方格精選

當武漢肺炎來襲,要如何應對審查大人對檢視中國曝險部位的要求

閱讀時間約 5 分鐘
下面是商業週刊最近的一則報導,你看完後有被要求做什麼反思或採取什麼行動嗎?
「中國清華大學經濟管理學院、金融系教授朱武祥,在《中歐商業評論》上發表一份針對995家中小企業的調查數據,帳上現金還能維持營運多久?34%的企業,只能維持一個月;33%的企業,可以維持兩個月;只有不到10%的公司,可以維持6個月以上。
在金融界工作的我們,放完春節回來,已經被要求做了好幾趟的客戶部位檢視,也就是把跟銀行有貸款往來的企業客戶的名單拿出來,篩選出有「中國曝險」的部位,一一檢視這些企業客戶本身是否有足夠的實力,因應這一次爆發並正擴散的武漢肺炎疫情所帶來的衝擊。
這裡「中國曝險」是指那些公司自身或母公司的所在地在中國的、主要工廠在中國的、以中國為主要的銷售市場或原物料來源的,或是銀行額度的保證人、擔保品或主要還款來源來自中國的(要求比主管機關還寬)。
業務部門同事,從過年後就忙到沒停過,打電話寫郵件關懷客戶(因為特殊時期,客戶不一定希望或能被拜訪),關心客戶的大陸工廠是否有順利開工、有幾成員工能返工、產能開了幾成、原材料備幾個月了、出貨到貨有沒有受到影響、買方有沒有取消訂單…操心的不得了。
但是,如果你以為準備好上面問題的答案,就能通過審查大人那一關,那你就把事情想得太簡單了。
審查大人,是金融業組織裡的少數,但影響力卻很大,對客戶額度有「生殺大權」。主要負責審查、批准、監控客戶的額度申請及使用。
如果你的回答和客戶的表現,沒有辦法讓審查大人們放心,輕則被要求補資料、補報告,重則被要求先暫停額度動用、提前檢視客戶額度,或準備終止與客戶往來
所以只有菜鳥才會對這種專案檢視掉以輕心,以為問問客戶最近的近況,並且如實回答就能過關。

審查大人最愛出「天馬行空」的綜合題,所以開會時,最好做法是先主動報告客戶的狀況,還要能打起十二分精神,博學多聞、耳聰目敏、謙卑有禮的回答他們看似「雲淡風輕」拋出的種種考題,反應稍有遲疑答不上來,就會換來一句:「身為業務經理,怎麼會不清楚客戶的狀況?」
如果你想要全身而退,你至少需要準備好下面六個面向:
  • 產品、產業與市場

    例如:A客戶是做運動服飾外銷歐美,產品是民生用品,工廠在越南,市場是在疫情比較不重的歐美,會比B客戶是航線停飛減班的航空公司、或C客戶是中外合資的汽車製造商受到的衝擊來得小。(後者要準備的資料要更充實)
  • 產能來源

    從中美貿易戰開始,那些依賴中國製造的廠商,就不斷地被關懷:有沒有要把工廠移回台灣或到東南亞等國呀?有沒有計畫增加對中國以外的廠商採購呀?

    而有提前採取分散產能到其他國家的公司,現在大多慶幸自己有採取行動。

    要了解客戶所有的產能分布,除了中國外,還有哪些國家,加上疫情目前只是在初期,連美國都預估要到四月才會比較明朗,加上台商客戶的工廠大在東南亞,距離中國不遠,要觀察各國疫情的後續發展,短時間內是不能掉以輕心的。

    另外要關心客戶工廠的員工人數、地域分布(當封城時只有當地員工能上工)、和自動化程度外,畢竟中國不像台灣能勞資協議施行無薪假,當訂單減少時,公司可以和員工協商,用調整工時來降低經營成本。
  • 帳上現金和總借款

