《金錢心理學》讀後心得：會賺錢更要會花錢，你的人生更快樂。

有個人叫做喬治，在出差去拉斯維加斯的路上，經過了賭場，把車子停在旁邊的免費停車格，想說既然都來了，他決定試試手氣，玩吃角子老虎機。在第一把差一點就中了高分，於是他繼續玩了十五分鐘，試圖追求好運，但一直都沒有贏，只是多了幾次差一點。最終，他把所有的零錢都輸光了。

然後，他又跑去ATM機領了兩百美元，儘管要支付3.5美元的手續費。喬治心想，「 這點小錢算了，贏了就能補回這點小錢」。

接著，他坐在一張二十一點的賭桌前，交出十張二十美元的鈔票，換成了一疊紅色的籌碼。這些籌碼上面印有賭場的圖片，每一枚籌碼的價值都是五美元，但手摸感覺起來卻像是玩具。

一位甜美友善的服務生為喬治送上一杯免費的酒，讓他感到自己真的賺到了。於是，他拿了一枚籌碼給服務生當小費。不過，喬治繼續玩二十一點，贏得少，輸得多。有時情勢對他有利，他就加倍下注，或者分派把兩枚籌碼換成四枚，甚至三枚籌碼加成六枚。最終，他輸掉了兩百美元，把所有的錢都輸光了。

他沒有錢了，只好回到飯店。隔天早上，他走出飯店，不遠處就有間星巴克，到了星巴克門口，他就又走回飯店了。他想到可以在飯店自己煮咖啡，這樣就可以省下四美元。

這個故事的開頭提醒了我們一些常見的心理錯誤。首先是免費的代價，免費的東西可能有高昂的代價，但我們常常忽視了這一點。接著是付錢的痛苦，使用籌碼或刷卡等方式可能讓人感覺不出自己正在花錢，而失去警覺。最後是相對性，對於小費和手續費，我們可能忽略了它們相對於整體支出的重要性。

假如你要買一雙，你想了很久價值2800元的鞋子。店員好心告訴你，五分鐘車程外有家店在特賣，只要2200元。你會為了節省600元跑去那家店嗎？

那再想想看，今天你要買一套沙發，要價88600百元。店員同樣好心告訴你，五分鐘車程外有家店在特賣，只要88000。你會為了節省600元，跑到那家店去嗎？

大多數的人都會願意為了鞋子跑到另外一家店去，可是卻不願意為了沙發再跑一趟，同樣都是節省600元，我們的選擇和行為為何不同？

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今天要介紹的這本書，叫做《 金錢心理學 》，作者，丹・艾瑞利，是杜克大學心理學與行為經濟學教授。善於研究人類的種種不理性行為，這次攜手普林斯頓大學畢業，從律師轉為行為作家的傑夫・克萊斯勒，用詼諧、睿智的敘事手法，探討人對於花錢的想法，規劃家庭預算、打折特賣、買房買車、退休、儲蓄等等，這些都與我們日常生活息息相關。

並且揭露人們對於金錢的一些常見的思維，還有在思考金錢時常犯的錯誤，提供具體實用的建議、忠告，以及一些花錢的小訣竅，幫助我們改善用錢的習慣。

以下是五種人們對於金錢常見的五種習慣，相信你一定會有濃濃的既視感。

第一、凡事都是相對的

到了年末又出現百貨公司的週年慶。那這時候要問你一下，如果一件定價600元的衣服和一件定價1000元的衣服在再打六折，同一件的衣服價格完全一樣，你會選哪一件？

相信大家都會選第二件，因為你會覺得撿到便宜，因為人無法單就產品或服務本身來評估價值，在沒有任何參考價值的情況下，我怎麼知道這個產品或這個服務的成本是多少呢？

你要知道，要你直接快速評估價值，是非常困難的事，所以人會去尋找簡單快速的評估方法。

這時候就需要所謂的相對性，當人無法直接評估一樣東西的價值的時候，就會拿來拿他和其他東西做比較，例如要如何判斷一件衣服的價值呢？ 如果沒有相對性，根本無法判斷，對吧？

如果相對於定價1000元，打折後這件衣服只花600塊，當下評估就會顯得比較划算，你一定會感覺，好像省下400塊或賺400塊。

這種相對性的心理作用還有發生在生活其他領域，假如你要買一雙價值2800元的鞋子。店員好心告訴你，五分鐘車程外有家店在特賣，只要2200元。你會有很大機會為了省600元跑一趟。

