多有錢才有辦法任性？漫談日本鄉下的財富不自由

我想大家應該對財富自由這四個字不太陌生，按照字面上解釋，就是有錢到可以任性亂花也花不完。那這裡我就有一個疑問「如果把區域放在生活支出相對低，房地產也便宜的日本鄉下，有辦法靠財富達到自由嗎？」網路上有一句話說「沒有事是錢解決不了的，如果有，表示你錢不夠多。」我想這句話正好可以用來切入本篇主題。

最近為了想打造理想中的社群，我在日本某個鄉下住宅區裡面買了三個物件，一個用自己名義，一個拉有閒錢想來找我養老的親戚入坑，最後一個最近剛下斡旋，沒有變數的話11月交屋。

最後一個11月交屋的物件交易過程中發生了一些事，讓我有了一連串的想法。

我第一次看到這個物件的時候，應該是年中。大約54坪土地，屋齡20幾年，物件狀況很好。裡面還留著一些前屋主的東西，有鋼琴、有NDS的充電器、小孩運動比賽的一些紀念狀還是獎狀之類，一二樓都有廁所，主臥室滿大的，還附一間幾乎跟小房間一樣大的更衣間。

這棟開價1600萬日幣，買一買我猜大概1700萬以內搞定吧，於是我開始計畫用途，然後著手進行裝潢估價、議價等等事宜，因為物件離我家很近，所以也方便。

如果想要現金購入1600萬在日幣那麼低的狀況下，大概也不到400萬台幣，雖然可以搞定，但以經營的角度來說，後面的商業模式、轉租、脫手等等都需要思考，不動產要經營其實比很多人想像中還要費心，中間還會有修繕、稅金、某些經營方式可能需要申請牌照等等都需要思考。

這時候住我附近的老闆就說：「如果讓我住的話，我可以預付300萬租金讓你不用那麼腦筋。」於是討論之後，以“他用兩個房間，其他如果台灣有人來當作客房使用”的條件下達成共識。

這裡我要先介紹一下本次主角-老闆。

他是我來日本以後就認識到現在，從東京一路玩到加賀的朋友，去年開了公司，請我當員工，我也利用之前在當地公家機關上班時的人脈，幫忙牽一些線，出口水果到台灣。而他為了經營這邊的生意，索性就搬到我家附近。

當初因為他離開日本一陣子，有身份問題等等限制，租屋折騰了半天以後才租到現在這個不怎麼樣的物件。說到錢的話他絕對是沒問題，但問題就是有錢卻卡在一些合約跟身份的問題。當時我又再度感受到台灣人在海外到底多不方便。

而他願意多付這300萬，是因為後續苦尋不著理想中的物件，而現居所除了冬涼夏暖（雪國的冬天不是很友善），還有跟拇指一樣粗的蜈蚣、小蛇，偶爾也會有蟋蟀、青蛙等等噪音製造者來當室友，想要馬上搬家的狀況下，他願意預付一點租金（不算他雜費的話，是大概4年租金）。然後那個物件打開後面的落地窗就是墳墓，據本人陳述，每次早上醒來人就會變成橫著睡，但對於這點他反倒不太在意。

我下定金的時候大概是在9月初，而交屋確訂在11月，原因則是房仲說屋主已經搬到關東，回來收拾要花很多時間。這時候老闆聽了就不太高興了，因為算算裝潢之類的，至少也要一個月，就算現在馬上預約，完工也要12月了吧？

後來我們又約了建築師跟房仲去看了一次，下詳細的估價單。

那天我大概晚了一分鐘到吧？

一開門看到房仲跟建築師有說有笑，轉頭看到老闆一臉不悅，我就問說是怎麼回事，老闆說，建築師堅持要等交屋完才能訂裝潢用的材料，但現在因為中國疫情影響，衛浴設備通通都大抵累，訂了平均要兩個月才會來。這件事大概從疫情剛開始就發生了，在疫情期間我買了兩戶，所以知道他沒唬爛。那11月交屋，再加兩個月然後施工一個月等於他要入住都要明年二月多三月了吧？然後讓他最不爽是對方還嬉皮笑臉。（他當初用這四個字我印象深刻）

我可以了解他不高興，於是就跟裝潢的建築師協調，問說可不可以早點訂建材，先付費也可以，但對方說這種物件要是對方最後反悔沒有成交，那建材都會白訂，他一定是等交屋之後才能下單。於是我又問了房仲，有沒有可能我先把尾款先付清，讓建築師這邊先下建材，房仲那說他只能喬看看，但是不能保證什麼。

大家解散以後，感覺得出老闆還是非常不爽，我聽他發完牢騷，也只能想想備案了。這件事我就以“預設他不會來租”的心理建設完成後當作結束了。

沒想到這件事還有後續。

某天老闆拿了建商的建案說明跑來我家問如果他買新房（透天），是該花兩千多萬買在這附近，還是花四千多萬去買在這附近城市裡的蛋白區。於是我也是用自己曾經是房仲的角度幫他分析，首先看預算、然後看用途跟需求，把這些東西一個一個列出來，最後要下一個決定買或不買的期限。

