【一位CFP的日常】財務諮詢所解決的是人生的難題，同時也在減輕情感的負荷

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｢財務規劃從來就不僅是數字的移動，其中隱含著許多情感的因素。｣ 我個人多年的諮詢體悟。

與爸媽同住在公寓四樓的曉玲，近期發現爸媽在爬樓梯時稍顯吃力，腦海閃過購買電梯大樓的想法，但卻擔心未來房貸的負擔太大，同時也排擠了退休金的準備，來信詢問在財務和孝順之間是否有兩全其美的做法。

看似隨口提問的一個想法，其實背後是財務與生活間許多經歷的層層堆疊。這答案絕非「選擇題」般的單純，而需「申論題」的邏輯推演。但答案能否確實解決問題，就取決於你對這道題目的了解有多深。

既然這不是只要把公寓賣掉變現，然後改買電梯大樓那麼簡單，此時「個人財務報表」就該登場，藉此可從財務數字中拼湊出過去的生活歷程。年近四十且工作順遂的曉玲，在有房可住的情況下，多年前便積極的在準備個人的養老退休金，目前已累積約250萬的單筆與月領1萬的退休資金，算是有相當不錯的退休規劃觀念與進度。

「理論上把賣掉公寓的錢轉買電梯大樓，應該比挪用原本的退休資金來的輕鬆，否則買一間電梯大樓的貸款至少20年以上，到時退休這件事豈不就無解？」對於我能理解曉玲的困擾，讓她頻頻點頭。

「但爸媽說公寓是他們當年努力打拼賺來的，所以捨不得賣。」我懂曉玲爸媽的捨不得，卻也懂這句捨不得背後的矛盾。

在不願賣掉公寓，也不願放棄退休規劃，那電梯大樓的錢該從何而來?

回到一開始曉鈴想解決的問題: 希望爸媽不用再爬樓梯

｢改租一間有電梯大樓的房子如何?｣曉鈴的眼睛突然亮了起來。

以租代買的方案有著資金上的彈性，讓曉鈴保有退休準備金，也同時解決了爸媽生活起居的問題。等未來的某一天，爸媽年華老去，至少曉鈴還有原本的公寓可住，至於公寓的產權該如何與曉鈴的弟弟妥善分配，就留待後續再行討論，畢竟這又牽涉到姊弟倆未來依舊是保持單身或是有了自己的家庭，不同的人口組成，需思考的狀況差異會很大。若再多想一些，等曉鈴老了是否也有需要改住到電梯大樓的問題?若這是個真議題，在此之前，或許同時積極規劃退休資金與老年的購屋金，才是個務實的策略吧!

藉著諮詢討論，可慢慢釐清財務現況，也可清楚瞭解想規劃事項的先後順序。而這，也是我願意持續走在這條路上的原因……

若有財務上的任何想法，歡迎你來信聊聊: georgechiang@mail2000.com.tw