貴哥來開講#3 【還款壓力大！我該如何跟銀行「債務協商」？】
閱讀時間約 5 分鐘
「Hello 大家好！我是貴哥，歡迎來到貴哥來開講 ，貸款有好事，今天要跟大家分享的是債務協商」。
1. 什麼是債務協商？
一般正常就是你貸款繳不太出來，就是你負債越滾越多，你的收入已經不太夠，沒有辦法正常還款，可能會產生遲繳了，所以你為了要維持信用，你可以去跟銀行申請協商，然後跟銀行說：「我可不可以不要那樣子(照合約)還？我用比較輕鬆的方式去還款？這樣子叫債務協商。
(1)債務協商種類：
債務協商分很多種，大概有幾種：個別協商、前置協商、債務協商。
• 個別協商
個別協商的話，就是你找一家銀行談，個別跟一家銀行談這叫個別協商。
• 前置協商
協商的話，你找最大債權銀行，比如說你的名下有：房貸、車貸、信貸、信用卡，那欠最多錢的那一家銀行，叫做最大債權銀行，你就是找它談，請它去跟其他的債權銀行統合協調，去做這個債務協商。
前置協商跟個別協商這兩個其實就是你自己主動找銀行談，然後這個的好處就是：你可能會拿到比較好的條件，比如說利率可以談到零利率、還款年限最長可以拿到15年。
• 債務協商
那如果說你貸款已經繳不出來、出現遲繳，那換銀行找你談的時候，這叫債務協商，那有可能就會談到比較不好的還款條件。
2.債務協商的流程
(1) 找最大債權銀行
第一就是先找你的最大債權銀行申請協商。
(2) 準備資料
然後接下來要準備資料，要準備的資料有哪一些？就是：
- 近兩年的所得資料
- 近三個月的薪轉記錄
- 還有勞保投保記錄
- 以及還款計畫書
(3) 銀行審核
那銀行收到這些資料之後，就會開始進行審核，它會依照個人的條件，跟還款的年限，去決定說給你什麼樣的條件。假設你審核出來的年限是1~5年的話，它的利率就是5%；那如果是5~8年，利率就是3~5%；如果是8~10年，利率就是3%，如果年限是10年到15年的話，則可以零利率。
(4) 按時還款
然後接下來，你就是必須要按時還款。
3. 債務協商的缺點
債務協商的缺點就是，你如果跟銀行申請協商之後，你只要申請，聯徵就會註記，不成立或者是不申請，它會註記1年，協商毀諾的話，會有一些很大很大的缺點，就是第一債權人會對你的薪資進行扣薪，那他就是扣你薪資的1/3，第二的話就是你的聯徵，你的聯徵會有毀諾的註記，那這個毀諾註記3年，最大的缺點是，如果你申請了債務協商，銀行只要看到你有跟銀行申請這一些協商，銀行就不會跟你往來了，你跟銀行申請信用卡、跟銀行申請貸款都不會通過，甚至你以後貸款都還掉了，銀行還是不會跟你往來。
4. 債務協商找代辦？
其實你要債務協商的話，你不需要找代辦幫忙，你自己跟銀行申請就好了，很簡單，銀行它必須幫你做這件事情，你只要跟銀行說我繳不出來，我要申請債務協商就可以了，銀行就會受理之後，它很快就會去做，幫你做債務的協商。
現在有很多代辦他們會說，他們是什麼法扶協會、基金會之類的，要幫你做債務協商，其實那就是代辦公司，他們會跟你額外收費，那我們比較常遇到的是，你去申請債務協商，透過他們申請，他先幫你把他們的服務費，用你的信用卡刷卡，收完之後呢，很多會幫你直接送到，更生或清算去 到法院去，那個其實是最嚴重的後果。
5. 認識更生與清算
那什麼是更生？什麼是清算？
• 更生
更生的話就是，你跟法院說：「我每1個月有辦法還多少錢，我有意願還款」，那連續還款6年之後，剩下的債務都不用還，這叫做更生。
• 清算
清算的話是，我沒有辦法還錢，那法院你就把我的財產清算之後，分給我所有的債權人，那其他的債務也都不用還，但是缺點是什麼？你有生活上的很多不便，比如說你不能搭計程車，你不能上餐廳吃飯，還有121種工作你也不能做，比如說，不可以從事金融相關行業的這些工作。
總結就是，建議大家做好財務規劃，不要說因為你的收支沒有算好，造成自己的負債變很多、還不出來，那其實在債務協商之前，你還有一個選項，就是整合負債。
那我們今天的主題就討論到這邊，之後我們還會有更多關於貸款的影片，請繼續鎖定我們的頻道，記得按下訂閱，開啟小鈴鐺。
作者簡介－孫鴻貴
■好事貸（新鑫二胎房貸直屬經銷商）創辦人
16年銀行放款經驗，曾任職以下金融機構：
．2003~2006年：國泰世華銀行消費金融處 業務經理
（連續三年入榜TOP10績優業務人員殊榮）
．2006~2017年：日盛銀行消費金融處 業務經理
（連續六年榮獲年度績優業務人員殊榮）
■榮獲日盛銀行最佳保險菁英獎：
．2011年~2015年：最佳保險銷售菁英獎
（連續五年榮獲殊榮）
本文引用來自：〔影片〕 【還款壓力大！我該如何跟銀行「債務協商」？】貴哥來開講#3
一般正常就是你貸款繳不太出來，就是你負債越滾越多，你的收入已經不太夠，沒有辦法正常還款，可能會產生遲繳了，所以你為了要維持信用，你可以去跟銀行申請協商，然後跟銀行說：「我可不可以不要那樣子（照合約）還？我用比較輕鬆的方式去還款？這樣子叫債務協商。
？我用比較輕鬆的方式去還款？這樣子叫債務協商。更生、清算是什麼？
？我用比較輕鬆的方式去還款？這樣子叫債務協商。更生、清算是什麼？
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