【銀行應用】EPS1. 銀行隱藏四大關卡道具：銀行行員不會告訴你的『高利定存法』＆ 『利息倍化數』

金錢的累積、資產的攀升，就跟遊戲關卡中一樣，都要去獲得特定的關卡道具，來加速破關的速度，往下一關卡邁進，金錢也是一樣。我們就用一張地圖來讓大家知道：「銀行員不會告訴你的隱藏四大關卡道具」，該在何時啟動！

金錢＿銀行關卡

在遊戲一開始，有幾個銀行關卡名詞要先了解，分別是「定存」功能裡面的：「零存整付」、「整存整付」、以及「存本取息」。

「零存整付」：每月存入固定的金額，直到約定期滿為止，到期一次提取本金+利息，而計息方式是採「複利」計算，概念可理解類似「定期定額」。

零存整付

「整存整付」：一次存入本金，到期一次提取本金+利息，計息方式也是採「複利」計算，概念可理解類似「單筆投資」。

整存整付

「存本取息」：一次存入本金，利息按月提領，到期一次提取本金，是採「單利」的計算方式，概念可理解如同「債券領息，到期取回本金」。

存本取息

以上三種的定存方式沒有所謂的優或劣，純粹是以你進行不同的遊戲模式，在開啟不同道具功能所需要用到 ：

第一大關卡：在你人生踏入社會，開始工作的社會新鮮人，到你成為了一位小資族及上班族，幫自己儲蓄存錢的過程階段，第一個要準備獲得道具前要準備學會的絕招是：

「小額存款」零存整付 ：利用一般銀行每存到1萬就轉定存，利率比活存高的方式。舉例來說，我們就以永豐銀行利率（活期儲蓄存款年利率0.58%)試算，1萬放活存不提領的情況之下 ，1年的利息只來到了58元 ; 然而如果你把它改做1萬元轉做定期儲蓄存款＿零存整付的方式，1年利息下來是來到了1,032元，兩者之間的差距974元，利息的差距是近17倍。

活期儲蓄存款：是一種沒有存取日期約束，隨時可取、隨時可存，也没有存取金額限制的儲蓄。

然而大家會遇到的第一大關的魔王關卡是「人性魔」：

還沒存到1萬元，就臨時有其他開銷花掉，成為月光族 ; 或者是親朋好友說：「銀行定存利率太低、錢還會被時間綁住」，畢竟人性就是想花錢、想一次賺更多的貪慾！因此聽從別人的建議，開始直接想定期定額投資股票，就把投資的錢放在證券戶（交割戶）當中，隨時進場投資或定期定額存股，聽起來非常的美好 ; 然而此時你的銀行中，卻沒有存6個月以上的緊急預備金，就想要做投資：存股、買股票、基金等其他金融商品，所以當魔王一啟動火、冰、毒大招的時後，你將沒有任何抵禦風險的能力，例如：失業、意外、或生病，而證券活期儲蓄存款利率也只有0.01%，1萬元下來的利息僅只有1元，與剛剛原本的定期儲蓄存款＿零存整付相比差到了1031倍！

銀行關第一大關魔王：人性魔

銀行第一大關：人性魔結局

這就是為何一開始說的銀行利息關卡破關第一要點原因：不能直接開啟投資外掛程式。但當你懂的開始利用銀行累積第一筆、第二筆...作為緊急預備金與未來投資的子彈，養成固定存錢後，這時候你就會解鎖第二大關卡， 協助你晉級的快速道具依然是 ：

「數位活存」＋「零存整付到一筆錢，再轉整存整付（∞重複）」 ：利用數位銀行活存優於一般實體銀行高利息，每累積到一定金額用定存再存一次。這在之前「打造AI自動存錢系統」有教會大家，如何在Ｃ帳戶（緊急預備金及投資儲蓄帳戶），每個月轉進的固定小額存款，建議是月收入至少的20%，來挑適合目前自己存錢目標種類的數位銀行活儲利率使用之後，因為活儲各家都有上限的額度、及活動時間的限制，我們就以：永豐大戶的數位帳戶為例來試算給大家看：

