有錢人和你不一樣的致富紀律

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這本是天下財經出版的投資理財書籍,作者戴夫.藍西在80年代中期靠著買賣房地產累積超過400萬美元的資產,但因財務過度槓桿化,很快就破產了。後來通過穩健的理財方法,運用自身經驗創造了嬰兒學步致富法,接連還清債務、累積財富,再次擁有比當年破產前更高的資產。


作者認為,任何人都可以成為千萬富翁(美金100萬),而理財紀律是致富的最關鍵因素,要成為千萬富翁,是有法則可以遵循的。作者定義的平民千萬富翁是指一個普通人,他們藉由嬰兒學步致富法而擁有百萬美元資產,而且沒有繼承任何財產。


這個致富法包含7個步驟,先要準備緊急儲備基金,接著還清房貸之外的債務,建立足夠的緊急儲備基金,這前三個步驟,平均需花費2年半至3年的時間,如果你沒有房貸以外的債務,那準備完成的時間應該可以更短。


致富就像一場耐力賽,我們應該要有目的的累積財富,做好心理準備去忍受大約17年的長跑,在後續的4個步驟,你要學會分配吃喝玩樂的預算,做到有目的的花錢,與有意識地存錢。如果生活完全沒有樂趣,你就會失去動力,假如有太多樂趣,你就永遠無法抵達最後的第7步。


第四步就是要做到長期投資,作者的建議是將資金分成四等份,平均投入成長收益型基金、成長型基金、積極成長型基金與國際基金。當然這是作者的概念,我們當然可以用ETF來替代,但其中的重點是,作者將資金分散到不同成長力道的標的,也將四分之一的資金投資到外國股票。假以時日,你就能獲的金錢的安全感。


第五步是要準備兒女的教育費用,雖然讀者可能未必會有小孩,就沒有這筆費用的規劃,或孩子也未必會上大學,但能幫小孩的未來多做一點準備,即使是孩子準備上大學時你還沒能存夠錢,你也不需太自責,更不需要因此而犧牲自己的退休金,能幫忙出大學學費是一件好事,但並不是道德義務。


第六步是節省利息,盡早還清房貸。隨著你的事業發展,收入增加,你也許可以考慮每兩個月把加薪用來支付雙倍房貸,或是把大筆獎金拿來償還房貸。還清房貸是成為千萬富翁計畫中非常重要的環節,在累積超過100萬美元資產後,絕大多數的富翁所擁有的無房貸自宅可能佔其資產淨值的三分之一。


第四至第六不是依照順序發生的,他們可能會有不同的發生順序,更可能是同時會發生,你需要在投資退休金、準備兒女教育費用與清償房貸之間,決定當下哪一件事情比較重要,需要優先準備。


最後一步是用意圖做好事,當你擁有了百萬美元資產,而且沒有房貸,你大概想做甚麼都可以了,此時你可以每個月挪出一筆錢來做點好事,或幫自己的兒女還清房貸。第七步就是讓你能自由地帶著意圖,好好善用你的資產。


書裡提到,第一桶金的錯誤捷徑就是使用危險的槓桿,人類總是想不勞而獲,一想到能輕鬆賺大錢就失去理智。作者分享他在23歲時,採用了零頭期買房的概念,在短短的幾年內就累積到擁有400萬美元價值的房產和300萬美元債務,淨資產達到100萬美元。


然而因為貸款銀行被賣給了另一家銀行,該銀行要全部贖回手上的短期票券(貸款),使得他用幾年時間建立起來的房地產美夢瞬間倒塌,作者當時是某家房地產投資俱樂部的會員,有超過百人遵循完全相同的方式購買房地產,最後這些人全部破產,無一倖免,包含推廣人本身也是。


作者在這本書裡用了將近三分之一的篇幅,分析他針對千萬富翁所做的研究調查,告訴讀者這些富翁沒有說的致富心態。這份問卷針對富人的童年背景、家庭、職涯經歷、消費習慣、獲得高淨資產的方法、千萬富翁的迷思與特徵、還有基本人口統計資料等,進行與一般大眾的隨機樣本進行比較分析。


作者藉由這些問卷資料整理出了一些歸納,譬如富翁往往懂得事先計畫和設定目標,他們眼光放得遠,因此能承受短期的波動。有許多千萬富翁也是白手起家,他們沒有繼承遺產,而是靠長期堅持儲蓄的紀律和終身學習,最後成為千萬富翁。


有錢人能正視自己並非無所不知,一定會有不懂的事,因此他們致力於終身學習。他們也會選擇爭取賺錢的機會,而不是等錢從天上掉下來,高度重視決策能力,即使成為千萬富翁,他們仍可能看起來反對主流文化的生活方式和價值觀念,討厭鋪張浪費,而且自家車子和房子都很普通,繼續維持節儉的習慣。


書裡還有很多針對富人的觀察與分析很值得參考,最後這個研究的觀察得出幾個重點。富人通常會避免任何形式的債務,往往會展現出成長心態,而不是定型心態,他們的生活通常也相當節儉而不奢華,建立財務獨立主要靠財務紀律和持續投資,他們會淡化運氣和遺產的重要性,而且相信任何人都可以追隨他們的腳步成為千萬富翁。


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