11年了，因誤會而結合，因了解而分開，我與「它」分手了。

懸緝

2023/03/07閱讀時間約 4 分鐘

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【我與儲蓄型保單分手了】

今天跟相處11年的儲蓄型保單分手了，在解約過程中，雖然有點捨不得，但為了讓資金可以更彈性及靈活運用，決定還是跟它說再見。

6年總共繳了14328美元，

歷經11年，

解約共領回18453美元，

18453-14328=4125(11年間賺取費用)，

4125÷14328×100=28.7%(11年間總報酬)，

28.7%÷11=2.6%(平均年報酬)。

記住2.6%這個數字，後面會再提到。

圖片懸緝

【為何買6年儲蓄型保單】

11年前，為何買這張保單？

100年11月，

我對理財的認知僅限於定存，

沒有什麼財商，注意力完全放在工作上。

銀行定存利率約為1.35%，

而6年期儲蓄型保單利率3.75%

在這樣地時空背景下，

確實3.75%的報酬比1.35%的報酬來的吸引人，

所以決定買這張利率約為3.75%的儲蓄型保單。

而那時候買入的想法是：

1.強迫自己儲蓄。

2.擁有低風險及保本的能力。

2.優於定存1.35%，可以避免通膨造成實質購買力下降。

而我查詢了一下這11期間的銀行一年期定存利率，

從101 - 111年，定存利率介於0.745%-1.45%之間，

確實這張保單的利率，勝過這11年期間的定存利率。

【3.75%利率原來是這樣算】

疑！！

不是說保單利率3.75%嗎？

怎麼解約完後，算出來的年報酬是2.6%呢？

其實啊！

所謂的3.75%，

是指期滿第6年後，

第7年才開始有3.75%的報酬。

用數字來舉例：

第6年繳滿15000美元

第7年15000×3.75%=563，保單價值15000+563=15563美元

第8年15563×3.75%=584，保單價值15563+584=16147美元

第9年16147×3.75%=606，保單價值16147+606=16753美元

以此類推。

因此考慮要買6年期儲蓄型保單或其他類似產品的人，

需注意這2幾點：

1.六年期間會有閉鎖期，想提前解約，會有不同程度違約金產生，以

各家公司規定為主。

2.購買時合約中的利率，要等繳滿期限後才會開始計算。

所以，

懸緝覺得儲蓄型保單比較適合這二種特性的人：

1.沒有儲蓄習慣，想要強迫儲蓄的人。

2.想要投資風險極低，又能保本的人。

【為何解除保單？】

原本這張保單是計劃未來若有緊急資金需求時再解約，但從疫情到現在，發生了許多大環境的變化，以致讓我決定解約：

1.快速的通貨膨脹：

這二年通貨膨脹劇烈，平民小吃再也不平民，去年有些店家還漲價3次，超商茶葉蛋從10元漲到13元，漲幅達30%。因此，3.75%的報酬真的很難抵抗通膨快速增長，所以決定選擇將這筆資金移至更高報酬的投資標的。

2.資金翻倍年數：

運用複利72法則來計算翻倍年數，

儲蓄險：3.75%的利率，要資產翻倍需要72÷3.75=19.2年。

其他投資標的：5%的利率，資產翻倍只需要72÷5=14.4年。

雖然只差1.25%，但翻倍年數卻差了5年。

3.快速升息：

去年美國升息接近5%，有更多的股票&債券ETF報酬更接近5%。若將資金轉至這些標的，搭配穩定配息，資金使用更有彈性，不必將資金鎖在保單內。

4.財商增長：

透過幾年持續地閱讀及學習，對於投資比較有更獨立的判斷，所以選擇對自己更有利的投資方式。

以上4點是我這次解除儲蓄型保單最主要的原因了，跟大家分享。

【結論】

謝謝這張保單陪我走過11年歲月，它讓我了解儲蓄的重要。因利率而結合，也因了解而分開。沒有這11年，我也無法寫出這篇文章分享給大家，這篇文章可是蘊釀了11年才產出。

而持有保單的朋友，也不要因為這篇文章而影響了你的決定，每個人對於投資風險耐受度是不一樣的，要能獨立思考的能力，要不要買或者解約，取決於你有對自己的認識。

若你是一個完全無法承受任何風險的人，定存或這類保單或許比較適合你；若你是可以承擔風險者，股票型ETF或者債券型ETF，收益原則上會優於儲蓄型保單或定存，只是股價會有上下波動的情形。

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