相對來說，今天你要買一套沙發，要價88600元。店員同樣好心告訴你，五分鐘車程外有家店在特賣，只要88000，你這時候一定會心想，才差600元，沒必要多跑一趟，在這裡買一買就好了。

從數字上來看，同樣都是省600元，只因為價值的相對性不一樣，人的感覺就會不一樣，因為鞋子的價格與省的錢相近，你會覺得多跑一趟是划算的事，沙發的價格與省的錢相去甚遠，這時你就會覺得沒必要浪費時間多跑一趟。

因為人很少從「總帳戶」的觀點來看待支出與花費，假設你覺得省600元很多的話，那不管你是買鞋還是買沙發，這個錢都應該要省的不是嗎？

如果你覺得省600元根本沒必要，那不管你是買鞋還是買沙發，都不用浪費時間跑去別間店，直接買下去就好了。

第二、心理帳戶

先用信封袋理財法再來解釋一下，什麼叫做心理帳戶？

當你領到薪水後，把錢分在不同的信封袋。比如說伙食費20000元、房屋費用10000元、娛樂5000元等等分類，其實這種花錢方式就是所謂的心理帳戶。

假設你今天花一百塊去買門票，但是到了門口，你發現票不見了，幸好你的皮夾裡面還有另外一百塊，你會不會再買一張票呢？那如果你問那些願意花一百塊再買一張票的人，那這場門票到底花了多少錢？大多數的人都可能會回答你，我花了兩百塊，也就是我買了兩張票。

假設另外一個狀況是，你沒有事先買票，想到現場買票，你發現原本放在裡面的兩張一百塊，不見了一張，雖然你覺得很幹，還是趕快付錢買票，這時請問你會覺得這張票值多少？

通常人都會覺得這是花了一百塊，可是實際上，從經濟的角度來看，只要你買了門票，實際上你都是花了兩百塊，以價值的總額來說：

第一種狀況是我不見這張票，我再買一張，然後我花兩百塊。第二個狀況是，我的一百塊不見了，但是我還是要進去看，還是要花錢買這個門票，實際上我也是花了兩百塊。只是第一種狀況，你遺失的是門票，第二個狀況遺失的是鈔票，人的心理為什麼會有這種差別呢？

是因為事先買票，就等於設定好預算，當票遺失，你就會認定預算用完了，而你事先如果沒有先買票，而是皮夾內的錢遺失，你會認定是總帳戶的錢少了，不是特定類別的預算少了。

不管是個人、公司，還是組織，都會獲得一筆總預算，當你需要支出，就要提早去規劃這些預算，把錢分配給不同的類別或是帳戶。不過會遇到一個問題，當你把提早把某個類別的預算花光了，那就慘了，只能撐到等有新的錢進來。

如果還有錢，就會傾向去花掉剩餘的這筆錢。

比如像是今天你規劃5萬元的旅遊基金，你會認為這是旅遊專用的錢，如果你旅行過程提早把錢花完，那就只能省吃儉用了，可是如果在旅行結束時還剩一大筆，你可能就會傾向把錢花完，例如最後一餐來吃頓好的料理，多買一些紀念品等等。

如果你把所有賺到的、花掉的、存起來的錢，都想成來自「我的錢」這個總帳戶，就比較不容易亂花錢。

第三、逃避花錢的痛苦

醫學研究使用MRI磁振造影，發現人們付錢真的會刺激腦部，特別是在處理疼痛方面，而且金額愈高，刺激就愈強烈。而且不僅高額付款會導致痛苦，實際上，任何金額的支付都會引發這種感覺。

當你感到這種痛苦時，本能反應是試圖擺脫它，就像當感到疼痛時會退縮或逃避一樣。然而問題在於，人們逃避花錢之痛的方式，通常會導致長期的麻煩。

痛苦對人來說是一種警訊，警告你要小心注意，就像燙傷的痛告訴你別玩火，傷口流血的痛告訴你必須小心跌倒。

所以說，花錢的痛苦是要提醒你花錢不要花太多，不過為了逃避花錢之痛，人就發明了信用卡、籌碼、電子支付等金融服務，以某些方式減輕痛苦。

這裡提供一個公式：花錢之痛=時間+注意力。

讓人感到花錢痛苦的因素，包括錢離開荷包的時間，和實際使用東西的時間差，以及你對支付本身的關注程度。

那麼，如何避免花錢之痛呢？在日常生活中，人就會拉長時間，並減輕對付款的關注程度。當使用和支付的時間相同時，消費的樂趣就會大幅降低。而當實際使用和支付的時間點分開時，你對支付的痛苦程度就會減少，甚至可能會忘記支付這件事。