    對於那些帳上現金部位偏低的公司,是審查大人天生不喜歡的對象,尤其現金部位低,但借款總金額又高的公司,更是不討好。除非能證明公司老闆很有錢,擔任連帶保證人,若公司出事了,老闆一定會負責。不然財務體質比較弱,又遭遇疫情重大打擊的公司,還是先主動監控客戶的額度動用比較安全。
  • 其他銀行額度狀況

    審查大人最最不想要看到的,是其他銀行的額度已經收了,他卻還核准公司的額度申請,所以開會前要記得調閱客戶的聯徵資訊,當客戶營收減少銀行借款卻增加、每個銀行的額度動用率都七八成以上、有銀行退出等,都要進一步先做功課,不要客戶的既有銀行退出了、急著找新的銀行額度來遞補,自己卻還傻傻地在審查大人面前,拍胸保證客戶沒問題。(陷審查大人於不義,就是找死的行為。)
  • 本行額度動用、存款及金流狀況

    客戶在自己銀行狀況當然要一併掌握,如果客戶在銀行存的錢比借得錢多,主要買方都透過銀行收款,可以做為借款的還款來源,會讓審查大人比較放心。
  • 老闆的個人實力和非本業投資情形

    有些中小企業的財務報表簡陋,參考性低,戶頭裡也沒有太多的存款金額,老闆客戶的個人實力和連帶保證就很重要。

    了解公司老闆「名下」有多少資產和投資。若老闆有些非本業投資,在這一波疫情也有受到影響,大家也要了解這些業外的投資,會不會影響到公司本身的務狀況。
金融業工作不容易,特別是客戶對象是公司戶,因為每筆貸款金額比個人借款高,會影響公司運作的風險面向又很廣,重點是客戶也不一定願意主動說清楚講明白,或是公司的財務窗口也不一定對公司營運都了解,所以要主動關懷客戶,並透過對產業和同業的了解、勾稽其他資料和紀錄,來掌握客戶的風險,才能漸漸博取審查大人的信任,也能對自己負責的客戶交代。
0會員
2內容數
身在這個龐大又傳統的金融產業,讓我忍不住想要說上幾句…
留言0
查看全部
發表第一個留言支持創作者!
你可能也想看
Google News 追蹤
Thumbnail
這個秋,Chill 嗨嗨!穿搭美美去賞楓,裝備款款去露營⋯⋯你的秋天怎麼過?秋日 To Do List 等你分享! 秋季全站徵文,我們準備了五個創作主題,參賽還有機會獲得「火烤兩用鍋」,一起來看看如何參加吧~
Thumbnail
美國總統大選只剩下三天, 我們觀察一整週民調與金融市場的變化(包含賭局), 到本週五下午3:00前為止, 誰是美國總統幾乎大概可以猜到60-70%的機率, 本篇文章就是以大選結局為主軸來討論近期甚至到未來四年美股可能的改變
Thumbnail
Faker昨天真的太扯了,中國主播王多多點評的話更是精妙,分享給各位 王多多的點評 「Faker是我們的處境,他是LPL永遠繞不開的一個人和話題,所以我們特別渴望在決賽跟他相遇,去直面我們的處境。 我們曾經稱他為最高的山,最長的河,以為山海就是盡頭,可是Faker用他28歲的年齡...
Thumbnail
每一個「非禪讓」的王朝末年,崩盤基本體現在哪上呢? 基本體現在財政上。 能征上來的稅越來越少,花出去的開銷越來越大,消耗你的勢力越來越多。 最終,王朝破產了。 東漢的最終覆滅,也是如此。 前面我們說了東漢的軍事開國、冰期和外交、官僚仕途組織、外戚、士族與宦官,基本上將這個普通人學歷史時非常
Thumbnail
