少時間？我的個性是搶短線還是長期投資？確認清楚，你想玩的遊戲跟別人玩的是同一款。

我們往往會被處於不同遊戲角色的人，所提出的個人觀點或意見所影響，做出不理智的決定。

l   結語

總結一下本書提出的六個心態：

富斯康先生代表的是一般人對金錢的態度，容易過度的超額借貸來包裝自己炫耀財富，最後導致財富歸零；瑞德先生代表的是樸實和耐心，將省吃儉用的存款持續買進績優股，用時間複利累積致富成功。

每個人的理財觀念不同，接受的時間長短與報酬率不同。最好的衡量方式，投資前問自己：做出這個投資選擇之後，我能安安穩穩一覺睡到天亮嗎？

沒有人真正在意你的財產，除了你自己。少一點炫耀，就是多一點存款。

擁有更多的存款，你將擁有掌控自我時間的選擇權利。不需要為了讓別人看起來你很有錢，做出超出自己能力範圍的事。

時間是投資成功最重要的關鍵，擁有掌控時間的權利，能夠讓你做出更正確的決定。第一桶金非常重要，本金的雪球越大，滾動獲利成長的能力越大。

接受自己會犯錯，預留犯錯的空間，做好成本控管。讓自己一直留在投資理財的賽局中，不至於被提前淘汰出局，耐心等待良好的時機出現。

巴菲特曾說：投資的第一原則是永遠不要虧錢，第二原則是記住第一個原則。

最後一個心態，我認為也是最重要的，你要清楚自己到底想玩什麼樣的遊戲，你參考或聽從建議的對象，跟你是同一個立場嗎？

不同的玩家做出的思維決策也就不同，我們得認清自己的個性、目標，承受風險的能力，才能做出真正適合自己的判斷。認清自己到底是誰？擁有良好的致富心態，你我才能提早達成財務自由、時間自由的人生。