相對於之前幾篇「1分鐘的理財」系列，屬於比較技術層面或個別ETF的說明，這一次比較特別，我想透過一首詩來聊聊投資理財的概念。這首詩是古詩十九首的〈生年不滿百〉。
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一、〈生年不滿百〉原文
生年不滿百，常懷千歲憂。
晝短苦夜長，何不秉燭遊。
爲樂當及時，何能待來茲。
愚者愛惜費，但爲後世嗤。
仙人王子喬，難可與等期。
二、為何要理財
「生年不滿百，常懷千歲憂」，人生不到百歲，但懷抱著的卻是千年的憂患。言下之意，人生值得擔憂的事情很多，同年代的曹操〈短歌行〉:「對酒當歌，人生幾何！譬如朝露，去日苦多。慨當以慷，憂思難忘。何以解憂？唯有杜康。」同樣對人生短暫，憂愁綿長，提出沉重慨歎。東漢末年是個政治混亂、各地戰亂，天災疫病不斷的年代，所以當時候的人們，對未來是相當悲觀的，讓我想起薛岳〈如果還有明天〉。
現代人呢?當然也是，要擔心的事不少，舉凡家庭、事業、人際等等。求學時擔心課業，出社會擔憂升遷，談戀愛害怕被分手，結婚後懼怕柴米油鹽醬醋茶，生了小孩，又得面對一輩子的新挑戰。我們的後代呢?繼續步入這個無限循環的後塵，人生可真是苦!
資本主義下，M型化社會日益明顯，如果沒有好好理財，屆時要擔心的事，光錢財一項，就讓你吃不消。錢不是萬能，但沒有錢可是萬萬不能，所以你看書店生意日趨蕭條，但教你賺錢的書籍，可是越賣越好，足見現代人的憂心。另外，即使自己清心寡慾，沒有家累，不代表你能從這金錢的遊戲全身而退。假設每年通貨膨脹2%來算，現今定存利率不到1%下，錢可真的越來越薄，Michael LeBoeuf《The Millionaire in You: Ten Things You Need to Do Now to Have Money and Time to Enjoy It》裡頭提到:「不要活得比你的錢還要久」，日本社會學者藤田孝典更提出「下流老人」一詞，晚年若沒有良好的財務規劃，難保不捱餓受凍啊!
因此，理財不只是為了家人，更為了自己，是一個人一生必備的課題。
三、最好的投資
「晝短苦夜長，何不秉燭遊」，對古人來說，沒有先進的照明設備，只能日出而作，日落而息，故而感嘆白天的時光短暫，夜晚時間漫長。其實，白天與夜晚，就整年來看，是一樣長的，只是心理上覺得時間不夠用，才說白天短。正因為人生苦短，憂愁綿長，所以更要充分運用時間，拿著燭火遊樂，縮短夜晚的漫長，讓夜晚與白晝都可以在我們的利用中。大學生不就是如此?常常有夜遊啦!夜衝啊!夜唱呀!不正是抓緊時間，善加利用的例子，捨不得闔眼，難怪蕭敬騰唱〈王妃〉:「夜太美，儘管再危險，總有人黑著眼眶熬著夜」。
「爲樂當及時，何能待來茲」，正因為人生苦短，所以不能等待。戰亂下，面對有一天沒一天的生活，必須把握時間，即時行樂。
這裡告訴我們時間的重要性，並且要立即去做自己喜歡的事物。
先說「時間」，富人與窮人的思維在這裡有很大不同。李伯鋒《養錢練習：10大理財好習慣讓你有錢花》:「富人是花金錢省時間，窮人則是花時間省金錢」。你會選擇花三個小時搭火車，還是選擇40分鐘的高鐵?富人會想，搭三個小時的火車，在假日可能沒有位置，必須要站票，不只損耗體力，更耗費時間，壓縮充實自己的機會，反觀搭乘高鐵，票價高，但相對站票可能性低，不只可以在路上充實自己，甚至獲得充分休息，儲備體力，並將節省的時間拿去發展各種可能。窮人的思維則不是如此，一心想著要利用時間，節省一筆花費，造成體力的損失，注意力不集中，無法認真完成每一件事，更沒有時間充實自己。正是這個選擇，讓富人與窮人的差距愈來越大!
