有錢人和你不一樣的致富紀律

這本是天下財經出版的投資理財書籍，作者戴夫．藍西在80年代中期靠著買賣房地產累積超過400萬美元的資產，但因財務過度槓桿化，很快就破產了。後來通過穩健的理財方法，運用自身經驗創造了嬰兒學步致富法，接連還清債務、累積財富，再次擁有比當年破產前更高的資產。

作者認為，任何人都可以成為千萬富翁（美金100萬），而理財紀律是致富的最關鍵因素，要成為千萬富翁，是有法則可以遵循的。作者定義的平民千萬富翁是指一個普通人，他們藉由嬰兒學步致富法而擁有百萬美元資產，而且沒有繼承任何財產。

這個致富法包含7個步驟，先要準備緊急儲備基金，接著還清房貸之外的債務，建立足夠的緊急儲備基金，這前三個步驟，平均需花費2年半至3年的時間，如果你沒有房貸以外的債務，那準備完成的時間應該可以更短。

致富就像一場耐力賽，我們應該要有目的的累積財富，做好心理準備去忍受大約17年的長跑，在後續的4個步驟，你要學會分配吃喝玩樂的預算，做到有目的的花錢，與有意識地存錢。如果生活完全沒有樂趣，你就會失去動力，假如有太多樂趣，你就永遠無法抵達最後的第7步。

第四步就是要做到長期投資，作者的建議是將資金分成四等份，平均投入成長收益型基金、成長型基金、積極成長型基金與國際基金。當然這是作者的概念，我們當然可以用ETF來替代，但其中的重點是，作者將資金分散到不同成長力道的標的，也將四分之一的資金投資到外國股票。假以時日，你就能獲的金錢的安全感。

第五步是要準備兒女的教育費用，雖然讀者可能未必會有小孩，就沒有這筆費用的規劃，或孩子也未必會上大學，但能幫小孩的未來多做一點準備，即使是孩子準備上大學時你還沒能存夠錢，你也不需太自責，更不需要因此而犧牲自己的退休金，能幫忙出大學學費是一件好事，但並不是道德義務。

第六步是節省利息，盡早還清房貸。隨著你的事業發展，收入增加，你也許可以考慮每兩個月把加薪用來支付雙倍房貸，或是把大筆獎金拿來償還房貸。還清房貸是成為千萬富翁計畫中非常重要的環節，在累積超過100萬美元資產後，絕大多數的富翁所擁有的無房貸自宅可能佔其資產淨值的三分之一。

第四至第六不是依照順序發生的，他們可能會有不同的發生順序，更可能是同時會發生，你需要在投資退休金、準備兒女教育費用與清償房貸之間，決定當下哪一件事情比較重要，需要優先準備。

最後一步是用意圖做好事，當你擁有了百萬美元資產，而且沒有房貸，你大概想做甚麼都可以了，此時你可以每個月挪出一筆錢來做點好事，或幫自己的兒女還清房貸。第七步就是讓你能自由地帶著意圖，好好善用你的資產。

書裡提到，第一桶金的錯誤捷徑就是使用危險的槓桿，人類總是想不勞而獲，一想到能輕鬆賺大錢就失去理智。作者分享他在23歲時，採用了零頭期買房的概念，在短短的幾年內就累積到擁有400萬美元價值的房產和300萬美元債務，淨資產達到100萬美元。

然而因為貸款銀行被賣給了另一家銀行，該銀行要全部贖回手上的短期票券（貸款），使得他用幾年時間建立起來的房地產美夢瞬間倒塌，作者當時是某家房地產投資俱樂部的會員，有超過百人遵循完全相同的方式購買房地產，最後這些人全部破產，無一倖免，包含推廣人本身也是。

作者在這本書裡用了將近三分之一的篇幅，分析他針對千萬富翁所做的研究調查，告訴讀者這些富翁沒有說的致富心態。這份問卷針對富人的童年背景、家庭、職涯經歷、消費習慣、獲得高淨資產的方法、千萬富翁的迷思與特徵、還有基本人口統計資料等，進行與一般大眾的隨機樣本進行比較分析。

作者藉由這些問卷資料整理出了一些歸納，譬如富翁往往懂得事先計畫和設定目標，他們眼光放得遠，因此能承受短期的波動。有許多千萬富翁也是白手起家，他們沒有繼承遺產，而是靠長期堅持儲蓄的紀律和終身學習，最後成為千萬富翁。

有錢人能正視自己並非無所不知，一定會有不懂的事，因此他們致力於終身學習。他們也會選擇爭取賺錢的機會，而不是等錢從天上掉下來，高度重視決策能力，即使成為千萬富翁，他們仍可能看起來反對主流文化的生活方式和價值觀念，討厭鋪張浪費，而且自家車子和房子都很普通，繼續維持節儉的習慣。

書裡還有很多針對富人的觀察與分析很值得參考，最後這個研究的觀察得出幾個重點。富人通常會避免任何形式的債務，往往會展現出成長心態，而不是定型心態，他們的生活通常也相當節儉而不奢華，建立財務獨立主要靠財務紀律和持續投資，他們會淡化運氣和遺產的重要性，而且相信任何人都可以追隨他們的腳步成為千萬富翁。

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