#健康x財富雙軌人生系列16
不少人一說到「退休理財」，常會問：「投資什麼好？」、「要有多少錢才能退休？」
我想說，不用急著買什麼商品，那些是後面的事。先回頭看看你現在手上有什麼，其實就很有幫助了。有時候不是我們沒有資源或沒錢，而是我們沒「整理」它。好像冰箱的東西亂放，總覺得沒東西吃，其實只是東西找不到。
當然最好的方式是用財務報表來檢視財務體質，利用ㄧ些指標來做財務健檢，但講到財報，應該很多人就怯步了（需要的話可以找我諮詢）
我告訴大家用比較簡單的方法，從五個方向來檢視：現金流、保險、投資、負債，還有一個很容易被忽略的——非金錢資產。
怎麼做呢？看倌請往下看：
一、現金流：生活要過下去，錢不能斷
現金流說白了，就是你「每個月有錢進來」這件事。不是說你帳戶有多少存款，而是你每個月有多少可以用的現金。
你可能還有工作收入，或接案、房租、定存利息、股息、退休金，這些都算。
常見的問題是：退休後現金流銳減、投資回收不穩定、沒有備用金應付突發狀況。
你可以問問自己：
- 如果我明天不工作了，還有收入來源嗎？
- 我現在的生活費，是靠哪裡來的？
- 有沒有準備一筆6-12個月的「緊急預備金」？
二、保險：轉嫁風險，出狀況時的保護傘
很多人保單買了一堆，結果真正生病的時候發現根本不理賠。或是保費繳得很辛苦，保障卻重複了。
你可以想一想：
- 我知道自己現在手上有哪些保險嗎？
- 每年繳多少保費？負擔會太重嗎？
- 哪些是我真的需要的？哪些可能可以停掉或換成別的？
建議你把保單拿出來好好對一次，至少知道自己買了什麼，不然繳一堆錢，也不知道買了有什麼用。
三、投資：讓錢幫你工作，但風險要控管
投資是資產成長的重要引擎，但也可能是退休理財最容易出錯的環節。尤其熟齡族群若承擔過高風險，常一失足成千古恨，所以，風險控管很重要。
做投資不用很厲害，但一定要清楚自己在做什麼。問問自己：
- 我投資的這些東西，是為了賺價差？還是為了配息？
- 我的投資有做好分散風險嗎？
- 有沒有哪個投資，是我一賠就會睡不著的？
如果你買了一堆ETF、基金或股票，每次下跌就會心慌慌，就是你根本沒搞清楚自己能不能承擔這樣的波動。
四、負債：小心會吃掉你的資產
有些人在退休後還有房貸、信用貸款、或替家人背債。如果沒有盤點清楚，可能讓本來充裕的退休生活陷入困境。
你可以盤點一下：
- 我現在還欠哪些錢？房貸、信貸、卡債……數字寫出來。
- 每個月要還多少錢？
- 如果退休後收入變少，這些債怎麼處理？
- 有沒有機會整合或提前清償？
我有個朋友，退休前就把房貸還清，後來做什麼都輕鬆。但也有些人，是選擇保留低利貸款，把錢拿去投資，兩種都可以，重點是你知道自己在做什麼及為什麼這樣做。
五、非金錢資產：這些沒寫在帳本上，卻超級重要
這些東西，不是錢，卻可以大大影響你未來過得好不好。比如：
- 你的健康狀況（能走能動、沒慢性病，就是超大資產）
- 你的人脈關係（朋友、家人、同事，有事找得到人）
- 你的技能或興趣（會煮飯、會講課、會寫作，其實都能變收入）
- 你住的地方（不一定要擁有，但能安心住，也是一種保障）
這些資產，如果你懂得珍惜和運用，往往比錢財還有保障。
我們不一定要很會投資，也不一定非得賺到一筆大錢。最重要的是：知道自己擁有什麼、有多少底氣、需要做什麼調整、可以怎麼安排。
搞清楚缺了什麼，再來補、再來投資理財，會更有方向。