永豐大戶必須先有存款10萬元在此數位帳戶，然而卻享有30萬額度內的1.5%。例如：如果是把每月定期撥款8,000放在一般銀行的活存不提領的情況下 ，1年的利息是271元，然而如果是把每個月的8,000都放在數位的活存裡面， 1年的利息來到的是789元， 兩者相差了518元（也就是1.91倍）！累積超出上限金額的30萬 ，可以再繼續選用一般銀行 ，例如：永豐銀行的「整存整付」關卡工具再存一次 ，繼續享有平均利率1.58% 。

這個階段，其實你已漸漸開始小有能力進行投資風險性的商品，像永豐大戶數位帳戶也連結著台幣、外幣、台股證券、及美股複委託的帳戶（其它家數位帳戶不一定同時有以上功能），前述所提將錢放在一般銀行的交割帳戶中的低利率，在這個時候以數位銀行所提供的高活儲利率，作為資金停泊是更為優勢的！此處可以參考如何選擇證券戶的相關文章，你將了解如何整合銀行資金、台股證券戶投資、美股複委託帳戶的眉角：【台股 、美股複委託 】EPS1. 2024證券開戶攻略：理財新手別再中「分心陷阱」！以及【台股 、美股複委託 】EPS2. 2024開戶攻略比較 ：如何看懂廣告優惠，「均一價優惠」一定是真的嗎？

然而第二大關卡會所碰到的魔王關卡是「心魔」：看著存款及投資數字的成長，但其實鏡子中所呈現出來的數字幻象，不懂實際呈現出來的意義。表面上看起來是有錢，但實際上是否能夠完成你人生的種種目標，是個大問號？可能要到下一階段才發現，原來自己在上一個此時階段，所做的不足或者是錯誤，那就要看時間來不來得及，再做一個導正！

銀行第二大關魔王＿心魔

銀行第二大關卡＿心魔情境

接著開啟第三大關卡：到此階段，也許人生種種目標都正在進行式中的逐步達成，但對於每個人生經歷會有可能變「老」的退休目標，開始要做長遠的規劃打算，所以第三個獲取的道具是：

對於未來存款要宜取「存長不存短、利息賺最多」的方式：這個階段，你應該會想著如何讓錢極大化，可以作為你未來中、長期的資金用途，然而有了前面兩個階段後多餘的資金活用，早已學習去做相關的投資，來打造自己未來的現金流，放在銀行的這一筆金額，肯定是要你的安心枕與你的資金停泊站、或是你未來的長期依靠。

舉例以100萬元的定存來說，我們放1年到期但採取本利續存的方式，也就是1年期定期存款利率是1.51%，存款到期的利息是來到15,205元，隔年第二年一樣以101萬5,205元再持續的定存，而連續做3次的定存利息情況下來之後，是46,312元。

然而如果我把它改成100萬元直接定存3年期，作為整存整付的方式，3年期的定期儲蓄存款利率是1.58%，也就是到期的利息是來到48,509元 。

而第三階段的魔王關卡是「知識魔」，是否有足夠的財商知識來判斷 ：該配置多少的比例金額來利用作為長期的定期儲蓄存款功能 (1-3年），讓每個月的利息，把利息滾進本金裡面，本加息用複利做計算的方式 ; 而又有多少比例，要活用在風險性資產上來持續做生息，這中間的一個平衡的橋樑。

銀行第三大關卡＿知識魔

銀行第三大關卡＿知識魔情境

當你的儲蓄投資累積一筆資產的時後，將開啟第四大關卡 : 如何錢可以躺著變多，而不是隨之越來越少，這就是屬於第四個階段。

有錢的大老闆、以及退休族領著一筆的退休金情況之下 ，「大額的存款,要拆多筆存」的重要絕招。而每家銀行對於大額存款的定義數字不一樣 ，大致都是300或是500萬以上不等，那我們就一樣以永豐銀行的利率繼續來做一個計算：