結果先算他現在房租，加上公司地址等等雜支，一個月要七萬多，一年多算一點一百萬日幣好了。那買在這附近的新房要住20幾年才回本，中間稅金等等的雜費還不算，買到都市蛋白區住到回本要40幾年，最後脫手應該也賣不了幾個錢。

以前我們在東京的朋友，是有那種家裡可以直接拿兩億日幣出來買房子眉頭都不皺一下的人，而老闆雖然不到那等級，但憑家裡資源，要開公司、平常過上比高級上班族奢侈的生活都不成問題，但以他猶豫的狀況看來，以他的資產來說，可能一次丟個五百一千萬台幣出來還是會覺得浪費吧？那這時候我就有個疑問：我們現在在物價水平相對低的日本鄉下，房子買個五十幾八十幾坪可能都不用一千萬日幣，那究竟要多少錢才能在鄉下過任性的生活？

以我東京跟加賀這樣住下來的經驗來說，相較於都市，鄉下的消費非常不透明，花了幾百萬買到房子，通常要改到我們覺得舒適（不是堪用喔），通常都要花一千多萬日幣，所以我就算買到好2000萬日幣以內好了，有辦法一次拿出2000萬現金眉頭不皺一下的人，大概才達到在鄉下任性的基本門檻吧？以我們這個鄉下來說啦。

跨過了資金門檻以後，還要有自己心儀的物件，屋主、房仲跟裝潢之間的交涉也要步步為營，像這次物件的房仲跟建築師，是當地四大地主其中兩個的接班人，一個二十幾歲剛出社會，一個四十幾歲是中生代，但這兩個人在當地應該是呼風喚雨，要是得罪，之後他們讓我們難過的方法有千百種。

所以有錢，也要有社會關係，不然到了鄉下，可能比在都市被坑的更多，我自己吃過虧，也得到過別人幫助，知道人際關係這種事只能一步一腳印培養，絕對不是靠介紹可以轉讓的。

如果不結婚生子，單純算自己的開銷的情況下：伙食費、醫療費、看護費、最後用目前每年的娛樂費再乘以五十年，最後準備一筆緊急醫療用的錢，這些應該就是基本（還沒計算如果爸媽要長照或是生病時的那筆錢喔）。接下來買個房子，再準備一筆房子可能壞掉的時候的修繕費，如果還有餘力，才有辦法做其他任性的事吧？比如創業之類的。

如果想不開先創業的話，事業可能會燒掉其他的錢。這樣想想，就算在不動產價格低廉，生活開銷相對單純的日本鄉下，想要任性，可能不是幾千萬日幣就能搞定的（當然視地方跟每個人理想中的生活不同會有變化）。除了錢以外，還要付出時間跟精神去研究該怎麼花錢才不會被坑，尤其像買房這種大額開支，更需要注意。

經過這次事件以後，我也很感嘆，原來家中經濟狀況不錯的老闆，也會遇到錢解決不了的事。當然換作是超級有錢人狀況可能不一樣，只是在鄉下想要安身立命，那需要付出的代價可能不只是大家想像中那些。最後話又說回來，中產階級自救會果然勢在必行，一個人一個人分散，解決問題的能力真的太有限了。

下了這個標題，大家應該會好奇「所以要多少錢才能在日本鄉下得到財富自由？」我想這題應該可以由2019年日本金融廳金融審議會發表的“夫妻有領退休金的狀態下，還需要2000萬日幣”做為參考基準。這個研究有評估平均壽命延長、退休金減少、社會工作型態多樣化等等來做計算，總之有退休金有房子的狀態下，大概還需要2000萬日幣才能養老。以下就針對這2000萬的背景做個簡單摘要。

預設前提是丈夫65歲，妻子60歲，在沒有額外收入時，要活到平均壽命為止，還需要的金額。（順帶一提這裡沒計算到看護的費用）

1.平均壽命延長
從統計數據來看，2020年日本男性平均壽命是81.64歲、女性是87.74歲，與前年相比，男性增加了0.23年，女性增加了0.29年，因此需要的養老金也隨之增加。

2.退休金減少
根據日本厚生勞動省的「就勞條件綜合調查」顯示平均退休金，從1997年的2871萬日幣，到2018年的1788萬日幣，跟20年前相比，平均退休金少了1000萬以上。而1992年到現在，有提供退職金的企業也減少了12%。

3.工作方式多樣化
近年的日本進入了大轉職時代，也就是以前進入一個公司就做到退休，漸漸改變成邊轉職邊思考職經歷跟職涯的規劃，當然也有人選擇成為自由工作者，這樣一來退休金自然也難以累積。

回到文章主題，跟一些朋友聊過以後，有人說是心態、心境的問題，也有人說是願不願意妥協的問題，一般人根本不會在總有一天要回台灣的前提下，產生“租不到理想的物件乾脆用買的”這個想法，自然也不會計算到後面開銷，總之這個問題我暫時也沒辦法下更好的結論。以下就開放大家自由留言討論吧。