隨筆雜談 #1
更新於 發佈於 閱讀時間約 4 分鐘
今天因為要幫客戶執行分析程式，需要在明天早上交付，所以今日先不寫讀書心得。來說說〈延後購買〉這件事，這個概念我去年在參加讀書會的時後有在書上看到，當時作者的意思是，如果這個東西你只是一時衝動想買，那可以先忍個一段時間，或許到那時你就不會想買了。
如果把它用在時間價值上來計算的話…
假設要替小孩存大學學費，一年上下兩學期加上生活費預估 20萬，如果想在 20年後付這一筆帳單，每年 2%通膨率來看，投資報酬率 5%，那麼現在要準備多少錢 ?
先計算一下現在 20萬的費用，在 2%通膨後經過 20年會長怎樣：
200,000 x (1+2%)^20 = 297,189 意思是會漲到這個金額
那麼這筆 297,189 折現回來會變成：
297,189 / (1+5%)^20 = 112,007 現在只要準備這麼多就能應付20年後學雜費
上面其實可以合在一起算：
200,000 x 1.02^20 / 1.05^20 = 112,007
有沒有什麼感覺 ? 先停在這，然後再繼續往下看。
如果我們把目標換成一台 150萬的車，忍個三年後再買，條件不變的情況下(新車有時改款後會更便宜，拔掉有的沒的，就先不計較那麼多啦)，然後我們把要買車的錢拿去買一隻配息 5%的牛皮股：
1,500,000 x 1.02^3 / 1.05^3 = 1,375,067 大約現在準備這個金額
把時間拉長到五年：
1,500,000 x 1.02^5 / 1.05^5 = 1,297,614 兩年過後再省八萬的概念 ?
乾脆 20年後再買車：
1,500,000 x 1.02^20 / 1.05^20 = 840,056
實質報酬率
一個今天 100元的漢堡，在通膨 2%的作用下，一年後會變成 102元；如果 100元拿去投資獲得 5%報酬率，一年後會變成 105元，但這個 105元實際上僅剩下 (105 / 102) x 100% = 102.941176 元的購買力，也就是實質報酬率僅有 2.94%。首先，了解幾個觀念：
- 5% 報酬率指的是「一年後的 105元」對上「現在的 100元」
- 2% 通膨率指的是「一年後的 102元」對上「現在的 100元」
- 實質報酬率指的是「一年後的 105元」對上「一年後的 102元」
因此實
質質報酬率 = (1+R投 / 1+R通) - 1 = (R投 - R通) / (1+R通)
= (5% - 2%) / (1 + 2%) = 2.941176%
退休金計算
小明現在 35歲，預計 30年後 65歲退休，現在每個月花 1萬，每年支出 12萬，則小明在 65歲退休後想靠退休金活到 90歲，則該如何計算退休金：
我們若簡單以 4% 法則計算則是 120,000 / 4% = 3,000,000，然後在 65歲時用這個 3,000,000萬每年領不超過 4% (12萬)，就能一直領不完，形成一個永續年金。但物價會上漲，30年後的生活費肯定會比現在還要高，因此考慮通膨後的每年費用，計算到 65歲時應為：
120,000 x (1 + 2%)^30 = 217,363.4元
PV(利率, 期數, PMT, 終值, 期末或期初) 可幫我們算出 65歲時要準備的錢：
PV((5% - 2%) / (1 + 2%), 90-65, -217363) = 3,809,902
也就是說要在 65歲準備 381萬才夠，那從小明 35歲開始每個月要準備多少? 假設小明投資帳戶已有 100萬：
PMT(利率, 期數, PV, FV, 期初或期末)
= PMT(5%/12, 12*30, -1000000, 3809902)
= 790元。。。每個月還能領回 790、因為=FV(5%,30, 0, -1000000)=4,32萬
但如果小明現在一毛錢也沒有，他需要準備：
PMT(利率, 期數, PV, FV, 期初或期末)
= PMT(5%/12, 12*30, 0, 3809902)
= -4,578元
所以說為什麼財務自由的人一直在講儲蓄率，這真的很重要，愈早開始投資，加上本金愈大，離財務自由的道路就愈近。儲蓄率要多少才夠，5%、10%、20%其實都還太少，前面有分享過一張儲蓄率跟退休年數的表，我個人是正保持著 50%的節奏，接下來要想辦法多創造其它被動收入。
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本專題將透過大量閱讀 FIRE 書籍並從書中獲取有效且可行的方式一步一步達成財務自由之路，並穿插投資大師們如比得林區、柯斯托蘭尼與投資經典書籍如漫步華爾街、投資金律之讀書心得，每日都會有文章，帶領讀者一步一步邁向財務自由之路。
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隨著理財資訊的普及，越來越多台灣人不再將資產侷限於台股，而是將視野拓展到國際市場。特別是美國市場，其豐富的理財選擇，讓不少人開始思考將資金配置於海外市場的可能性。
然而，要參與美國市場並不只是盲目跟隨標的這麼簡單，而是需要策略和方式，尤其對新手而言，除了選股以外還會遇到語言、開戶流程、Ap
嘿，大家新年快樂~ 新年大家都在做什麼呢？
跨年夜的我趕工製作某個外包設計案，在工作告一段落時趕上倒數。
然後和兩個小孩過了一個忙亂的元旦。在深夜時刻，看到朋友傳來的解籤網站，興致勃勃熬夜體驗了一下，覺得非常好玩，或許有人玩過了，但還是想寫上來分享紀錄一下~
嘿，２０２４到了尾聲，你的今年過的怎麼樣呢？都還好嗎？身體是否無恙？如果生病了，希望你早日康復。工作是否順利？如果遇到瓶頸，希望最後都能迎刃而解。今年對我來說格外的奇妙而瘋狂，這個瘋狂不全然是貶義。
年初時的投票讓人感到緊張無比，雖然其他選舉也很重要，但要選出台灣的國家代表從來都不
貨幣的時間價值
複利終值：FV=PVX(1+r)^n，底線為複利終值因素
複利現值：1/(1+r)^n
普通年金終值(期末)係數：(1+r)^n-1/r， 運用每月投資額X12X年金終值係數
期初年金終值係數=普通年金終值(期末)X(1+r)，差了一期
年金現值係數=1-(1+r)^n)/
到底要準備多少錢才可以提早退休呢??
這是很多人的疑問!
我們先把每年固定支出的費用加總起來
像是房貸 車貸 保險 教育費 雜費 餐費等等
平均下來就可以知道每月大該需要支出少費用
然後帶入這個簡單的算式
( )X12X25=需要準備的退休金額
假設宥爸每月需要支出10萬元
大家都想提早退休，但對數字總是非常地模糊，其實你可以用4%提領率來計算，假設你退休時，，
每年所需花費為50萬元，那麼用4%的提領率回推，50萬÷0.04＝1250萬。也就是說你要退休時，
只要存到1250萬就夠了。
透過這篇文章，你可以算出目前適合你的退休數字，並得到方法讓資產加速增長的方法。
現在時間是晚上的八點43分，氣溫不冷，大概5度，而陪我寫字的音樂是拉赫曼尼諾夫的大提琴奏鳴曲。雖說在德國無法擁有在台灣的年節氣氛，但和朋友一起煮飯、吃飯、聊天，即使是平時一個人每天做的事，只要和朋友一起，感覺就會特別不一樣。
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