日本投保地震險的理賠比例？

同樣是位於環太平洋地震帶的日本和台灣一樣，地震頻仍，偶有重大災害。想必投保地震險的日本人很多吧？！

日本有個歸屬金融廳管轄的單位，專門計算保險費率、統計理賠等相關資料的「損害保険料率算出機構」。在日本有掛牌的保險公司基本都是這個機構的會員，由會員們提供的保險資料中統計出各種相關數據。

依據他們公開的資料得知，2021年以全日本總戶數為統計基準的地震險投保率為34.6%，看起來投保比例並不高。而且這個數字是自2011年東日本大地震之後，投保百分比才有比較明顯的增加。再仔細看各地區的投保率差異也頗大，最高的宮城縣達到52%，最低的沖繩縣僅有16.6%，差距逾3倍。

不過，日本的地震險除了附加在火災險底下之外，另外有不少人會加入“共濟”（日語：共済），這裡面也會附帶地震險。因此，比較正確的地震險投保比例，據推測介於60~70%之間。

共濟非常類似保險的概念，同一組織或地區所屬個人平時繳納小額費用，以眾人的力量（金錢）為發生事故的人們提供援助。兩者最大區別，共濟不是以盈利賺錢為目的，因此可以較少的投保金額獲得較高的保障，政府的管轄單位及法源依據也不同。全日本有4大共濟，「都道府県民共済」「こくみん共済 coop」「コープ共済連」「JA共済」。各產業也會有各自的共濟組織，如土木業、農民等。在台灣也有類似的共濟，那就是”警察人員互助共濟”，員警因公受傷、殉職、退休可獲得相應的補助。

其實地震險這種特殊性保險業務，一般民營保險公司並不想承辦，日本也是一樣。試著思考一下就能明白，投保金額太高，民眾加入意願就低，且一旦發生重大地震，受災範圍甚廣，一次重大地震就有可能賠光一家保險公司所有資產。所謂的殺頭生意有人做，虧本買賣沒人幹，就是如此。因此，日本政府的做法是由民營保險公司承接，轉手再交由政府買單。賠償也有上限，建物最高5000萬日元，屋內財產（日語：家財）最高1000萬日元。也因為最終是依靠國家的力量保護國民，地震險在日本，不論加入哪家保險公司的保險費率、賠償金額都是一樣。

另外，日本地震險的用意也並不是用來賠償建物的損失，而是保障災民在災難發生後能否順利度過復建的過渡時期。也因此保險公司並不會刁難保戶，依據規定應該怎麼賠償就如實賠償。參考下圖的賠償基準，漢字挺多的，應該能猜出中文意思，就不另行翻譯。

舉自家的實例，有次地震，家裡的微波爐跌落地面，將木質地板砸出明顯的小洞，微波爐只是邊角出現擦痕，倒是還能使用。我們只是將受損狀況拍照下來傳給保險公司，他們並沒有專門派人前來查看，沒過太久時間就獲得5萬日元的補償。事後覺得木地板要填補恢復如初的狀態應該是不太容易，那個洞有點大。如果真的找業者來處理，應該會建議我們整片區域都換掉，如此一來就不止5萬日元。雖然難看了一些，但我們家就當小洞不存在，不去管它。 😅

因此，日本地震險的理賠比例有多少呢？真相是日本不使用理賠比例，而是採用【被災率（ひさいりつ）】中文意思，受災率=賠償件數除以投保地震險的件數。近幾年比較嚴重的地震災害的受災率如下。我只列出“一部損”，因為幾乎都歸類在這個項目底下，更詳細的數據可參考表格。

2018北海道胆振東部地震（M6.7）8.8%
2021福島外海地震（M7.3）21.9%

原文連結日本幕後觀察