《金錢心理學》讀後感

《金錢心理學》丹‧艾瑞利、傑夫‧克萊斯勒，丹‧艾瑞利同時還是《誰說人是理性的》這本書的作者，這兩本書其實很相似，裡面的內容有些重疊，《金錢心理學》的內容相較於另一本書，他比較淺顯易懂，裡面幾乎是用故事來帶入，讓人容易瞭解為什麼人會這樣花錢。

此書總共分成三大部分，首先探討的是金錢定義，其次是人們如何看待金錢以及評估方式，最後則是給予建議，讓人重新審視金錢定義。

首先我們先聽一段故事，喬治是一般上班族，工作壓力大，家裏還有個嗷嗷待哺的小孩，財務狀況十分吃緊，平時省吃儉用，一頓飯都得經打計算，有次他出差到拉斯維加斯，進入華麗的賭場，吵雜的環境讓他頓時忘記工作的壓力，他從ATM領出了6000塊錢，什麼6塊的手續費，反正等下可以贏回來，他坐在賭桌前面，手上的籌碼一個個輸出去，籌碼的感覺一點也不像金錢，就這樣他在一小時內輸掉了6000塊錢。

為什麼日常消費和娛樂消費，對人的感覺是如此的不同。

我們可以每天早上省50塊錢的咖啡，但是花在旅遊的錢卻毫不手軟。

當我們付現金時，總會再三考慮，但是刷卡的消費往往高過現金幾倍，其實信用卡和賭場上的籌碼是有相似的作用的，後頭會跟大家說說。

賭場的例子看似只是在賭場才會發生的，其時我們在這個社會上，也不知不覺走入商人的金錢陷阱中。

遠古時代，人們購物都是以物易物，隨著貨幣的發明讓人更能有效的交換物品，金錢他小、可攜帶性也可分割，還有最大的功能儲存性，有些物品就沒有儲存的這項功能，例如食物。

金錢的發明，讓人能專心在每個人的專業上，再讓每個人利用其專業去交換他們所需要的東西。

然而每一樣的東西到底適值多少錢呢？

一台IPone為什麼真的值4萬塊錢嗎？

一張畢卡索的畫賣多少錢？有的人願意花兩三百萬塊錢去購買一幅畫，有的覺得花一百塊錢買畫太浪費了。

我們願意花多少價格買一樣東西，當我們用某個價錢買某樣東西，勢必得放棄其他東西，這就是機會成本。

面對市面上愈來愈多玲瑯滿目的商品，消費者變得更難選擇，到底一杯100塊錢的咖啡好，還是一杯30塊錢的咖啡好，我們試圖判斷購買的價值，然而商業的行銷手段，讓我們無法看清花出去的每一分錢。

它讓我們吃下更多東西，我們以為我們能了解自己的飢餓程度，來決定吃下多少食物，然而事實上我們是根據食物的數字來選擇，例如當菜單上有8、10、12盎司的牛排，我們通常會選擇10盎司的牛排，但是如果菜單上有10、12、14盎司的牛排，我們可能會再度選擇中間12盎司的牛排，接著我們就會吃下超過所需份量的食物。

汪辛克教授在芝加哥電影進行了一項研究，他讓每一位進入電影院的觀眾，免費獲得一桶爆米花，這些爆米花其實都存放5天了，吃起來像是棉花又軟又難吃，然後再來測試這些觀眾吃了多少爆米花。

有一半的觀眾拿了大桶的爆米花，有另一半的觀眾拿了中型的爆米花，然而平均拿大桶爆米花的觀眾，會多吃53%，儘管他們覺得很難吃，但是他們仍會將爆米花多吃了一半以上。

汪辛克還有另外一個知名的實驗，他讓受測者坐下來喝番茄湯，實驗者並不知道湯碗是經過特殊設計的，無論他們怎麼喝，湯都會緩緩的加入他們的碗裡，受測者根本沒注意到自己已經喝下一大堆的湯，他們一直喝、一直喝，值到實驗者好心地喊停。