永豐銀行滿1,000萬以上的大額存款 ，年利率是0.575%，也意思1年期利息是來到了57,652元。然而我們的絕招只要把這1,000萬元拆成5筆200萬來分別做定存，以整存整付的年利率1.58%的方式來做計算的話，1年後每一筆定存利息是31,830元，那1000萬合計5筆的利息情況之下是159,150元 ，兩者差距了12,1675 - 37,063 = 101,498元的利息。

而這個階段，毋論過去你是否已經打造好源源不斷的現金流，這時後的大筆資金用途，可能是你銀行備存週轉或者是未來退休提存的大筆資金，當領到這筆大筆資金，尚未規劃如何要做其他安排的時後，建議可以先用這個方式做存入，也方便隨時需要動用部分金額來做解單的時後，其餘分開不同期間的定存金額仍然可以持續的領息，也可以採取存本取息的方式提領利息使用。

那第四大關的大魔王則是「吞噬獸」，當你能力越強，它跟著能力也越強，以各種方式（例如：稅負）侵蝕著你的資產，這個高難度的關卡，這邊還是會建議，若有這麼大的資金在銀行，仍然要做好相關的規劃。

例如：以上述的1,000萬元資產，即便拆成5筆200萬元定存，以目前的利率算下去，單筆（次）的利息31,830元，已超過2萬元，會被扣徵2.11%的二代健保補充保費。意思是你原本規劃好想把這一筆錢，好好拿來作為每個月退休金之用，然而就實際無法如預期領取，還要多繳稅。

二代健保補充保費課徵範圍：主要有 6 大類收入，分別為：高額獎金、兼差收入、執行業務所得、利息所得、股利所得、租金收入。

那麽存股族與定存族，該如何「合法」避免被扣繳這麼多稅，實際該如何做好「資產配置」，又可「安心又合法」的領取自己辛苦的投資收入，未來文章有機會再與大家分享。若有這方面有困擾或興趣的觀眾及學伴們，想要進一步了解的，歡迎透過與卡卡的聯絡方式，付費預約相關的諮詢了解。

銀行第四大關卡＿吞噬獸

那一開始有跟大家提到，要提供給大家更好的金錢獲利方式，這個絕招就是 ：大家務必第一優先知道，別人是如何拿走你的錢！一旦知道別人是如何從你手中拿走錢的遊戲模式，那是不是你就可以不用順著這個方式，自己可以有相關的應變方式了。

我們以銀行為例：銀行希望你把錢借給它，所以它提供較好的利率，來讓你把錢存在銀行裡面，所以一開始會提供一定額度內（小額）的高利活儲，來吸引你將錢存放在他們家銀行。

但銀行拿了所有投資人的錢，去海外做相關的投資，或者再放款借給其他需要的人，來賺取更高的利差（例如：房貸、車貸、信用貸款...），所以當你一樣存錢在銀行時，銀行會告訴你同樣有信用卡的優惠，教會你精打細算 、如何花錢來賺優惠或揪團辦卡賺利率...等，目的就是希望你們可以多花錢。同時也藉機搜集你的消費模式習慣，取得大數據，可以將此數據與其他的通路商來做相關的結盟，再賺你的錢！

所以當你有一天很有能力，存了一筆資金在銀行的時後，銀行不會希望還要給你高利率，因為你的本金龐大，所以銀行財富管理部門會主動跟你說：「要幫你管理你的錢財」讓你變得更加有錢的方式，而慫恿你購買一些金融商品，其實就是要再從你的存款中多賺一筆標的轉換手續費、管理費、托管費...等等。

績效在大市場環境好的時候，你也無從比較，是否你現在所獲得的金錢是不是最好 ;而市場景氣不佳的時候，銀行也知道你的投資心態趨於保守，便會再轉換銷售另一項保守型的金融商品來讓你安心。

所以，真正讓你擁有更好的金錢獲利方式，是先建立好良善的心態與財商知識，知道你的「購買」金融商品行為與「販售」給你此金融商品背後的「遊戲模式」。在你非常清楚知道這個遊戲模式的架構下，你才有能力自主選擇，這一關你打算如何過關！

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