在劉秀開國之時,他面對的情況是這樣的: 王莽腦袋當球踢;天下群雄並起四分五裂;儒家從國教跌下神壇。 當年強秦二世而亡崩潰後,法家成為了替罪羊,隨後西漢開啟了七十年黃老之治,成為了時至今日人們少數記得的幾段封建好日子。 無論是「亂世用法」還是「休養學道」,在天下大亂滿目瘡痍之時,再打起儒家的大旗
Thumbnail
本篇你應該學會…… ■全球房價上漲的共通性成因是QE,各國有其內部調整因素,應避免一廂情願看漲房價。 □美國房價量縮價漲是因為供給70年來新低,因建商看衰房市不肯進場。 ●預售屋單價<新成屋單價,叫「房價倒掛」,通常是房價下跌先行指標。 ○目前台灣行政區房價不再一致性上漲,從市中心跌起相當不尋常。
Thumbnail
我只能說獨眼貓太狠了,上一話漫畫第235話,五条悟成功施放最強必殺「茈」,強大又無差別的攻擊讓宿儺雙腳和左腿全斷身負重傷,正當所有觀戰的學生以及觀眾認為五条悟終於要贏下這場戰鬥時, 「核彈」等級的轉折就這樣傷逗我的心。 以下有雷,但關心的人早就知道了,有差嗎 再給你一次機會 以下
Thumbnail
只要一無所知的備妥自己,在一個下午領著自己走進一個場域,他們要呈現出帶有台灣土壤氣味的演出,可以安穩的接住你的視線。音樂不僅是背景,而是四處穿引的其中一條支線,輕訴熟悉親近的語言,一段用台語開墾出的經歷,用持續不斷的訴說和傳遞延續語言的香火,直到可以清晰傳達出每個涵義的份量,講述這個島嶼的創傷以及堅
Thumbnail
三級警戒已實施長達一個多月,近期又再次延長時間,萬華自從剝皮寮快篩站設立後,漸漸脫離熱區,隨後快篩站完成任務,也撤出剝皮寮,但就在一切轉趨樂觀的同時,台北農產公司又爆出群聚感染的新聞,而萬華看似又將再次成為引爆點。
Thumbnail
台灣三級警戒,「萬華活動史」成為最大感染源,於是這個地方受到媒體最多的矚目,而萬華人被網購平台、部分醫院拒於門外,在疫情最嚴峻的時候,萬華真正的樣子到底是什麼呢?
Thumbnail
五月初台灣疫情進入社區感染時,萬華茶室成為眾矢之的,原本正在重新打造形象的萬華,因為一場疫情受到強烈的關注後,究竟有什麼事情是我們再回頭反思的?身為疫情期間的萬華人,透過經驗紀錄在地的樣子。
Thumbnail
大家有冇學過中英文以外嘅語言?其實我哋係幸福嘅一群。我哋嘅母語,無論係任何一種嘅漢語,本身已經係地球上最困難嘅語言之一;我哋唔覺,只因學得早。之後學英文,其實都唔太困難,因為相對其他印歐語系語言,英文都只不過係入門級簡化版。
Thumbnail
我相信,無論係我嘅 Facebook friends,定係呢度嘅讀者,都應該有返新工嘅經驗;更大機會係多於一次嘅返新工經驗。返新工嘅第一日,同 date 一條新女第一次出街一樣,你會充滿遐想。
Thumbnail
這個秋,Chill 嗨嗨!穿搭美美去賞楓,裝備款款去露營⋯⋯你的秋天怎麼過?秋日 To Do List 等你分享! 秋季全站徵文,我們準備了五個創作主題,參賽還有機會獲得「火烤兩用鍋」,一起來看看如何參加吧~
Thumbnail
美國總統大選只剩下三天, 我們觀察一整週民調與金融市場的變化(包含賭局), 到本週五下午3:00前為止, 誰是美國總統幾乎大概可以猜到60-70%的機率, 本篇文章就是以大選結局為主軸來討論近期甚至到未來四年美股可能的改變
Thumbnail