再來談及時做自己喜歡的事。正因為生命短暫，時間有限，如果要做一件喜歡的事，務必選擇「體驗式的」。根據蔡宇哲《哇賽!心理學：48個超實用建議，讓你從此告別卡卡人生》，體驗式活動最能讓自己留下深刻印象與成長，所以都要花錢了，如果是這種可以豐富人生經驗的灑錢，就盡量做吧!用錢買經驗，很划算!
總之，投資自己，永遠是最好的投資。
關於時間，不知為何，腦海就閃過這首歌，就聽聽吧!
四、咖啡錢千萬別省
「愚者愛惜費，但爲後世嗤」，作者批判最愚笨的人是吝惜錢財的人，足以為後世恥笑。這首詩的背景是東漢末年，戰爭頻仍，當然要人們不要存錢，畢竟戰亂下會有可怕的通膨，記得以前有一張諷刺漫畫內容大致是:
主角想吃陽春麵，看了價目表，一碗35元，吃到一半，老闆告訴他一碗350元，最後等主角要結帳時，老闆說一碗要價3萬5千元。
這當然是開玩笑，不過當年台灣也曾發生四萬元兌換一元新台幣的窘境。
另外，戰爭下能否活過明天都是未知數，唯有及時行樂，盡情花錢才是王道。
你看看以前台灣首富王永慶，每天都省吃儉用，送他太高貴的東西還會被責罵，每天吃50塊的便當，一條毛巾可以用十年，可死後呢?後代爭產官司，至今還在訴訟，倒不如生前花光光，自己享受到，還免於後代彼此怒目?
不過，有人就說，不存錢如何投資，何況自己活得比錢久，豈不悲慘?
其實過猶不及都不好。我的看法是:
如果這筆錢自己無法省，但卻又能買到快樂，當然就花了!
不過，要從其他項目縮減支出。
舉例來說，如果每天喝一杯咖啡是自己的小確幸，不喝咖啡就無法工作、精神不濟，那麼就花吧!畢竟沒有什麼是比買到幸福更重要，況且花50元能買到快樂，怎麼算都值得。此外，自己快樂，工作效率也會高，自然有加薪、升遷機會，豈不一舉兩得?
但是，既然在咖啡項目多花錢了，就得從其他部分縮衣節食。例如自己一個月的娛樂費是4千，咖啡一杯50元，一個月就是1500元，原本4千元的額度就只剩下「4000-1500=2500」，換句話說，其他娛樂活動，最多就只能花費2500元。
這樣是不是既能滿足小確幸，又不打破原本的存錢計畫?
五、人最珍貴的東西
「仙人王子喬，難可與等期」，最後作者批判那些想要像「王子喬」一樣長生不老的人，認為不切實際。三國時代，動亂下，張角等人以長生不老、成仙為最終目標，然而，與其寄望未來，不如把握現在，只有現在，才是握在手中，可以自行掌握的。
這就像投資，時間永遠是最可貴的，金融學有所謂的「72法則」，就是:「72/報酬率」。例如有個年報酬9%，依據72法則，72除以9，等於8，意思是只要八年，投入的本金就能翻倍。愛因斯坦也說複利是世界第八大奇蹟，錢滾錢，真的很驚人，一如巴菲特所說，只要找到夠長的坡道，那麼小雪球，也會變成大雪球，而這個坡道指的就是時間。
所以，與其盼望未來，不然現在立刻進場。你看，就像去年的台股，從破一萬兩千點後，就有人不斷說要崩盤了，但現在呢?至少今日(2021/04/29)創下歷史新高的17700點。
相對於在場外不斷喊著要崩盤的的空手投資人，買進且持有的投資者，在去年不只賺到價差，也領到股利了。
曾經有個女生對著我說，謝謝我給了她最重要的東西，一時間我不太明白，那女孩接著徐徐地說:「這段時間的陪伴」，我這才恍然大悟。是啊!就是時間，用錢也買不到，人最珍貴的東西。