大盤子與大包裝的食物，就會讓人不知不覺得吃下更多。

相對性是人腦的一種特殊演算法，他影響我們對於食物以任何具體事物價值的理解，也影響著我們花錢的思維。

在高級度假區，一杯可樂要價100多塊錢，我們可能會欣然付款，儘管他在便利商店只要25塊錢，相對於我們花在渡假村飯店的錢，100塊錢的可樂實在不足為道。

結帳櫃台前放著十塊錢的糖果，比起我們購買的兩三百塊錢的商品，10塊錢而已，買了吧。

假設今天詢問你「你今天晚上想吃甚麼？」，你可能停下來思考一下究竟要吃甚麼，因為選擇太多了，西式的、中式的、泰式的、各式各樣的餐點在腦袋中崙了一遍。

但是今天如果我換了一個問題「你晚上比較想吃雞排還是披薩？」，這個問題就簡單多了，因為在兩個之中選出一個，比在一堆食物中選擇要來得容易。

基本上我們很難評估一個東西的價值是多少，所以在購買某樣東西時，我們最容易直接用金額來比較，至於價值、性能、續航力等等，我們無法一一去比較這些性能。

於是商家為了讓消費者直接能比較，直接推出打折商品，會迫使大腦放下警戒，有打折應該就是比較便宜的，當店家推出「跳樓大拍賣」時，我們很容易錯估商品的價值，而當類似的商品推出三種價格時，我們比較傾向於選擇中間的商品，因為我們相信中庸是最佳的選擇，既不奢華也不廉價。

我們無法分析電信給的價值，我們要精確比較他們服務品質、數據傳輸、4G網路、超額費用、分鐘數、漫遊、基地台覆蓋範圍、遊戲容量、全球通訊服務、收費、品牌聲譽，太多細項讓消費者很難評估究竟多少錢，才能有相對有價值。

現實生活中，我們也很難去計算一塊錢的機會成本，到底是可以多買一件衣服還是多看一部電影，若能將金錢分門別類，便可以減少大腦比較的範圍。

書中建議將金錢帳戶分的愈簡單愈好，有些人可能分成五等份，教育、生活費、存款、娛樂、車資，我們以為帳戶分的愈細，就能更加克制自己的行為，結果適得其反，如果每次交易都得思考金錢到底屬於哪個帳戶，我買的這本書到底算是娛樂帳戶還是教育帳戶，今天喝的這杯咖啡到底算是生活費還是娛樂帳戶，這個就像是減肥者斤斤計較每一份卡路里，最終導致他們惱怒、沮喪，乾脆放棄暴飲暴食起來，所以複雜的預算分類，往往到最後就是放棄。

所以書中建議，只分出你可以「任意花用」的錢，扣除掉每月基本開銷或儲蓄金額，額外給自己一個額度，可能每周給自己500塊錢，一個月有兩千塊你可以任意花費，想要喝飲料、買衣服、搭Uber，都由這筆錢支出，事情愈簡單，你能堅持的愈久。

不同於身體的疼痛，花錢的感覺不像是被蜜蜂螫或是慢性疾病，花錢之痛是當我們想到錢被花掉時，那種不開心的感覺，會讓整個購物感覺，變得比較不那麼快樂了。

近年來，研究人員也研究了人類大腦，付款這種行為確實會刺激腦部有關於處裡身體疼痛的區位，不是只有高價位的商品才會產生痛苦，任何價位都會讓消費者感受到痛苦。

人類是趨利避害的動物，為了減少花錢的痛苦，於是發明了信用卡、電子錢包、銀行自動扣款等方式，就是避免我們將錢掏出去的痛。

研究人員研究了不同付款方式，對於消費者付錢會有甚麼影響。

他將實驗組分成兩組，第一組讓他們先觀看影片然後再付費，有點像是先刷卡後繳錢，第二組則是他們點下影片同時就得付款。

預付組就是先觀看後繳費的人，平均花費的金額為18美元，另一組當下付款的人，平均花費金額為12美分。

前者整整多了後者50%的消費額度，當付錢這件事情變得格外明顯時，我們就會改變消費型態，簡單的說，如果你經常使用信用卡消費，你消費的金額肯定會比付現要來的多，如果你要減少花費，就得多用現金支付。

沉沒成本即是我們在投資某一項事物之後，即便你知道自己的選擇是錯的，仍然難以捨棄這項投資，以至於我們挖的洞愈深，明知股票已被套牢了，但卻捨不得賣掉，甚至再加碼進去，期待有一天可以賺回來了。

為了向學生展示沉沒成本的觀念，丹設計了一場比賽，他讓參賽者競標一張100元的美鈔，從5美元開始起標，參賽者每次只能提高5美元。

第一名得標者必須付出最終金錢。

第二名未得標者也得付出他喊的金錢。

隨著競標開始，競標價格一直增加到第一名出價55美元，第二名出價50美元，兩個人加起來的價格遠遠超過競標的物品，也就是100塊美元，但是競標流程繼續下去，有人喊到了85美元，當喊到90美元時，丹先喊了暫停，並且提醒參賽者他們，競標物品只有100元美鈔，現在喊到90元，意味著他們只能賺10美元，請問你們是否要繼續競標，對方的答案是，「要。」

