BNPL〡先買後付（Buy Now Pay Later）消費模式有甚麼利弊?

2022/02/18閱讀時間約 5 分鐘

近期在網店或實體店舖購物，你或留意到部份商戶增設了一項名為「先買後付」（Buy Now Pay Later，簡稱BNPL）的選項，讓消費者將購物賬單攤分為數期，並以免息分期付款。「先買後付」驟聽似乎跟信用卡分期付款十分相似，到底兩者有甚麼分別？使用「先買後付」購物，對我們的消費與理財有何利弊？

認識「先買後付」重點

甚麼是「先買後付」（Buy Now Pay Later）？

「先買後付」顧名思義，就是「先買」（Buy Now）和「後付」（Pay Later），讓消費者購物時僅需支付「首期」，然後分期向「先買後付」平台支付餘額。

在外國，著名的「先買後付」服務商包括澳洲的Afterpay、瑞典的Klarna等，這類服務在新冠肺炎疫情下急速發展，成為聲名大噪金融科技初創，連支付服務龍頭PayPal亦在英國推出相似的分期付款服務「Pay in 3」。

在香港，現時亦有初創企業提供「先買後付」方案，包括atome及hoolah，兩者都是來自新加坡。

「先買後付」VS 信用卡分期付款

「先買後付」與信用卡分期付款，均具備先使未來錢及分期找數的特性，故不少人會將兩者相提並論，其實兩者使用體驗頗有不同：

另外，香港虛擬銀行livi bank推出注入先買後付元素的livi Paylater分期消費服務，產品本質是循環貸款，但用戶體驗與先買後付接近。livi PayLater優勢在於它是一張Mastercard虛擬卡，覆蓋商戶遠多過兩間初創企業，還款期亦更長，但申請時銀行會查閱申請人的TU報告。

我們曾實試開立livi Paylater戶口，幾乎可即時開立，付款模式跟虛擬信用卡或扣賬卡基本上相同，用戶體驗甚佳。👉🏻閱讀livi Paylater實測！

「先買後付」點樣用？

透過「先買後付」購物過程簡單，與平日碌卡簽賬的方便程度相差無幾，步驟包括：

顧客在「先買後付」平台開立賬戶（通常須上載身份證明文件，以及綁定信用卡或扣賬卡）；
顧客提供「先買後付」服務的網店或實體商店購物，結賬時選用「先買後付」付款；
顧客經「先買後付」平台，支付消費賬單的「首期」，一般為賬單價格的1/3；
餘下的2/3金額，則分成兩期賬單，顧客將以月供方式，向「先買後付」平台供款，支付模式包括信用卡、扣賬卡等。

「先買後付」對消費者有甚麼利弊？

「先買後付」將原本一筆過的簽賬，拆分成分期付款賬單，然後逐月供款，好處及壞處包括：

使用「先買後付」購物的好處

靈活周轉：消費者既可馬上買到心頭好，又毋須一次過繳付大筆資金，方便靈活地運作資金。
無利息及手續費：只要消費者能準時供款，「先買後付」平台一般不會收取任何利息；相比之下，未必所有銀行均提供免息分期計劃。
方便簡易：「先買後付」服務的開戶極簡單，比申請信用卡更快捷。
不影響信貸記錄：申請及使用「先買後付」手續簡易，平台不會查閱用戶的信貸報告。

使用「先買後付」購物的注意事項

易陷入過度消費陷阱：用「先買後付」方式消費，可將原本一筆過的大額賬單分期付款。由於消費者每月須負擔的供款，比一筆過購物少，減輕了預算緊絀的消費者的心理負擔，容易製造假像，誘使他們高估自己的負擔能力，購買未必需要的奢侈品。
免息分期仍設逾期罰款：雖然「先買後付」一般是讓消費者免息分期付款，但如消費者逾期還款，仍會被服務商徵收財務費用。以hoolah為例，逾期費用每筆由30元至175元不等，視乎購物金額而異；而atome則會向每筆延期付款收取100元行政費，7日內未繳費再加收50元。
對理財的實際作用存疑：「先買後付」平台用戶支付賬單首期後，餘額分兩期清還，即用戶可享60日免息還款期；使用主流信用卡簽賬，在不申請分期付款的情況下，免息還款期約為56至60日，兩者免息期可謂相差無幾；而部份信用卡發卡機構亦設免息分期付款計劃，「先買後付」平台的獨特性有限。此外，除非平台與商戶有推廣優惠，否則使用「先買後付」並不具備慳錢作用，僅可視為一種較靈活的周轉及消費模式。

「先買後付」平台點賺錢？

使用沒有銀行背景的新興金融服務時，不少消費者會抱有戒心，希望了解有關機構的背景、資金來源，以至盈利模式，才會放心使用。那麼，「先買後付」平台到底以怎樣的商業模式運作？

其實，「先買後付」平台與信用卡發卡銀行一樣，會向商戶收取交易費用，這些平台向商戶收取的費用一般超過交易額5%，比主流的信用卡商戶手續費還要高；另外，如消費者逾期付款，會被平台收取行政費用。

此外，「先買後付」目前是金融科技界其中一種膾炙人口的商業模式，世界各地均湧現不少新興平台，它們在一定程式上依賴投資者的資金運作。

網店及實體店透過「先買後付」售賣商品，雖然要付出較高交易手續費，但這類平台有助減較顧客作大額消費時的心理負擔，從而提升購物意欲，在新冠肺炎疫情肆虐、全球經濟受重創時，這種購物模式確能吸引不少荷包緊絀的消費者。另邊廂，有中小企更藉着加入「先買後付」平台，提升品牌曝光度，兼向客戶提供更多元化的支付模式。

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