舉例來說，當你在餐廳使用信用卡消費時，你不會立刻感到花錢的痛苦，因為實際支付發生在未來，當帳單寄到你家時，你不會覺得自己正在花錢，因為你會認為已經支付了。

信用卡公司通常使用時間點來幫助我們減輕花錢的痛苦，使我們感到消費更加輕鬆自在，幫助人們迴避花錢的痛苦。

第四、糾結公平性

2013年12月紐約市出現了一場暴風雪。這時Uber的費率提高到平常費率的八倍。此舉惹怒了許多Uber顧客，而Uber的回應是新費率只不過是加成計費，調高費率以吸引更多駕駛人在不安全的天候與路況下上路載客服務。然而，這樣也是無法平息眾怒。如果你從供需市場來思考的話，Uber其實這樣做很合理。因為當暴風雪的天氣下，司機的供應量減少，而乘客的需求量增加，導致價格大漲。然而，當顧客突然怒斥高價而無法叫到Uber時，大概你也交不到其他計程車。Uber提高費率就是為了應付這種供需失衡。平時我們願意改變我們對於公平價格和公平價值的認知，但只能稍微改變一點點。彈性其實不高。當一個事件發生突然且讓人感到有投機意味時，我們就會覺得不公平。

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人天生就討厭不公平，所以會想要懲罰公平性，結果往往懲罰到了自己，這話怎麼說呢？

這就要說說所謂的「最後通牒賽局」。

假設有個賽局只有A和B兩人參加，這兩人互不認識，甚至都身處在不同的房間，絕對不會碰面，這時A得到一百美元，A被告知，可以決定要分多少錢給B，是要全給、給一半、任何比例都隨便，然後只有兩個選擇，一個選擇是「接受」，A和B拿錢走人，二是選擇「拒絕」，A和B都拿不到錢。

理論上，無論A要給B多少錢，B其實都應該接受，因為所有數字都會大於零，也就是怎麼樣都會拿到錢，只是或多或少罷了。

現實中卻不是這麼簡單，你必須考慮到人性，大部分的人如果是B，拿到的錢少於三分之一，通常通會選擇「拒絕」，只因為「不公平」，哪怕你不認識A，但是你也會認為A太過貪心，而選擇大家都拿不到錢，因為這樣才「公平」。

2011年Netflix宣布將修改定價規則，將串流服務與DVD租賃服務拆開計費，當時每個月合併服務的費用是9.9美元，拆開改成單項服務都是7.99美元。

簡單來說，如果原本你只會使用其中一種服務，不管是串流服務還是DVD出片服務，每個月的費用將會降低2美元，但如果你原本就是用兩種服務，費用就會增加6美元。

雖然大部分人只會使用其中一種服務，可是這樣修改價格，讓客戶覺得「不公平」，決定拒用netflix，於是流失大量顧客、公司股價大跌。

人們只為了懲罰想像中的「不公平」，卻沒有考慮過自己其實很少同時使用兩種服務。

另外人在決定價格有一個盲點，就是會看費力程度來決定公平性，甚至忽略了這些服務對他們當時的價值提升了多少。

比如說今天你找鎖匠開鎖，一個年輕師傅花了一整天的時間，才有辦法幫你開鎖，另一個很厲害的老師傅，一分鐘就幫你解鎖了，你會願意付多少錢呢？

書中提到有一個鎖匠的親身經歷。他說剛開始做這行的時候，開一把鎖得花上半天，過程中還經常把鎖弄壞，花費更多時間和成本安裝新鎖，他會收取換掉壞鎖的零件費用、開鎖費。人們都很樂意支付這些費用，還會給他小費。然而他注意到，當他的能力精進能夠快速開鎖，而且不必把舊鎖給弄壞時，顧客非但不會給他小費，還會認為他的收費過高。

所以，請鎖匠開門，到底要花多少錢？

這應該是個價值問題，但這樣的問題實在很難訂出價格，因為人會看開鎖花了多少功夫。如果很明顯費了一番工服，你就樂意多付一點。但其實應該看的是，開鎖這件事本身的價值。

人在無意識間把費力程度與價值結合起來，往往導致我們對能力較差者支付較高的價格，因為能力較差者做起事來顯得費力。但是對於那些十分擅長自己的工作，做起事來顯得比較不費力，很有效率的人卻不願意支付高價，只因為他們看起來做得很輕鬆，好像沒花什麼功夫。

