懶人說書(15)_ 懂用錢，愈活愈富有

作者：Sam Dogen

重點一：你用錢的方式，決定財務自由的速度

1.致富跟血統和運氣無關，而是來自於感於行動的勇氣和毅力。

2.要保持新的就業態度，並相信你有能力控制自己的財務自由之路，不要相信你會走投無路。

3.財務自由就是：可以在自己想要的時候，做想做的事，能讓我們從[但求不輸]升級為[出戰必贏]的心態

4.沒有完美的金錢抉擇，只有最佳或次佳的金錢抉擇，擔心用錯錢的恐懼，令太多人不敢以創造財富的方式花錢。

重點二：保持正確的致富心態

1.財務自由的七大好處

好處一：你的健康得到改善

好處二：你能無畏工作

好處三：你敢為正確的事挺身而出

好處四：你不會覺得自己矮人一截

好處五：你可以選擇跟志同道合的人共處

好處六：你讓父母很有面子

好處七：你會有更多時間陪孩子長大

2.怎樣才算財務獨立?

1.你的淨資產=年均淨所得的20倍

    2.投資應產生足夠的被動收入，來支應你過上理想生活，每人都應該依據年齡、工作經驗和收入設定其淨資產目標。

    3.用收入當乘數比用支出當乘數好，淨資產與被動收入：2%~4%之間，不應該超過8%

4.安全提款率公式=10年期公債收益率x80%

5.股市風險承受度公式=( 股票投資總額x35%(熊市預期下跌) ) / 每月總收入

6.股票最高投資金額=(你的月薪x你的風險承受度倍數)/潛在的下降百分比

3.FIRE 三種退休方式：

富到流油型(Fat FIRE)：退休後，隨心所欲的生活。

量入為出型(Lean FIRE)：退休後，過著相對簡樸的生活。

星巴克挺你型(Barista FIRE)：退休後，繼續打工/兼職，以獲取醫療保險福利。

重點三：理財先理債，最糟糕的債務最優先償還

1.先還債，還是投資？投資市試圖透過富和回報使你的財富盡可能地高於零，但欠債會只會令你的財富歸零

2.債務利率X10=扣除生活費後可償還債務金額百分比

3.最糟債務四種類型：

  最糟債務類型一：卡債：專心賺更多錢才是正道，別再用信用卡來支持你不負責任的消費習慣了

  最糟債務類型二：車貸：購車費用不可以超過年收入的十分之一

  最糟債務類型三：學貸：教育可以幫你獲得自由，但壓垮收入和生活就不行

  最糟債務類型四：房貸：30/30/3買房原則

重點四：用錢滾錢

1.制定一個儲蓄計畫，優化你的賺錢能力，按部就班地執行你的計畫不要怠慢，找出最適合的收入來源，以風險度、回報、可行性、流動性、活躍度、賦稅優惠來分類。

例子：

P2P借貸即應通貨借貸、私募股權或私募債務投資、定存/貨幣市場、固定收入/債劵、創造自己的產品、實體房地產、房產眾籌/REITs、股息投資/配息貴族

2.別讓錢閒著

1.稅前退休金提撥到最高額度

2.至少把20%稅後收入存入應稅投資組合中

3.由小到大還清所有債務﹐舉債投資：買房可以，買股不行，學會舉債創造財富，房地產限制在淨資產的三成，基準策略是長期擁有股票、債劵、房地產

另類投資：藝術品、版稅、葡萄酒、農田、商品、加密貨幣、收藏品、私募股權、天使投資、創投債務

4.各年齡的股票和債劵之適當配置

1.正確的資產配置取決於你的風險承受度

2.不同組合的重要性

3.整體淨資產構成

4.按年齡劃分

5.以120歲減去年齡分配

6.以70/30來配置成長型股票以及配息型股票

5.如果你是沒有家世背景、們有人脈關係的普通人，天使投資是完全不值得冒險。

原因一：你沒有任何優勢

原因二：別忘了你是用自己的錢投資

原因三：你的股份被稀釋

原因四：你的流動資金為0

原因五：回報根本沒那麼大

重點五：房地產原則

1.30/30/3法則

原則一：每月支付的房貸金額不可超過總收入的30%

原則二：至少已存到房價30%的現金或流動資產

原則三：房價不得超過家庭全年總收入的三倍

2. 1%原則：100x月租金=房屋的最高價格

3.投資實體房地產>線上眾籌房地產

4.度假屋的總價不宜超過淨資產的一成

5.房地產8原則

  1計算租金的年投報率

  2拿租金的年投報率跟無風險利率做比較

  3計算你的營業淨利、資本化率及淨利

  4計算房產的回本年數

  5預測房價和租金

  6試算各種狀況

  7留意稅金和折舊

  8經常檢查可比銷售額

6.告別職場前，一定要進行再融資，住對的地方更招財，買房要住一陣子還是住一輩子?，購買有擴建潛力的房子

重點六：認真工作積攢財富，找工作要有策略

1.高收入工作行業

創投業、投資銀行、私募股權、策略顧問、軟體業、硬體、網路、IT顧問/會計、石油、採礦、商品交易、電影和電腦動畫、房地產投資信託公司、房地產技術、金融科技

2.高收入工作機會

工程師、醫療健保、高階公務員、政府工程承包商、教育、警消人員、房地產、再有退休金的公部門

3.成為股東：如果不能為他們工作，就讓他們為你工作

4.熱情VS金錢：假如試了三年，熱情不能在市場取得一席之地，就該去找份有薪水的工作。

5.新創公司VS老牌公司：加入新創頭五年會變窮，就算得到股權未來公司也上軌道，從預期價值來看，所獲得薪資並不會和老牌公司差到非常多。

6.拿薪資VS拿股權：

1誠實評估現金流需求

2你對管理團隊信任有多強

3市場機會有多大

4多少薪水和凈資產才能讓你感到滿足

5 創投金主是否享有優惠條款

6懸崖和認股權授與是如何規定

7流通在外的股數有多少

8每個認股權的當前價值是多少

9如果公司被收購了，你的股權會怎麼樣

10公司的最終貨幣目標是什麼

7.跳槽VS死守：跳槽為自己加薪，維持2~5年跳槽，了解市場行情和所需，把自己維持在市場最高薪資行情。

8.更快加薪和升職的藝術

1對內和對外銷售：對內自我推銷佔50%+對顧客越有價值50%(對外推銷自己)=對公司更有價值。

2把老闆和同事視為客戶以禮相待，他們會想和你合作，會利用機會推薦你。

3先助上頭一臂之力，他們更上一層樓，你出頭的機會更大。

4直攻權力核心，無論存活或平步青雲，都必須和組織內的高層發展關係。

5拍馬屁與老闆融洽相處

6尊重菜鳥同事，有朝一日他們會成為資深員工，他們不會忘記提攜過他們的人。

9.財富隱身術

1切勿在公開場合開豪車

2別隨便把住家地址給他人

3不要炫耀你的珠寶首飾

4永遠不要透漏你的全部收入或財產

5將財產分散投資於數類

6學會謙遜自持

7讚美他人的成功，常提自己的失敗

8奉獻你的時間

9妥善安排好後事

10當個識相的人

結語：

雖說作者提倡提享受退休生活，並提供許多數據以佐證，但當政府調升利率或通貨膨脹的利率高過，投資所獲得的報酬時，將會入不敷出，是否要提早退休，這是值得仔細去思考的。