Faker昨天真的太扯了,中國主播王多多點評的話更是精妙,分享給各位 王多多的點評 「Faker是我們的處境,他是LPL永遠繞不開的一個人和話題,所以我們特別渴望在決賽跟他相遇,去直面我們的處境。 我們曾經稱他為最高的山,最長的河,以為山海就是盡頭,可是Faker用他28歲的年齡...
Thumbnail
每一個「非禪讓」的王朝末年,崩盤基本體現在哪上呢? 基本體現在財政上。 能征上來的稅越來越少,花出去的開銷越來越大,消耗你的勢力越來越多。 最終,王朝破產了。 東漢的最終覆滅,也是如此。 前面我們說了東漢的軍事開國、冰期和外交、官僚仕途組織、外戚、士族與宦官,基本上將這個普通人學歷史時非常
Thumbnail
在劉秀開國之時,他面對的情況是這樣的: 王莽腦袋當球踢;天下群雄並起四分五裂;儒家從國教跌下神壇。 當年強秦二世而亡崩潰後,法家成為了替罪羊,隨後西漢開啟了七十年黃老之治,成為了時至今日人們少數記得的幾段封建好日子。 無論是「亂世用法」還是「休養學道」,在天下大亂滿目瘡痍之時,再打起儒家的大旗
Thumbnail
本篇你應該學會…… ■全球房價上漲的共通性成因是QE,各國有其內部調整因素,應避免一廂情願看漲房價。 □美國房價量縮價漲是因為供給70年來新低,因建商看衰房市不肯進場。 ●預售屋單價<新成屋單價,叫「房價倒掛」,通常是房價下跌先行指標。 ○目前台灣行政區房價不再一致性上漲,從市中心跌起相當不尋常。
Thumbnail
我只能說獨眼貓太狠了,上一話漫畫第235話,五条悟成功施放最強必殺「茈」,強大又無差別的攻擊讓宿儺雙腳和左腿全斷身負重傷,正當所有觀戰的學生以及觀眾認為五条悟終於要贏下這場戰鬥時, 「核彈」等級的轉折就這樣傷逗我的心。 以下有雷,但關心的人早就知道了,有差嗎 再給你一次機會 以下
Thumbnail
只要一無所知的備妥自己,在一個下午領著自己走進一個場域,他們要呈現出帶有台灣土壤氣味的演出,可以安穩的接住你的視線。音樂不僅是背景,而是四處穿引的其中一條支線,輕訴熟悉親近的語言,一段用台語開墾出的經歷,用持續不斷的訴說和傳遞延續語言的香火,直到可以清晰傳達出每個涵義的份量,講述這個島嶼的創傷以及堅
Thumbnail
三級警戒已實施長達一個多月,近期又再次延長時間,萬華自從剝皮寮快篩站設立後,漸漸脫離熱區,隨後快篩站完成任務,也撤出剝皮寮,但就在一切轉趨樂觀的同時,台北農產公司又爆出群聚感染的新聞,而萬華看似又將再次成為引爆點。
Thumbnail
台灣三級警戒,「萬華活動史」成為最大感染源,於是這個地方受到媒體最多的矚目,而萬華人被網購平台、部分醫院拒於門外,在疫情最嚴峻的時候,萬華真正的樣子到底是什麼呢?
Thumbnail
五月初台灣疫情進入社區感染時,萬華茶室成為眾矢之的,原本正在重新打造形象的萬華,因為一場疫情受到強烈的關注後,究竟有什麼事情是我們再回頭反思的?身為疫情期間的萬華人,透過經驗紀錄在地的樣子。
Thumbnail
大家有冇學過中英文以外嘅語言?其實我哋係幸福嘅一群。我哋嘅母語,無論係任何一種嘅漢語,本身已經係地球上最困難嘅語言之一;我哋唔覺,只因學得早。之後學英文,其實都唔太困難,因為相對其他印歐語系語言,英文都只不過係入門級簡化版。
Thumbnail
我相信,無論係我嘅 Facebook friends,定係呢度嘅讀者,都應該有返新工嘅經驗;更大機會係多於一次嘅返新工經驗。返新工嘅第一日,同 date 一條新女第一次出街一樣,你會充滿遐想。