於是競標繼續，當喊價超過100美元時，我們以為競標應該要停止了，然而出價者並不願意喊停，由於第二名的競標者一想到他得付出95元美金，卻甚麼都得不到時，便會無止盡的繼續喊下去，因為他不想付出95美元的沉沒成本，丹說他曾經利用100歐元，賺到了590歐元，沉沒成本讓人無法理智停損。

所以他說了，最好的方式就是兩種：第一個自始至終不要參與比賽，就是不要買股票、不要競標等等。第二個如果真的參與了，一定要設立停損點。

故事可以扭曲人的價值觀，人們透過文字、語言來體驗美好，我們若是對這項體驗或事物的評價愈高，人們也就願意支付更多的錢，即便事情並沒有改變，食物和味道其實都沒有改變，只是消費者的感受改變了。

所以在菜單上面加上減脂牛肉、純棉襯衫、天然蔬果汁，便會影響人們的感覺，這看起來對身體似乎很好，所以貴一點正常。

期望使我們的購買變成一種美好的體驗，當某樣物品未得到前，我們會滿心期待，腦中會分泌腦內啡，期望的反面就是擔心，他是另一種負面的期待，擔心事情可能會愈糟，即使事情沒有發生，但是我們就是會緊張、感覺壓力大，難以忍受。

所以期待往往比得到，更讓人於愉悅也害怕，想想高中時期暗戀的那個對象，是不是既期待有怕受傷害。

在刻板印象裡，女性的數學通常比男性還要弱，如果實驗者在先前就不斷強調她是女性，這些女性表現的數理成績就會比平常還要差，如果學生被老師貼上課業不好，學生對於自我期望也會降低，影響他的考試成績。

期望確實有影響力，如果你想讓自己變得更好，你就要催眠自己，做個夢想版，期望自己能變得更好，讓你的動作語氣都朝著你的期望前進。

第三章節才是這本書的重點，作者挺風趣的，他說如果你是在書店直接翻到書的第三節找答案，他想告訴你，你對他的寫作努力沒有幫助，因為你看完肯定不會購買他的書了。

這一章節就是要講我們面對金錢的陷阱，該如何避開這些陷阱，我簡單的列出六項，剩下的請各位讀者多多幫助作者吧，哈哈。

1. 不要看到「特價」兩個字，就發了瘋的購買，完全不看品質或適不適合。

2. 將收入進行分帳戶，限制你每個月可以花費在娛樂休閒的開銷。

3. 盡量使用現金消費。

4.貨比三家不吃虧，購買東西之前有事先做足功課，避開知識不對等，從被商人操縱的窘境。

5. 過度比較金錢，而忽略了物品的價值或服務體驗。

6. 天下沒有免費的午餐，免費的殺傷力比特價還嚴重，他會讓人失去判斷事物的好壞，甚至低估了機會成本，譬如免費的午餐，耗費好幾個小時去排隊，忽略了時間成本。

本書其實多次引用了《誰說人是理性的》這本書，由於那本書我已經看過了，所以在看這本書就翻更快了，我之前有在我的官網上分享過我如何存錢的，在這邊我就簡單敘述一下，如果想要知道詳細的內容，請點下面連結。

(為什麼總存不到錢？MAGGIE分享六個存錢術。)

一、我會將帳戶分開，如同本書所說的，在薪水一下來就會直接扣除我儲蓄險的費用，剩下的錢我才會做為生活費。

二、購物前我會多看幾家，並且多等個兩三天，思考一下我到底是衝動購物還是真的需要這個東西。

三、不求名牌、不要給孩子用太好的東西，由儉入奢易，由奢入儉難。

四、紀錄所有的開銷，這邊的紀錄不是要你整年紀錄，你可以先紀錄一個月看看，大約會曉得你平均每個月的生活開銷，然後思考著那些花費真的有必要嗎，真的有必要訂雜誌嗎？手機資費真的有需要用到那麼高嗎？

五、如果你不知道存錢要幹嘛，就先存退休金吧。

六、花時間學習理財，多看一些財務管理的書。

好啦，以上就是Maggie分享這本書的一些心得，如果你也喜歡我的分享，麻煩在下面留言給我。

書籍資料：

書名：金錢心理學

作者：丹‧艾瑞利、傑夫‧克萊斯勒

出版商：天下文化

書籍電子書連結：http://moo.im/a/htBOUX

延伸閱讀：

原文連結Maggie媽 談保險，聊生活