第五、價格等於價值

人還有一個迷思，認為貴就是好。

當你無法直接評估一件事情的價值時，也沒有相對性可以比較的時候，用價格去聯想價值，可能會是比較快的方式。

作者曾做一個實驗，他們發給受試者一種假的止痛藥，其實就是維他命C，然後還找來一個人穿上白袍扮演醫生。這個止痛藥上面貼上了昂貴的價格標籤，一顆2.5美元。然後研究人員讓這些實驗對象接受電擊測試，他們的疼痛忍受程度。實驗結果顯示，幾乎所有的實驗對象在服用這顆藥以後，疼痛都減輕了。接著他們進行相同的實驗，但是把每顆藥丸的價格標籤改成0.1美元，結果實驗對象吃下藥以後疼痛減輕的程度只有標價2.5美元時的一半。這告訴我們，人們對於「貴就是好」是有一個迷思的，不管合理與否，人會覺得高價格暗示高價值。

當價格出現比較性的時候，假設有三種止痛藥，第一種2.5美元，第二種1美元，第三種0.1美元，價格有高中低等區分的時候，人們往往會選擇中等價位，這時你會覺得，中等價位的價值頂多比高價品差一點，但應該也不會差到哪裡去吧。

此外人們對於價格也有所謂的「定錨效應」，蘋果最早推出iphone的時候售價是六百美元，幾週後他們把價格降到四百美元，此舉在人們心中創造出一個基準，還有一個相對比較點，智慧型手機就是會比一般手機高價，因為貴等於好，降價之後會讓人感到划算，日後所有的智慧型手機都參考蘋果的定價。

結語：不太要糾結公平性

最後做個總結，人創造金錢來評估價值，只不過人類是不理性的動物，因此會用直覺、感覺去評估價值，所以你會在意所謂的相對性，也就是心裡感覺「划算」「賺到」「省到」。

有些人為了旅遊可以花上幾萬元不心疼，每天卻會多花20分鐘繞來繞來找免費提車位，只因為錢放在不同的心理帳戶？

你付現金會感覺到痛，人們就發明信用卡、電子支付，來逃避花錢之痛，又或是你去湯姆熊換了一堆代幣，使用這些非現金，也讓你可以逃避花錢之痛。

這本《 金錢心理學 》我認為最重要的觀點，就是「人太過糾結公平性」，人的一生都會在某個時間點學到，這個世界其實並不公平，其實從來也沒有公平過。所以不要糾結於某樣東西的價格公平與否，只去思考它對我們值不值得。

你越想懲罰不公平，往往都會懲罰到自己。

特別是書中提到許多「不公平」的案例，人的天性往往想要懲罰不公平，其實往往都會懲罰到自己，比如最後通牒賽局的案例，不管你得到多少錢，其實你都是賺的；對於Netflix修改費率的客戶來說，如果你只看線上串流，實際上你是省錢的；暴風雪天，有uber司機帶你平安快速回家，哪怕費用再高，平安回家才是最重要的，對吧？

人因為「不公平」產生的情緒，往往導致自己選擇「玉石俱焚」的選項，也就是沒有人得到好處，《給予》一書說大部分的人都是「互利者」，所以討厭不公平，只有學習當個「給予者」，創造雙贏，你才可以擺脫這種「不公平」困擾。

這本書提到則是另外一個觀點，如果你是從「總帳戶」來看待公平性呢？ 以相對性來說，買鞋子省600元與買沙發省600元是一樣金額；不論你的心理帳戶怎麼區分錢，你花掉了總金額並不會有任何改變；看待事物到底公不公平，應該是從你實際上獲得的價值去判定。

書中提到「總帳戶」，我認為可以是錢、時間、健康、快樂、專注力與精力，任何你仔細想想，對自己真正有價值的事情上都算。

打個比方來說好了，如果你的總帳戶是「時間」，你就不會在意uber在暴風雪天，有沒有給你漲價；如果你的總帳戶是「快樂」，你就不會在意吃點小虧，為何要把自己的時間與快樂浪費在，那些不對的人身上呢？

雖然這不是一本教你怎麼賺錢的書，但是其中的故事與範例，我認為很適合大家參考，其中「總帳戶」這個觀念非常實用，我相信無論投資理財、人際關係，希望能幫助你用不同的觀點幫助你更理性思考，人天生就不理性，因為人類擁有上帝般的技術，卻保留石器時代的大腦，理性思考能幫助你的人生過得更快樂圓滿。

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