投資大小事-是否要額外提撥6%到退休金帳戶?

最近讀到新聞顯示，勞動部公告112年5月勞工退休金帳戶最低保證收益率為年利率1.5866%，今年以來的收益率似有不錯的表現(如下圖)，但進一步往前幾年檢視，可以發現收益率波動度很大，退休求的是安穩，老實說，單憑收益率決定是否額外提撥6%，有點太過簡化這個問題。

龍叔叔覺得，如果你是所得級距很高的人(至少12%以上)，二話不說絕對要自提6%的，自提是除了雇主幫你提供6%的勞工退休金，自己也可以選擇額外從薪水提取6%到個人退休帳戶中。計算所得時，已提撥的部分是不會被算入的，而是先放到個人勞退金帳戶中，等到退休後才能支用。

提撥的用途?這可是被政府扣走了資金呢，我要說，如果這筆錢你自行運用能有更好的效益，那保有資金靈活度對你來說是更加重要的，可如果因為較不熟悉投資理財、工作上較為忙碌，亦或者是不想思考那麼多，讓生活簡單一點，那麼可以考慮放在退休金帳戶，當作存退休金並保有基本的收益率的概念來處理這個議題。

誠如前面提到的收益率，如果大過兩年的定存利息收益，那麼我們在帳戶中的錢就能得到收益率的報酬，但如果政府代操績效不佳，政府保證帳戶中的錢至少有兩年的定存利息收益，可以視為保本的投資標的，如果當年投資績效佳，就多給你，沒有甚至虧錢，政府是會保障你的最低收益率的(就是兩年定存利率)。

我們應該思考的是，自己的投資報酬率如何嗎?

龍叔叔覺得完全不對，因為自己投資可是有虧損的風險的，沒有人能夠保證未來二到三十年我們的投資績效與世界會變成甚麼樣子，如果放在自己身邊手癢虧錢或者被詐騙?如果金融市場不佳股市全面重挫?等等的情況都沒有人可以保證不會發生，而政府保證退休專戶可是不會倒閉的，當然如果上綱到未來戰爭我也不好說，但機率總比金融市場重挫的機率低吧?

而且我認為最大的好處是節稅效果，如果手邊資金足夠，將這筆薪資挪到二至三十年後退休時運用，不用課稅還能享受保本加上可能的收益率報酬，不是何樂而不為嗎?而且退休時通常不會比工作時課稅級距高，如果目前你是12%級距的繳稅戶，將這筆錢挪用到退休時通常都不必課稅或者在5%的課稅級距中，這可是現省7-12%呢，還不划算嗎?當然如果你的薪資運用在生活就捉襟見肘的話，當然以當下的生計為主，可如果還行，那就相信政府，為自己省點稅，如果無法運用財富，那就交給未來的退休帳戶，保本又有可能有超額收益率，不知不覺，退休時就可以使用這筆財富了。